催收相关问题

随着以P2P和现金贷为代表的互联网金融的快速发展,非法催收的问题也屡现不止,从2016年引起全国关注的“于欢辱母杀人”,再到大学生因催债不堪重负自杀的新闻也时常见报,现有法律及政策是如何约束互联网金融公司(以下简称“互金公司”)进行催收的,如果不靠非法催收是否有其他方法督促债务人还款?

一、关于禁止非法催收的现有规定

根据《关于规范整顿“”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》以及《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》的规定,各类机构不得自行或委托第三方机构通过暴力、故意伤害、非法拘禁、恐吓、侮辱、诽谤、威胁、骚扰等方式催收贷款,若出现互金公司自行或委托第三方非法催收贷款的,属于公安机关受理案件,按照《中华人民共和国治安管理处罚法》(以下简称《治安管理处罚法》)进行调查处理。

二、关于非法催收的法律后果

(一)暴力、故意伤害、非法拘禁的

实践中若出现催收人员通过强行带领债务人到达隐秘地点的、殴打债务人的、限制债务人自由的,强行进入债务人家中、强行对债务人搜身,等情形的,公安机关将会对行为人处以拘留及罚款等处罚,非法限制人身自由构成非法拘禁的,将依法追究刑事责任;故意伤害债务人身体构成轻伤及以上的,将依法追究刑事责任。[1]

(二)恐吓、侮辱、诽谤、威胁、骚扰的

实践中若出现催收人员通过持续多次给债务人打骚扰电话,甚至使用“呼死你”等拨号软件的,发送恐吓信威胁恐吓债务人、写大字报骚扰债务人及其身边家人朋友正常生活,往债务人住所大门喷油漆或编造债务人淫秽、“遗照”短信群发的等情形的,均属于上述条款禁止行为,公安机关将会对行为人处以拘留及罚款等处罚。[2]

(三)冒充国家机关工作人员或者律师的

实践中若出现催收人员冒充律师、公安警察或法院法官等身份的,公安机关对行为人处以拘留及罚款等处罚。[3]

(四)单位组织非法催收的

实践中若互金公司自行组织非法催收或委托专门的催收机构进行非法催收行为的,除了对行为人进行处罚外,对其主管人员和直接负责人员按照行为人处罚标准进行同等处罚。[4]

三、如何进行合法催收债权

参考2017年5月深圳市互联网金融协会印发的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》的征求意见稿以及今年3月中国互联网金融协会发布并实施了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,两份文件针对合法催收债权提供了行为指引。举例如下:

(一)禁止暴力、故意伤害、非法拘禁的

实践中催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员,不得非法限制债务人及其他人员人身自由,不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体,不得抢掠或破坏债务人及其他人员财物。[5]

(二)禁止恐吓、侮辱、诽谤、威胁、骚扰的[6]

1.实践中催收人员不得对债务人及担保人之外的无关人员,包括但不限于债务人家人、朋友或申请资料上填写的联系人催收或骚扰;

2.催收人员应在恰当时间(例如债务人所在地时间上午8:00至下午9:00))开展债务催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员;

3.催收人员不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人;

4.催收人员不得在未清偿债务的借款人的住所、学习或工作场所张贴或悬挂向债务人催债的大字报或条幅,或其他旨在公开侮辱债务人的行动;

5.催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、、违约等个人信息,依照与借款人签署的合同约定报告给深圳市互联网金融协会(仅限于行业会员内部资信审核交流使用),或由征信机构、政府监管部门依法公布有关失信人名录等行为不在此限。

(三)禁止冒充国家机关工作人员或者律师的

实践中催收人员不得使用徽章、制服等虚构或暗示,造成催收机构由政府授权、保证或担保的虚假印象,或者冒充律师进行债项催收,不得虚构或伪造任何法院、监管机构等官方授权的书面文件。[7]

(四)规范互金公司组织或委托第三方催收行为

互金公司对内部催收人员应当定期予以培训,对违反规定的催收行为采取惩罚性措施,杜绝违规催收行为的出现。互金公司应与所聘用的催收机构签署书面委托协议,明确催收机构不得存在非法催收行为,并严格考核管理并跟进催收机构的催收工作。[8]

四、建议

从互金公司角度将,尽快尽量多的回收借款,使资金回笼不断循环是其目的;而从债务人角度将,存在债务人的确周转困难,过度借贷无力偿还或确有恶意骗贷的“撸口子”行为等多种复杂情况,单一靠电话催收或上门催收无法解决全部的逾期案件,为此需要从社会多主体共同参与共同改善这个局面,举例如下:

(一)加强普遍的理智消费理智借贷宣传教育

已经禁止面对大学生发放的“”产品,各所大学也在新生培训等场景中宣讲相关内容;工商管理等部门也要求在互联网借贷广告中明显提示“禁止过度借贷”等内容。

(二)互金公司严格控制借款门槛,建立债务人信用信息系统

实践中存在使用他人身份信息向互金公司申请贷款的行为,建议互金公司增加人脸识别等审核环节,提高行为人违法成本;严格审核债务人有无实际工作,结合债务人工资流水批准贷款额度及放款金额。

(三)优化法院审判环节

实践中存在法院受理案件多,人员不足且工作压力大,并且互联网金融案件存在标的小,数量多,债务人分散全国各地等特征,全部通过法院逐一审理将大幅提高法院的负担。建议建立新型的互联网审判执行制度,例如通过新设的上海互联网金融法院为试点,对互联网金融案件进行模板化流程化系统化规范管理,提前明确受理案件要点及材料,要求同类型案件在业务前端应遵循法院制定的标准化流程,待出现债务人逾期后可以实现批量处理。

(四)与仲裁机构合作开展小额纠纷速裁

建议充分发挥各地仲裁委的作用,对小额标的的互联网金融案件实现快速裁决,分担法院压力。同时优化仲裁委与各地中级人民法院对接机制,能够实现仲裁裁决的快速申请执行甚至批量申请执行,从而实现司法催收的快速反应及高效处理。

相关推荐

展开阅读全文

猜你喜欢

微信扫一扫

微信扫一扫