自2018年支付宝强势推出相互宝，借助互联网平台以及阿里品牌引爆市场后，这几年网络互助平台如雨后春笋般频频涌现。

从最早的相互宝，到水滴互助、360互助、百度灯火互助，以及最近发起的小米互助，各大互联网大佬们纷纷“闻香而来”。但这些打着低门槛、高保障的疾病互助计划，真的靠谱吗？

近日，相互宝和水滴互助就被银保监会公开点名了，称其属于非持牌经营，前置收费模式存在一定的跑路风险。

原文：“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

银保监会作为国家在金融领域最高主管部门，一般很少对具体的项目发出指导意见，这次选择公开点名批评，意味着以相互宝、水滴筹为代表的网络互助平台，在运作上确实存在一些问题。

首先我们来重点研究下，银保监究竟批评了什么？

关键词就两个：“前置收费”以及“非持牌经营”

1、什么是前置收费？

前置收费简单理解就是：先收钱，再办事。

目前市面上的保险公司都是这么操作的，先收保费，需要理赔时再赔付。原本没有什么问题，但是部分互联网平台依靠互助计划，要求消费者先充钱，形成资金池，然后平台拿着这一部分资金去做一些理财或者其他升值项目。

这笔钱一旦亏损，资金盘崩塌，后期赔付就拿不出钱，很容易出现卷款跑路等情况，就算不跑路，正常赔付也会受到影响。

一个互助平台加入的人少则几十万，动辄上千万，一旦平台跑路或者下架，大家的钱也就拿不回来了，造成的影响面极广。

值得注意的是，相互宝其实并不是前置收费，跟其他互助相比公益性还是比较强的，相互宝官方也对此作了回应称自己无资金池。

2、为什么说是非持牌经营

市场上所有售卖保险的公司都需要挂牌经营，接受监管部门的监管，但这些互联网互助平台是没有相关的经营牌照的，包括相互宝。

当然，这些平台很聪明，不会直接称自己的产品为保险项目，而是称之为“公益互助项目”。但了解过的小伙伴应该都知道，虽然其本质不是保险，但是宣传上却是完全依照商业保险宣传的，存在误导嫌隙。

没有保险牌照意味着什么呢？

意味着保费随平台而定，且没有监管。

意味着虽然你付出了保费，但却不一定能得到赔付。

意味着人家想拒赔就拒赔，你想申诉也找不到渠道。

如果保险公司拒赔，咱们还可以找法院起诉，胜诉率也比较高。但这种互助项目因为不符合理赔规则，就算起诉，基本上也翻不了盘。这就是有牌和无牌的区别！

潜在的跑路风险加上无人监管的理赔步骤，以相互宝和水滴筹为代表的网络互助平台，在资金管理、运作无疑是存在一定风险的。

近两年也有不少网友在互联网上吐槽：

“相互宝扣费越来越高，刚开始几分，现在已经是几块甚至几十块了，费用成百倍增长”

“加入相互宝分摊了多次，救助了多位病友，但自己因为患病成为救助对象后，却被拒赔了！无比心寒！”

“水滴筹医院扫楼，只为抽取佣金，完全是消费大众的同情心！。”

各大平台上，随便搜一搜，此类互助计划的赔付糟心事不绝于耳，银保监这次点名批评或许也是契合了大众需求。

在此，小编也提醒大家，这些所谓的互助计划并非保险项目，如果大家当做慈善来做，每个月几十块的费用，无伤大雅。但如果是当做保险来做投资，风险还是极大的，投入和产出不成正比，容易带来落差感。如果想要保证赔付，还是要去持牌保险公司配正规的保险。