在此前已发过相关公告的基础上，近期广发银行再度重申明确信用卡资金用途。实际上，出于对满足监管要求、预防潜在风险、提高运营质效等方面的考量，近年来银行增强了对信用卡、借记卡、个人存折等个人账户的管控力度，进一步加快沉睡账户清理，并在信用卡资金流向方面严格管控。同时在持卡数量、分期计息、费率调整等方面采取了一系列举措。分析人士认为，这有助于防范电信诈骗等违法犯罪行为，也有助于银行自身资源配置与风险防控，推动信用卡业务回归“连接客户消费场景主通道”的本源。

监管层面也对银行相关业务提出了更为规范的要求，去年七月，两部门在《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中，对商业银行对信用卡业务经营管理、发卡营销、合作机构管理、消费者权益保护、授信管理和风险管控等方面进一步提出了详细要求。在近年信用卡市场趋向饱和的整体态势叠加新规要求的背景下，2022年末，多家上市银行的发卡数量有所放缓。

广发银行再发公告规范信用卡资金用途

银行对于信用卡的管控力度仍在收紧。近期，广发银行官网发布了《关于进一步明确信用卡资金用途规范的公告》，对信用卡资金用途做了进一步规范说明。

在公告中，广发银行表示，信用卡资金不得用于七项领域，具体包括：不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；不得用于购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；不得用于生产经营领域，如批发经营、烟草类商品配送及结算货款、缴纳经营性税款等；不得用于比特币等虚拟交易；不得用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款；不得用于购买彩票、赌博等。

值得一提的是，这并非广发银行首次对信用卡资金范围进行界定。相对于往期公告，本次新增了第七条“信用卡资金不得用于购买彩票、赌博”，限定范围有所延伸。

据了解，多家银行公布过关于限定信用卡资金用途的公告。诸如，上海银行曾在官网表示，信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于生产经营、固定资产投资、股权权益性投资、证券投资、理财、彩票、有现金价值的保险、房地产、套现、归还其他贷款等非消费领域。

而除了限制资金用途外，也有银行同时要求不得出租、出借、出售个人信用卡，或转卖、购买信用卡及账户信息，以预防电信诈骗等违法犯罪行为。

各家银行在相关公告中提示称，如若发现上述非正常用卡或其它违法违规行为，有权采取停卡、冻结，降低信用额度和限制消费、取现、分期、增信冻结功能等风险控制措施。

同时，部分银行提醒客户保存资金凭证以备核查。广发银行便在此次公告中称“请用户妥善保管信用卡交易用途相关的凭证以备核查”。浦发银行也在相关公告中表示“我行有权要求持卡人提供交易发票等交易凭证材料，用以核实交易真实性。为保证用卡正常，请您妥善保管可证明交易用途或交易真实性的有效凭证（如增值税发票），以便配合我行进行核实。”

“信用卡资金用途违规的危害有多方面的”冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦对财经网金融表示：“从金融消费者本身来说，将信用卡资金违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大杠杆，短借长用，对个人和家庭财务结构的良性循环都会带来很大挑战，相当于是‘在悬崖上荡秋千’。对于金融机构来说，资金流入房地产、投资理财等领域可能造成短暂而虚假的‘繁荣’，但是这种泡沫是不可持续的，一定程度上积聚了金融风险。所以监管部门及时干预是非常有必要的。”

多家银行密集清理沉睡账户

实际上，银行加强对信用卡的管理不止在资金用途方面。财经网金融注意到，多家银行曾密集发布过类似公告，包括规范信用卡资金用途、清理沉睡账户、限制持卡数量、加强信用卡自动分期管理、优化息费展示、加强溢缴款管理等等。

据财经网金融不完全统计，民生银行、广发银行、上海银行、上海农商行、恒丰银行、江阴农商行、江苏如皋农村商业银行、宁波银行、广州银行、北京银行、桂林银行等在内的多家银行均公告表示，对旗下长期沉睡不动、无主动交易的信用卡进行限制处理，具体措施包括销户、减少持卡数量、下架自动分期功能、调整费率等方面。信用卡发卡数量同样受限，多家银行对单一客户名下的持卡数量进行了限制和调整，超过持卡数量限制规则的信用卡将无法正常使用。

