P2P消息榜单:6.30信号?债转签不签?银谷、小牛等最近评论
疫情期给所有人按了3个月的暂停键,其实影响最大的应该就是网贷行业了。借款人不还钱,会拖出来一堆事情。跟投君更新了几篇文章,也被删除了。临近6.30,平台们的一些做法似乎又有点变化。
2019年的6.30日,行业内翘首盼望的是合规检查之后可能发布的行政核查白名单,但最终没有任何消息。网贷行业的2019年基本上处于乌云笼罩、压力测试、吃老本等未来的状态,几乎所有人都忘记了备案这件事。
又到了2020年6.30大考了,今年会是什么信号呢?
01
监管信号很清晰,Bye
2020年4月份,互金整治办的大佬们开了电视电话会议,对2020年的监管新形势做了分析并且部署了新的工作计划。
一是剩余在营机构“三降”工作进展缓慢,后续处置困难很大。
二是停业机构处置任务仍然艰巨,全国已经停业的网贷机构存量风险仍处高位。“退而不清”“退而难清”问题突出,风险化解可能需要较长时间。
三是机构转型工作存在许多困难。部分机构或转型意愿不强,或转型能力不足,在具体推进过程中还会产生很多新情况新问题,还需要做大量艰苦细致的工作。
四是由于疫情防控还有一些不确定性,所以网贷机构经营、催收、转型等工作受到一定影响。
金稳委的总体要求和两个领导小组的工作部署,争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。
各地区各部门要将存量风险处置作为后续较长一段时间的核心工作来抓,在坚持市场化和法治化原则的前提下,因地制宜、多措并举,最大限度保护投资人合法权益。
从大佬们的会后纪要,我们基本上可以看出。监管部门对网贷行业情况摸的是一清二楚。
所以,今年的6.30信号很明确就是Say goodbye ,要么转型,要么退出,2020基本完成,但还是一个原则,不能闹事儿。
02
确权要做么?为什么官方不制止!
宜贷网是国内第一家做充提差的平台,第一份支持充提差确权的官方指引是深圳互金协会发布的网贷平台良性退出指引,随后充提差似乎成了标准。为什么这么多家平台搞充提差,监管不出面制止呢?
首先,从互金平台的退出实践来看,如果平台立案了,那么按照非法吸存或者集资诈骗来立案。但从退赃处理来看,是按照原始充值本金(充提差)标准进行返还。现在平台自己主动退本金,还不给监管找麻烦,监管的确也没啥说的。
第二,我们算一笔账大家可以有个更清晰的认识:
待收20亿的7年老平台,进行确权之后,债权规模压缩为到6~7成,直接把要处置的待收压缩到12亿是很正常的。网贷行业的远期坏账应该在30-40%左右,大家会发现这个数字神奇的正负抵充了。
也就是说,不确权的话,一个20亿的平台可能压根完不成清退,但是确权后,还有可能完成清退。这也是为什么很多平台都在进行确权,因为稍微大点的平台根本无法代偿的了坏账。20亿如果有30%坏账,那有6个亿,大家听闻哪家P2P在6年能赚6个亿的?
确权能让平台能够大幅压缩处理债权规模,降低平台处置压力,加快平台的出清速度,如果确权后保证出借人原始本金不损失(虽然没了收益),这还是监管部门喜闻乐见的事情。
是否接受确权的唯一评价标准就是:出借人认为平台是否有能力在不确权的情况下完成兑付。如果平台财力不足,那么最终还是要出借人妥协,毕竟平台老板的处置效率还是比较高的。老板先处理,处理不了,经侦再处理,是个回本较多的选择。
如果出借人有证据证明平台有钱,那就另当别论了。基本上来说,超大规模平台是很难做到在不确权(不进行充提差)情况下完成兑付的,但背景系(有爹)的中小型平台就可以去争取下。
03
平台让把债权转给第三方有风险吗?
