信用卡在我们日常生活中普遍使用，对它的印象历来就是，买东西可以刷信用卡，享受免息期，可以使我们在余额宝里面的钱多几天利息，到还款日按时还款就可以了，如果不按时还款会有信用问题。

但是一个网友的提问，引起了我的思考，“信用卡每次只还最低还款额度，会有问题吗？”

看到没有，信用卡不仅可以全额还款，还可以用最低还款额还款。

看到这个问题，有人会想，最低还款额多好，正好疫情期间，收入锐减，这几个月还信用卡还真有点困难，正好可以使用这个功能，就是多付一点利息，自己应该可以承受得起。

信用卡每次使用最低还款额度，果真如此美好简单吗？今天我们就来看一看这个问题。

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信用卡的三种还款方式。

首先来了解一下，信用卡的三种还款方式。

一是全额还款。如果信用卡用户可以在规定的期限内，将当期欠款全部还清，那么就可以享受免息期。

二是信用卡分期，就是分期还款。当全额还款困难时，持卡人可以办理分期，分期不需要支付利息，但是会产生分期手续费。

三是最低还款额还款。分期都无法按时还款时，可以选择最低还款额方式，可以缓解用户的还款压力，但是不能享受免息期。

所以你看，银行很贴心的给信用卡使用者提供了三种还款方式，还款没有困难，选全额还款，还款有困难，可以选分期还款和最低还款额还款，但是分期还款有手续费，最低还款额不能享受免息期，是要付出代价的。

抛开信用卡分期不谈，今天就来谈谈最低还款额度方式，看看到底会有问题吗？

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信用卡最低还款额度的利息负担。

信用卡最低还款额就是用户在使用信用卡时，所需还款的最低金额，这个额度一般不低于应还余额的10%。

比如我的这个月的信用卡所需还款数额为1381.52元，那么最低还款额就是138.15元。

这里需要敲黑板，划重点，就是最低还款额还款是不影响个人信用的，但是不能享受免息期，需要支付一定的利息。

这说明，当我们实在遇到财务困难的时候，可以选择最低还款额度，不影响我们的信用，这点很重要。

但是后面有一个重点，就是不能享受免息期，还要支付利息。天下没有免费的午餐，时刻需要牢记！

当用户还清最低还款额后，剩余的金额以每日万分之五的利息累积到下月账单中，并按月计复息。而且这个利息是循环计算的，只要没有还款，欠款就一直计算利息。

具体计息的规则重点记住三点：

第一，不能享受免息期。

如果在到期还款日前没有全额还款，选择最低还款额度，当期账单所有的刷卡消费均不享受免息，从消费记账日当天起算利息，到还款当天止，按日息万分之五计收。

第二，剩余金额按日息万分之五息。

日利率为0.05%，月利率为30天1.5%，年利率为365天18.25%。

在还清欠款之前，利息会一直计算。

第三，一旦提前还清欠款，已经还款部分立即停止计息。

举个简单的例子。为了方便计算，假如1月1日消费5000元，1月20日为账单日，每月14号为还款日。

那么2月14日需要偿还信用卡5000元。无力偿还，选择最低还款额500元偿还，剩下金额4500元。

第一，账单日的5000元，不能享受免息期。

按照日利率0.05% 计算，每天2.5元，从1月1日刷卡这天开始算，至2月14日还最低还款额，共44天，没有免息期，需要计息， 5000*0.05%*44共11元，这个利息计入下一个账单日。

第二，剩余金额4500元以每日万分之五的利息累积到下月账单中。

因此，2月20日账单日利息=5000*0.05%*44（1月1日至2月14日，不能享受免息期的利息部分）+45000*0.05%*6（2月14日至2月19日剩余金额计息部分）=123.5元。

敲黑板，每一笔刷卡消费都是这样计算的。当然是银行会自动给你算好，显示在账单上。

有人说，具体利息计算起来太麻烦了，为什么这里演示计算，就是告诉你最低还款额度利息还是很高。

当然你自己也不必这么费心的计算，这里我们记牢一点，最低还款额计息，循环计息，累计算起来，这个利息的窟窿会越来越大。

如果一年下来，年息会达到18.25%，你想想我们投资理财都很难达到18.25%的收益率呢，你的钱存在余额宝目前收益率可是不到3%。

而你如果一年都选择最低还款额度，你工作赚的钱，18.25%先还利息了，剩下不到81.75%部分才是你能够花的钱，这样你的工资就等于被减薪了18.25%，多不划算，相当于你每月给银行打工了。

03

怎样避开信用卡最低还款额度这个坑？

通过前面的内容，我们了解到信用卡每次只还最低还款额度，不会有信用问题，但是利息费用真不少，如何破解这个难题。

第一，想尽办法，坚决不使用最低还款额度。

有人说了，我都没有钱还信用卡了，也不能不还，可以先向亲戚朋友借点钱，来缓解你的压力。

有了开口借钱的这个动作，也让你审视需要如何快速解决财务问题，或者省钱，或者开源，人的动力是无限的，主要你想办法，就总会有的解决方案的。

第二，短时期资金紧张，才考虑使用最低还款额度。

只有在紧急的时候，较短时间来使用，最好在3个月内解决债务问题。因为一个月的只有1.5%，虽然年利率比较高，但是分摊在一个月，或者3个月以下，总的利息费用还不算高，可以承受，想办法尽快筹钱，把剩余欠款全部还上，前面说过，一旦提前还清欠款，已经还款部分立即停止计息。

但是必须有把握在短时期内筹措资金，用来在短时期内把欠款全部还清，否则利滚利的压力用不了多久就会把你彻底压垮了。

切记，当然不要借高利贷，还不如最低还款额来还款了，高利贷会让你走上破产之路的。

结论：

第一，信用卡使用上策为全额还款，利用它的免息期来为我们服务，可以利用这个免息期来理财，另外还可以积累我们良好的信用。

第二，信用卡使用中策是信用卡分期。如果暂时还款有困难，可以使用分期还款，来解决燃眉之急。分期还款的年利率一般在12%左右。

第三，信用卡使用下策是最低还款额度，来解决极度困难的财务问题。最低还款额需要偿还利息的年利率高达18%以上。

信用卡使用下下策，就是逾期不还，最终恶果就可能坐牢了。

千万不要最低还款一时爽，利息滚成大雪球，陷入不断偿还高额利息的恶性循环中。

比如有一个网友，使用信用卡有将近8年，一度达到了七八张信用卡，但真正用的时候主要有三张。刚工作的时候工资才不到两千，一度被信用卡还款压得喘不过气来。在使用信用卡的过程中，经常使用最低还款额方式还款，有的时候还会出现逾期，算算光还利息和滞纳金就达到了五千多。

他说，“管不住手，不能很好使用信用卡的人，就建议不要使用信用卡了，老老实实使用储蓄卡就好了。自己从卡奴到现在略有存款，真心觉得自己不容易，在此告诫大家信用卡要慎用。”

应对债务的最好方式就是清偿，用你的债务让你学会自律，压力变成动力，从而走上良好财务状况的生活之路！