5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

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互联网金融暴雷、政府合规监管的大热潮之下,网贷一度被各种混热点、吸眼球的内容平台发文“曝光”诟病,网民的口水把这些平台也是淹的半死不活。看到这些文章其实我是很恶心的,写这种文章的大多都没有P2P行业资产端(贷款端)的从业经历,根本就不明白其中的“”何在,写文章纯属赶个潮流,混个热点,找个存在感,让网民陷入口水战中,我想让大家骂的明白一点,所以就不铺垫了,直接进入主题

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

首先。请跟我一起明白下”的定义,

根据国家法律,年化利率24%以内是受法律保护的;24%-36%属于灰色地带,不受法律保护,但是如果产生纠纷,已还的24%-36%部分不予退还,未还的可以不用支付,注意:24%以内的必须还;年化36%以上属于国家法律明令禁止的,严厉打击,不予保护。

你的贷款是不是高利贷,请对号入座,如果不知道年化利率怎么算,请继续往下看

下面请跟着我一下明白以下几种贷款计息方式

1,等额本息:这种计息方式下每月的月还本息总额一样,但本金逐月增多,利息逐月减少,

2,等额本金:这种计息方式下每月的月还本息总额逐月减少,其中每月本金一致,利息逐月减少。

这两种计息方式,本金、利率,借款期数一样的情况下,等额本息产生的利息总额要比等额本金要多一点,但大多人还是会选择等额本息,因为它每月还款额度一样,方便财务管理,还有就是从理财的角度看,资金使用率比等额本金更划算。

3,平台口中的“等额本息”,重点来了,举例说明:借款本金10万,月息1.5%(1分5),期限1年;这种计算方式每月利息都按10万计算,意思就是每月利息不会像前面说的两种计息方式一样,随着本金的减少利息跟着减少,

为了更清楚,请看下图

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

图1

如图所示,三种计息方式月息都是1.5%,不同的计息方式产生的总利息是不一样的,等额本金最低。最高的是第三种,相比等额本金种多了8250元,相比第一种等额本息多了7984元,而第一种等额本息比等额本金仅仅相差了266元,

在这三种计息方式中,前面两种买过房子的人都知道,比较熟悉;而第三种做过信用卡分期的人比较熟悉,只是在信用卡分期中不叫利息,银行称作为手续费。在P2P网贷的计息方式上通常都是第三种方式,需要说明的是,第三种方式平台在签订合同时也是采用的第一种方式计息,只不过把综合利率拆分为利率+其他费用(服务费、担保费、审核费等),其他费用放进借款本金,然后按利率计息,上图第三种的表述方式是为了让网友更直观的看到差异。

那么这三种计息方式的年化利率是多少呢?

前面两种,用月利率1.5%*12月,年化利率为18%,那么第三种用这种方式计算就大错特错了,第三种计息方式用第一种计息方式换算过来,年化利率达到了31.717%,用第二种方式换算过来,年化利率达到了33.232%。

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

等额本息

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等额本息

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

等额本金

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

等额本金

说到这里,你的贷款是不是高利贷,你能对号入座了吗?

为了节省网友思考的时间,直白的告诉你:前面说了,P2P通常是采用第三种计息方式,按照第三种计息方式:如果月利率超过1.13%那么实际年利率就超过了年化24%,如果月利率超过1.71%那么年化利率就超过了36%。

前面举例仅仅是以1.5%的月息计算的,在实际案例中,绝大多数P2P平台的利率远远超过1.5%,通常都在月息2%以上,意思就是说远远超过了年化36%的法律红线,而这根本不是压垮借款人的根本原因。

我想各位网友应该经常看到一些标题为:网贷借款1000,1年下来负债几十万的文章,更有甚者赔掉一套房、输掉一家人的幸福。

那么同样用一张图给大家说道说道:

5年信贷经理告诉你“高利贷”是如何压垮那些借款人的 一针见血

仅仅作为参考,详情参照原文解释

案情模拟:某大学生刚刚毕业没有收入,但是又急需1000块钱周转,但是后续的收入仅仅够自己的日常花销,没有多余的资金偿还这1000块钱,于是以贷养贷,于是就有了上图的模拟,先说明申请金额是借款人实际需要的资金额度,实际到手金额比较好理解,平台合同金额就是前面说到的其他费用(服务费、担保费、审核费等),暂且不计算利息,中介手续费30%,就是通俗的说30个点,稳住,不要把自己吓死了,这是真的,不过这仅仅局限于那种网络APP快速下款的口子,网络上大多口水战喷的也是这种,线下门店申请的中介费一般不会这么高,当然也有屁眼儿黑的收10-15个点。

先别暗自开骂,我们先继续看上图,借款人第一个月需要1000块,合同金额1200块,刨开中介手续费实际到手只有700块了,当然离1000块还差300块,通常会继续申请另一家平台,这里我们就不考虑这种因素了,

好了,到了下一个月的还款日,这大学生因为没有多余的钱偿还这1200块,那怎么办呢?继续申请贷款还呗,于是就继续申请了1500元偿还上一个月的1200块,同样实际上这1500的实际到手金额不够偿还1200的。每个月循环往复,借的金额也越来越多,大家可以看上图,到了第12个月,这个大学生已经背上了10万元的负债,可怕吗?

这还不是悲惨的,如果这个大学生的每月开销大于收入,继续贷款消费的话,那就不是1000元1年变成10万的问题了,可能就是几十万,

写这文章不是让大家骂平台屁眼儿黑,中介屁眼儿黑的,不是每个企业都跟你讲情怀,普惠大众做慈善的,本质上大家都是为了利润而活,就连我们上班拿工资都想老板涨薪水,多发点年终奖,不是吗?

讲到这里,我想应该都明白了标题里的疑问,那么这个结果又是谁造成的呢?

首先,高利率的平台政府应该严厉打击,绝不姑息,你要说把所有平台都一网打尽就没有人负债累累了嘛,毕竟没有买卖就没有伤害,但是这个也不现实,毕竟自古以来就有人做金钱的买卖。政府能做的是引导平台合规化,控制所有费用包含在内年化不高于24%,那么借款人需要反思什么呢?

我们需要钱了怎么办? 应该找谁借?

我们还不上贷款了该怎么办?以贷养贷还是想办法多挣钱?

我们应该如何做资金规划?借钱去炒股、投资旁氏骗局、还是借钱去炒币、挖矿?还是借钱去高消费买奢侈品图个虚荣?还是帮自己的兄弟伙贷款就为了个兄弟情义?(有高中生借了借呗给同学,还不上家长擦屁股的不是个例)

这篇文章看着没有多少字,不过也花了近4个小时的时间计算、编辑,总之,君子爱财取之有道;欠债还钱天经地义;看过《摔跤吧,爸爸》的人一定会明白一个道理,任何外在的规则、要求都不及内心真的想改变!

借用许三多的一句台词结尾:活着就要做有意义的事,做有意义的事就是好好活!

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