微贷网、投哪网、银谷在线等平台都给出了签约债转的方案,给出的理由是“便于资产催收”。
微贷签约债转方案的目的是转给AMC机构进行资产处置、投哪网提出签约的目的主要是便于后期催收、诉讼,以及与持牌资产管理公司合作催收。
而银谷在线给出的理由是签约华信债转,绑定了3-5年期的华信企业债。实际操作过程中,银谷在线的方案受到出借人很大抵触,主要2个原因(1)签约华信企业债后,银谷没责任了 ,实控人连个兜底都没有(2)华信这个企业劣迹斑斑不说,公告发布后竟然各种否认合作。
跟投君从外部获悉,目前各地方法院对P2P诉讼催收案件基本上处于不受理状态,一来平台不是放贷主体,原则上不具备起诉的权利。二来,出借人分散各地,一个借款要聚集所有出借人到场进行起诉并各自准备材料这根本不现实。三来,当前的互金环境下,各地法院对P2P的认定也处于模糊状态,并不认可P2P的撮合资质,所以合同也可能被认定为无效。
但是如果将债权转让给有资质的机构,比如AMC或者小贷公司或其他其他机构,那么借贷的权责关系就明确了,受让方是可以合法起诉借款人进行催收的。
综上来说,P2P的债权,如果想走到法律诉讼模式,要么出借人和借款人直接单独再签署协议、要么AMC受让债权进行处理、要么找第三方受让债权。
比较可行的是AMC受让债权、平台或股东或第三方受让债权,出借人和借款人直签的案例很少。
所以,在出借人权益受保护,平台责任有约束的情况下,将债权转让给AMC或者平台或者第三方进行资产处置是成立的,债权转让的协议是可以签的。
04
几个平台的动态点评
积木盒子:老板们智商很高、情商很低,隐隐约约把一副好牌打的稀里哗啦。上来就闹低价收割,出借人怎么能接受的了。根据最新消息反馈,积木盒子已经被立案但并未抓人。所以平台老板如果想良性退出,必须重视出借人反馈、平等对话,老板必须亲自出面解决问题,不然很难善终。出借人闹到大会直播上,还能有个好么?
银谷在线:这个平台跟投君跟踪了很久了,待收没怎么降,花样一点没少搞,小聪明太多,纯属自我作死系列。这时候就建议出借人积极报案,不管是不是签约了华信。
小牛在线:跟投君认为现在的确权和此前搞得忠粉、随心牛、优享牛差别不大,出借人只关注待收趋势就行了,2年了,待收没怎么降,而且此前还在发标。这次公告良退,大概率是JG部门对小牛的窗口定向指导。说白了就是,总这么拖着也不是回事儿,一群人天天往深圳跑也不是个办法,ZF也没时间天天给你擦屁股,你赶紧自己出个方案,能退就退,不能退就另行处理了。
确权不确权都是个形式,全额本息回款现在已经是奢望了。建议大家重点关注平台在催收、回款、资金流向方面采取的措施,另外时刻关注平台新动向,万一再有提前下车的机会呢。
微贷网:引导出借人采用方案2,将债权转让给杭州鲲鹏非融资担保公司,将合作AMC进行资产处置。这其实是将出借人债权转移到了线下,老板姚宏也承诺了无限连带责任担保,这个方法既能便于催收,也能一定程度避开非法集资立案的法律风险,建议出借人签署(主要是也没其他好方法),并非不可取,所以签约也无妨。另有小道消息说,杭州要求6.30日前所有P2P清退,否则LA,若不能清退则债权转线下。
投哪网:5.18日上线兑付协议,引导出借人将债权转让给平台,便于后续的催收和资产处置。另外,投哪网在公告中增加了一层说明,是否签署兑付协议不影响实际回款。并且投哪网母公司旺金公司承诺对确权金额进行兜底。跟投君的个人看法是这个协议可以签,平台给出的利于催收的说法是成立的。
华夏信财:华夏信财的立案非常突然,从公众号发文来看,公司的人对立案也觉得很突然,特别是立案后2天正是对接了央行征信。另从警方通报角度来看,立案路径应为:投资人报案-《警方问询-《供述问题-《当场立案。最新消息显示,警方已经接管了平台的催收部门,并同时展开调查。
其实此前也提到过,直接立案是否是最佳回款路径这个真不好说,但已经立案并且抓人了,就只能跟进经侦的进展了。
爱钱进:前有出借人闹、后有借款人举报,形势实在是胶着,跟投君比较很担心爱钱进的立案风险。对于爱钱进这种小额消费贷来说,平台不倒并且能上征信,或许还能给借款人一些震慑。如果平台倒了,那么借款人估计就更欢实了。
所以,很好奇爱钱进为什么不公告LT,似乎每隔1-2天都有人反馈过来说爱钱进的现场情况,整体的舆论氛围还是偏动荡的。如果尽快给个说法,或许舆论环境会安定一些。
以上便是跟投君对近期一些平台动态的反馈了,关于良退的过程还是给大家提个醒,良退是个相互成全的过程,出借人使用时间来换取金钱。