“学费分期成就高薪人才”，“分期付款实现梦想”……随着各地复工复产有序推进，教育培训机构推出为企业职员提供提升自己专业素质与能力的相关课程。对于这么诱人的广告，很多人都会跃跃欲试。

法官提醒消费者，“0手续费”和分期付款，似乎对于消费者来说是非常不错的选择。然而，看上去各方均可受益的“培训贷”也可能让消费者踏入消费陷阱。

记者发现，“培训贷”的具体模式为教育培训机构与消费者签订教育培训合同，由金融贷款平台一次性将贷款的学费支付给教育培训机构，再由消费者即贷款申请人向金融贷款平台分期还款。在目前如火如荼的教育培训行业已是较为普遍存在的支付方式。

小张是一名大三在读大学生，为了通过雅思考试，她报名了一个标价39800元的英语培训班。教育培训机构的销售人员告诉她，可以办理一个分期付款，这样每个月只需要支出约1600元，资金压力能减轻很多。然后，销售人员就指导她扫码、点确定、绑定银行卡，全程不到5分钟。销售人员说每个月打钱到绑定的银行卡里，分期学费他们就可以收到。

但是，最后小张发现，销售人员和线上广告宣传的“分期付”实际变成了金融借贷还款。

这是常见的“培训贷”中发生的情境。近几年，因培训贷而引发的消费纠纷近几年屡屡发生，成为教育培训服务投诉中的热点问题。

据2019年度广东消委系统消费投诉分析报告分析，教育培训服务投诉骤升，培训贷问题凸显。2019年，广东省消委会系统共处理教育培训服务投诉17611件，占总投诉量的4.71%，同比增长71.21%。从具体投诉来看，消费者反映的问题主要有培训机构和老师资质不健全、教学质量欠佳、虚假宣传、设置霸王条款、诱导办理培训贷等。

其中，由于培训贷能满足一些资金紧张的学生提升能力的需求，颇能吸引学生，因而被教育培训机构广泛应用。但是，这其实际是一种目的性很强的营销手段。有的学生后期因培训存在问题想要退款时，一方面面临高额的违约金，另一方面即便成功解约，也仍被贷款公司要求继续偿还贷款，承担高额利息。

北京市朝阳区人民法院法官助理毛文蝶分析，根据对北京法院近三年教育培训合同纠纷裁判文书的检索，涉及“培训贷”案件也呈一定上升趋势。消费者需提升敏感性、判断力以避免“培训贷”风险，这样在风险到来时才能正确维护自己的合法权益。

法官表示，消费者谨慎选择教育培训机构及“培训贷”金融平台，是避免风险的第一步。

根据民办教育促进法和民办教育促进法实施条例的规定，教育培训机构应该办理办学许可证，按照办学许可证中所注明的地址、层次、内容、形式办学。另外，教育培训机构还应该在工商行政部门进行注册登记，其经营范围中应当包括教育培训。

“消费者在选择教育培训机构时应注意查询该机构的资质，综合考虑其注册时间、公司规模，还可以通过裁判文书公开网查询该教育培训机构涉诉情况，多方面了解其教学能力和经营能力。”毛文蝶说，消费者在考虑“培训贷”支付方式时，还应选择正规的有金融许可证的金融机构或贷款公司。消费者选择“培训贷”付款要量力而行，警惕诱导式营销。

那么问题来了，消费者与教育培训机构因履约产生纠纷，还要偿还“培训贷”的贷款吗？

毛文蝶认为，从法律上来说，购买教育培训机构课程，申请“培训贷”支付培训费，消费者其实签订了两份合同：一是消费者与教育培训机构之间签订的教育培训合同，二是消费者（贷款申请人）与“培训贷”金融平台之间签订的借款合同。

需要注意的是，教育培训合同关系和借款合同关系相互独立。教育机构未能向消费者提供教育培训服务，属于教育培训合同法律关系中的单方违约，消费者可以根据约定解除与教育培训机构的合同，与培训机构协商退课退费或通过诉讼要求其退还未消费费用并承担违约责任。但根据合同相对性原则，“培训贷”项下借款合同并不因教育培训合同的解除而解除，消费者仍需根据借款合同约定向金融平台还款。

“如果消费者因教育培训机构不履行合同而拒绝继续偿还贷款，可能因违反借款合同约定的义务而承担违约责任，甚至会影响个人的征信记录。”毛文蝶说，在有些教育培训机构已经“跑路”无法办理退课退费的情况下，消费者还是应当在依约还款的同时，收集与教育培训机构签订的教育培训合同以及相关的培训记录等证据，及时向法院提起诉讼；如果教育培训机构涉嫌刑事犯罪还应第一时间向公安机关报案，以维护自身合法权益。