网贷金融平台已经引起了广泛的关注，其出现的各种各样的问题引起了社会的震惊和对金融秩序的严重破坏。在出现的问题中，有借款平台管理不善的因素，有借款平台信贷风险控制薄弱的原因，也有平台经营者非法集资、资金进行投资导致资金链断裂的原因，但是引起人们更多关注的是借款利率过高和暴力催收。

网贷金融平台贷款利率普遍偏高这是一个不争的事实，没有什么可以遮遮掩掩的不承认，但是为什么借款利率那么高仍然会有那么多的人愿意借款呢？

网络借贷平台一直在合法与非法的相伴下发展，其中贷款利率过高一直受到社会的非议，随着违法、不合规网贷平台的不断退出和清理，网贷行业的合规性得到较大的提高，但是网贷的高利率和各种费用导致的高借贷成本仍然是网络借贷平台发展过程中一个不可忽视的重要问题。虽然有报道，2018年网络借贷行业总体综合收益率为9.81%，网贷行业最低收益范围也在8-14%左右，网贷之家研究中心预测，2019年P2P网贷行业综合收益率或将进一步下降至9%至10%之间。

但是现实中，比这个利率更高的大量存在，民间一直传言，网络借贷的短期贷款在3个月以上，即年息大约在24%，低于3个月的，一般年化利率在36%，一些长期稳定的老客户，贷款利息也在18%以上。这还是比较规范和正常的网络贷款平台的正规业务，某网贷平台给投资客户的预期回报分为三档，分别是参考回报加额外回报为16.7%+6.33%、21%+10.59%和29.5%+14.36%；而不正规的害人的网络借贷平台的利率更是高得吓人。有媒体报道称，广东省的一名男子通过借贷宝网贷平台借款，却被“高利贷”套路——借款3.2万元，最终却签下本息总计12万多元的借款合同，借贷利率高达1738%。河南省郑州市公安局新郑警方多警种联合，跨区域作战，“网络借贷平台借款1000元，一年多后，借款累计债务高达100余万元……”。而各种砍头息、手续费、复利，以及网贷平台收取的3%撮合费和担保公司收取的3%担保费，导致真正负担的利率远远高于名义利率，甚至有的以缴纳“保证金”“押金”的形式，引导借款人与出借人签订虚高于实际借款金额一倍、并口头约定实际还款时间缩水为所打借条一半的虚假借条，同时故意设置高额度、高利息、短周期的苛刻条件，导致借贷人不能还款以后单方面将“押金”“保证金”等变相转化为续期费、延期费、逾期费等各种名目的费用，致使受害人在“套路贷”中越陷越深。臭名昭彰的”校园贷”“裸条贷”都是如此。高利率、砍头息、暴力催收等乱象在部分P2P网贷平台频现，各种“套路”让很多借款人防不胜防，更是让深陷网贷的借款人苦不堪言！

那么，这里就产生了一个更大的问题，尽管有一些规范的网络贷款平台，但是贷款利率仍然不低，而那些不正规的网络借贷平台利率高的惊人。既然大家都知道很多网络贷款利率高，很多人都对网络套路贷款恨之入骨，那么，为什么还有那么多的人在网络借贷平台借贷呢？

原因可以说是有很多种，但是除了一些急需资金周转、借贷无门不得已而为之以外，借款者的逃债心理是其中最重要的原因。

其中一个重要的原因是，一部分网络借贷者在借贷时就根本没有打算偿还网络平台贷款

一些人借贷已经成为一种习惯，在各种网络上经常会遇到一些人以各种方式寻求借贷，大的几万、上百万，小的2000、3000，更有甚者明确自己没有抵押、没有工作、没有收入，急需5000，肯定归还，那么不禁要问：用什么归还你的贷款呢？

还经常在网络上看到下面的借贷问题：

我差2个月满17，急需5000，家里就我妈拿不出钱，谁能借给我钱？

我现在16岁在哪里可以贷款？急需3000块，分一年还，我急需，有身份证，有银行卡！？

我现在有网贷2万多想上岸怎么办，全是高利贷，借1500给我1050的那种？

这些人之所以向网络进行借贷，严格地说就是已经不具备正规的借贷条件，有的人因此报怨说，现在之所以高利贷横行，主要的原因是银行的贷款太难贷款。正因为银行的贷款难贷，才导致大量的高利贷的产生。确实，如果银行能够对贷款需求敞开供应，所有的人需要多少就借贷给多少钱，那么确实不会出现高利贷现象，高利贷就会再无生存的可能。但是任何借贷的前提是有借有还，那些需要借高利贷的人都是一些不具备借贷能力的人。

任何人要借贷必须有借贷能力，就是合理的用途、足够的还款能力。但是一些人根本没有借贷能力，却需要大量举债，在银行自然会难以贷款。靠过度借贷实现生活的高消费必然让自己陷入债务危机之中。对于不具有借贷能力的人，自然在银行难以得到贷款，而借高利贷也会陷入到高利贷泥潭中难以自拔。而之所以网络借贷的人愿意承担这个高利贷的风险，那么从根本上说就是没有打算还贷款。

一是网络借款人本身就缺乏还款能力，有的人只是先借贷到手再说。

很多借贷人没有房地产抵押、没有汽车抵押、没有存款和债券等有价证券，甚至没有被人认可的赚钱能力，只是想着通过借贷维持消费和生活，这些人根本就没有借贷还钱的意识，以为借到就是赚到了。因此，经常遇到一些网友提问？如何看待现在越来越多的人借网贷，以贷养贷，上不了岸的问题？

二是借钱具有较大的盲目性，有的是盲目投资，有的则是为了其改善生活

很多现金贷特别是校园贷就是盲目借贷的结果：有的人借贷为了做徽商、有的人借贷是为了去旅游、有的人借贷是为了请女朋友吃饭和给女朋友购买礼物；有的人借贷是为了整容；有的人借贷是为了炫耀。这样的借贷如何有能力归还呢？一位群友说：我已经是被网贷压身的一员，欠款将近28万。北京打拼两年养成的消费观，回到天津后直线下滑的收入，过高的消费欲望和不匹配的收入水平造成的差额，逐渐成为了更为懒惰更想投机取巧的动机。

三是借贷是要有借有还，还要承担利息？而很多借贷人连本金都难以偿还，凭什么还要承担那么高的利息？

有网友说，自己在网贷贷款马上就要逾期了。自己是绝对不会赖账的，但是现在实在没有能力还款了。网贷公司又不给继续贷款，如果全部还款后生活更是没有办法。这种情况下如何解决呢？

每次我面对这样的问题时，都感觉到不知道应该是借贷人的悲哀还是网络贷款人的悲哀？很不理解，为什么会有一些人要靠支付那么高的贷款利息生活呢？难道这样的生活方式是可以持续的吗？是我们的观念落伍了，还是我们难以理解这些新兴人类的生活状况呢？

一位网友网贷操作手说，目前90后没有负债的太少了，人均12万欠款。又基本上都是独生子，从小惯到大，工作后工资又少，只能靠网贷消费未来了。

因此，结论只有一个：对于网络借贷而言，很多借款根本没有还款的打算，所以多高的贷款利息已经不重要，重要的是贷款人看中的是借款人的利息，借款人看中的是贷款人的本金。看起来好像很和谐，但是隐藏的借贷风险时刻会爆发。