贷款20万,放款15万,贷款有多少猫腻你不知道

曾经收到一例咨询:有客户通过中介,向银行贷款了20W,可是几天后,他的账户只收到了15W的款项。客户十分生气,想要起诉银行,认为银行此举侵犯了自己的合法权益。

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而实际上,银行是不会在你申请20W贷款的时候,克扣其中的款项,责任不在银行这边,可能在中介这边也会有问题存在。

像这种情况,一般有三种可能性。

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在申请贷款的时候,由于客户的资质不够好,不能够申请到20W的贷款,预估最高只能申请到15W的贷款,然后银行会跟客户确认是否要15W的贷款。如果跟客户确认完毕,那么银行就放款15W,因为客户的最高额度也只有15W。

而什么因素会影响到我们贷款额度?

1.征信状况

想要申请银行贷款,征信是非常重要的,而不同产品对于征信要求也不同,如果征信不良记录过多或是征信空白,在申请时可能直接被拒,或额度很小。

2.负债率

负债率直接影响借款人的还款能力,负债率越低,能给到的贷款额度就会越高。

3.收入情况

要了解借款人的还款能力,就要从收入来了解,如果近一年收入稳定且工资水平较高,那就说明借款人的还款能力强,可以拿到较高的贷款额度。

4.工作情况

如果借款人在国企、医院学校、大型企业等工作单位工作的话,银行会愿意给到更高的额度,因为借款人工作稳定,借款风险低。

5.社保/公积金年限或缴纳金额

如果社保/公积金缴纳年限较长,或社保/公积金的缴纳金额较高,那么贷款额度也会增加。

6.抵押物价值

如果是抵押贷款,那么抵押物价值越高,贷款额度也会越高。

解决方案:可以考虑更换其他银行的同类型贷款产品,或者再额外做另一份贷款,以达到20W的需求。

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在贷款的过程中银行不会收取任何额外费用(比如服务费等),这部分费用通常是被中介收取。而关于中介收取费用是否合理这个问题,如果有拟定合同,那么中介收取费用属于居间服务费,在法律上,《合同法》第二十三章有关于居间合同的详细描述。

第四百二十四条

居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。

第四百二十五条

居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。

居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况,损害委托人利益的,不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。

第四百二十六条

居间人促成合同成立的,委托人应当按照约定支付报酬。对居间人的报酬没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,根据居间人的劳务合理确定。因居间人提供订立合同的媒介服务而促成合同成立的,由该合同的当事人平均负担居间人的报酬。

居间人促成合同成立的,居间活动的费用,由居间人负担。

第四百二十七条

居间人未促成合同成立的,不得要求支付报酬,但可以要求委托人支付从事居间活动支出的必要费用。

解决方案:但在本案例中,中介扣收多达贷款金额25%的费用。如果是事先签署合同且委托人完全了解合同内容及细节,那么这笔费用在程序上属于合法,但对客户来说还是过高且不合理;如果事先并没有签署合同或者是空白合同,要求借款人签字,那么将涉嫌欺诈行为,其服务费将属于非法所得。

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如果放款方不属于银行,属于民间放贷机构,这其中自然会出现各种奇怪的费用,可能包括提前收取利息,调查费,审查费,公证费等等,所以会导致实际放款金额只有原先的70%至90%,但利息的计算确实按照20W的全额进行计算。而该机构的行为可能涉及非法放贷。

关于这个问题,适用于两院两部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,其中,非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年化利率时均应计入。

解决方案:

如果属于民间借贷机构,且在借出之前就已经扣除费用(即收砍头息),后续再收取利息,其费用加上利息计算年化利率超过36%的话,则可以考虑起诉该借贷机构有非法放贷行为。如果中介与民间借贷机构有利益关系,可以认定为共同行为人,一并起诉。

当然,为什么会找中介申请银行贷款本身也存在可疑之处。如果借款人本身资质良好,为什么不直接去找到银行申请贷款?可能是借款人背身的资质就不是很好,需要中介来对自己进行包装,资质越弱收取占比越大,但显然本案例中收取达到了25%的份额,仍是过高且不合理。

通过以上的案例分析,想必能够解答各位的疑惑了吧!

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