联保贷款

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个人联保贷款是为解决个人贷款难、担保难而设立的一种贷款品种,由没有直系亲属关系的自然人在自愿基础上组成联保小组、彼此相互担保的贷款。中小企业联保贷款是指农村信用社向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造,购建、维护固定资产,购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。联保贷款存在风险集中、不按时还款导致的信用风险等情况。如果联保贷款还不上可能会面临被银行起诉等法律风险。

联保贷款是什么

1、个人联保贷款

  个人联保贷款是为解决个人贷款难、担保难而设立的一种贷款品种,由没有直系亲属关系的自然人在自愿基础上组成联保小组、彼此相互担保的贷款。

2、中小企业联保贷款

  中小企业联保贷款是指农村信用社向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造,购建、维护固定资产,购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。联保贷款分为一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指由多个中小企业组成联保小组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时,由联保小组成员承担连带责任的贷款;特殊联保贷款是指由多个中小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制,由农村信用社对联保的中小企业发放的贷款。申请联保贷款应具备联保小组成员不得少于5户、联保小组成员的资产负债率在整个还款期内持续低于60%、联保小组成员年销售收入存入农村信用社不低于30%、所有联保小组成员信用等级在A+级及以上和联保小组成员不是关联方等基本条件。中小企业联保贷款额度AA级在综合授信总额的25%以内、AA-级在综合授信总额的20%以内、A+级在综合授信总额的15%以内确定;特殊联保贷款小组全体成员总的最高贷款额度不得超过设立风险基金总额的3倍。中小企业联保贷款期限最长为3年。

联保贷款风险

1、信用风险

  农户联保贷款户多、额度大,且大都是由五户以上农户组成联保小组进行互相担保,一般是以联保小组成员的信用作基础,没有可变现的有效资产作抵押,一旦出现风险,难以得到有效抵偿。

2、农户不按期还款

  在贷款历程中,通常农户还贷意识不强、法制意识淡薄,联保小组成员贷款不能按期偿还,另外的成员不愿代为清偿。银行除了运用法律手段外别无他法。

3、风险集中

  向来银行在投放贷款历程中,会在同一时间、同一地域投放,而他们从事的生产经营项目相同或相近,一旦遇到经营风险向来谁也逃脱不了劫难,特别是种养业受自然灾害、疫情等因素影响大、风险集中,增加了银行经营风险。

联保贷款还不上怎么办

如果联保贷款的几个主体最后都出现了经济问题,还不上贷款,银行会通过法律程序起诉三位借款人,通过法院执行借款人的财产,并且每一位借款人都有义务为另外两位借款人偿还贷款。

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