受疫情冲剂，整个大环境的经济都不如之前。当下负债群体的债务已经全面爆发，此种情况下，负债者又当如何规划自己的债务？

以贷养贷是绝不可取的，这样只会让债务像滚雪球一样越滚越大。钱还进去了，然而债务反而越来越多。

到了这种境地，要学会及时止损，停掉高额的利息和违约金，与银行或机构协商本金分期或是延期。



2022年银行个性化分期政策又是如何？首先说一下中农工建四大行以及邮储，有这几家信用卡且已经逾期的朋友要注意了，尽快协商个性化分期，这几家银行起诉率高，且逾期之后产生的费用一般只能减免违约金，利息很难减免。这几家银行个性化分期期数都可以很长。

光大银行需要本地分行线下签约，协商周期比较长。逾期之后产生的违约金利息减免问题需要谈判，且首期金额需要争取（一般都可协商无首期金）。

民生银行个性化分期会有3～4.5厘的分期手续费。

招商银行一般分期不减免，减免不分期。所以如果有招行信用卡且逾期了的负债者，要么在刚逾期的时候就协商分期，要么就存够钱一次性还清。协商效率还是挺高的，一般一两天就可协商好，期数基本最高是48期。

中信银行，一般都需要一定的首期款，当然也可以谈到零首期，只是比较难。

兴业银行协商比较墨迹，一直委托第三方协商，要达到理想分期方案就需要绕开第三方直接跟银行协商。

平安、交通小额也可协商多期。与浦发、华夏、广发等商业银行协商周期一般都可以很快，快的当天协商好还款方案，慢的也就两三天。

地方性银行每家政策也不一样，大都不太好协商。（所谓的好与不好协商主要就是减免问题和期数问题）

网贷，最大的两个！微粒贷二次分期，期数跟额度大小相关，长的能分到48期，有无利息不一定…

支付宝的花呗借呗，只能延期不能分期，一般可延期1～3年，其网商贷可延期3～5年。（花呗借呗必须是一起协商，网商贷独立）

其他诸如百度有钱花、360借条、苏宁金融等网贷皆可协商延期或分期还款，每家机构的政策都不太一样。

负债不可怕，可怕的是日复一日年复一年的还钱，债务却是越来越多，所以当收入支撑不了还本金的时候就要及时止损，以贷养贷只会让债务情况更加糟糕！