中国银行公告称，自2023年3月20日起，对用户名下连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡，将对符合上述条件的信用卡账户或卡片纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理；平安银行表示，自2023年1月1日起，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过10张（含10张）。若客户卡片超过10张（含10张），将无法办理申领新卡、挂失毁补、到期续卡等业务。

遭到清理不仅有信用卡，还涵盖借记卡、个人存折等。5月29日，农业银行在官网发布公告称，将于2023年7月起，陆续开展活期存折排查清理工作。排查清理范围为，截至2022年底，五年以上（含五年）没有交易、存款余额为零且没有其他关联业务的活期存折。

农业银行在公告中表示，此次对个人长期不动存折账户开展排查清理工作，是“为有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保障您的账户与资金安全和合法权益，促进您合理安排和使用个人银行账户资源”。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮曾对财经网金融指出，银行清除睡眠信用卡是积极响应“断卡行动”的具体表现，一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面则有助于提升合规性，防范风险。业务调整、息费透明使得机构自身的合规水平有所提升，同时也能够有助于金融消费者权益保护，使得持卡人能够更加安心地进行用卡和透支。

公开资料显示，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议，决定在全国范围内开展“断卡”行动。对非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪进行严厉打击整治，坚决斩断电话卡、银行卡的买卖链条。“断卡行动”中，银行也全面加速清理异常银行账户。据悉，银行卡贩卖是电信网络诈骗高发的主要原因之一。

零壹智库金融组研究总监李薇对财经网金融表示，沉睡账户过多将导致洗钱、违规犯罪概率增高，不法分子利用这些账户实施电信诈骗。目前，诈骗手段日益增多，各省市多次出现客户不知情的情况下，资金被盗刷或转走。鉴于此，规范信用卡用途与清理沉睡账户，将有效防止自身资金受到损害，阻拦违法行为，提升全民反诈意识。今后，商业银行也将进一步加强消费者权益保护相关宣传教育，有效防范风险事件。

周毅钦认为，近年来，电信网络诈骗犯罪形势严峻，已成为人民群众反映极为强烈的犯罪类型。包括金融、互联网等行业常被不法分子利用作为诈骗渠道，所以对于金融领域进行重点治理是很有必要的。

部分银行信用卡发卡速度放缓

在银行密集动作的背后，离不开监管文件的指引。

周毅钦介绍，从监管引导上，加强对信用卡资金、账户等方面管理和两个文件有一定的关联，一是去年4月中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪工作的意见》，要求加强金融行业监管，及时发现、管控新型洗钱通道。二是去年7月时银保监会、央行就发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重点强调信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。随后，不少商业银行也陆续跟进了账户清理和信用资金用途管控的工作。

据悉，在资金用途上，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

通知还要求，要求银行业金融机构连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%；长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡等。

分析人士指出，据《中国银行卡产业发展蓝皮书2022》中显示，2021年信用卡活卡率仅为55%，同比下降10.8个百分点。这与新规中要求强化睡眠卡管理，睡眠卡比例不得高于总发卡量的20%的要求相差甚远。

在新规施行的背景下，部分银行的信用卡增速有所放缓。截至2022年末，在已经上市的全国性银行之中，共有5家银行信用卡累计发卡量达到1亿张以上。与2021年末数据相比，发卡量处于第一梯队的5家“亿级”银行信用卡发行速度集体放缓，工行、建行、中行、中信、招行增幅为1.23%、-4.76%、2.36%、5.21%、0.29%，较2021年末的1.88%、2.08%、2.53%、9.40%、2.90%均呈下滑状态。其中，建设银行存量信用卡首次出现下滑，较上年末减少700万张。

同时，3月20日，人民银行发布《2022年支付体系运行总体情况》显示，银行卡总量小幅增长，个人银行账户数量增速放缓。截至2022年末，全国共开立个人银行账户140.74亿户，同比增长3.64%。

截至2022年末，全国共开立银行卡94.78亿张，同比增长2.50%。其中，借记卡86.80亿张，同比增长2.76%；信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。人均持有银行卡6.71张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。