建行信用卡逾期233天后，终于协商解决了
1、逾期情况
这张信用卡，总额度是4.3万元。
2020年5月，我经济枯竭，债务开始全面逾期。在周转不能的情况下，我把账单进行了分期，希望尽可能地减少利息数额。
在账单逾期2期后，第三期账单日，也就是2020年9月16日，我设千方、想百计，还上了13490.99元。当月，账单分期被取消。10月16日，要求一次性还款34953.11元。之后，逾期至今，还款金额已经涨到了46184.01。（图2为明细）
经过查询，欠款本金是31410.00元，利息是4017.46元，其他费用是11297.19元。
六个月时间，本金就多出了一半。如果是一年出头的话，数字可能就要翻倍了。
2、协商过程
“四大行”，难协商。在3月20日的微头条中，我讲述了到“农”协商还款的过程。当时，我吃了闭门羹，支行的同志态度强硬，表示没有协商的余地，一分钱都无法减免。我拿着钱，不知如何是好。
这一次与“建”协商，我汲取了上次的教训，没有直接去支行里面，没有直接去找催收的人员，而是采取曲线救国的措施，请公司主管帮忙协调。之所以请公司主管出面，是因为在一个月之前，主管问过我相关的情况，并且表示我要还款的时候，他可以帮助做下工作。
我们公司和银行，其实没有业务往来。但是银行和FY，是有业务接触的。因为，大量的金融借款合同纠纷，包括信用卡逾期纠纷，在FY判决后，银行需要FY积极执行。于是，公司主管联系了他在FY的同学，他同学联系了银行的法务，我就直接联系到了法务人员。
协商异常顺利。对方直接表示，可以减免7759.19元，只需要还款40000元就行。对方如此直爽，我也没有讨价还价。整个过程，给我的感受，与“农”形成了鲜明的对比。
3、结果评估
协商的结果，说它差强人意，是因为基本符合我的预期。
我在协商之前，心中也谋划盘算了一下，大概也就是40000这个数字。这个心理预期，它的现实依据是这样的：2020年10月，应还金额是34953.11元。以此为本金，按照24%的年利率计算，到5月份的账单，本息总额为40545.6元。这也是我能够承受的本息底线。
说协商不如人意，那是从实际利率的角度来讲的。按照法务反馈的数字，欠款的本金是31410元。还款40000元的话，8个月的利息总就是8590元。这样折算下来，综合年化利率就是41%。而如果按照24%的年利率计算，利息是5025.6元。
从不同的角度看，协商的结果，也就有了差强人意和不如人意的效果。
对方态度柔和，主动退了一步。最终，我选择接受这个结果。按照他要求的，我下班后还进去了40500元。
4、资金来源
这40500元，我花了我近四个月的时间去攒积。
在3月20日去找“农”协商时，我就攒下了20000元。本来想把“农”的信用卡解决掉，可是没有协商下来，我就决定再攒一些，然后把“建”的信用卡解决掉。这50余天，我又攒下了20000元。
在这40500元资金，有三个方面的来源，有一部分是去年年底的奖金，有一部分是近期的工资，有接近一半、更具体地说是17517元，是头条给我发的工资。如果没有头条的工资，我可能还需要四个月时间攒钱，才能把“建”的信用卡还掉。
在我的问答中，很多网友留言，说我是在给头条打广告。这真的是他们对我的误解。我没有想过给谁打广告，只是头条确实帮到了我，而且是帮了我很大的忙，我不过是在陈述事实罢了。
生活之中、上岸之路，我越来越依靠它。如果说工资是一个定数，那么它就是一个变数。只有让变数越来越大，我才能尽快上岸，也才能尽快重新找到一个家！
5、总结分析
经过与“农”“建”的协商，经过一难一易的对比，在化解债务方面，个人有一些体会和经验。观点是：
第一，重度负债者，适宜一次性解决。之前，我也协商过分期，但是个人经济实在太差，债务实在太多，顾了这一家，顾不了那一家，分期又逾期，还款没保障。所以，“建”说可以再分期，我立马就拒绝了这个选项。对重度负债者来说，存够钱，一家一家地解决，这样或许更好。
第二，灵活协商，结果可能会更强。在社会生活中，我非常厌恶这种论调——对强者来说，规则是由其制定的；对富者来说，规则是可以修改的；对弱者来说，规则是为他量身定做的。然而，我们又无法忽视它的存在。人情社会，熟人好办事。灵活一些，协商的结果，可能也会好一些。
第三，挣钱很艰难，存钱好习惯。四个月的时间，辛辛苦苦，只存了4万。可是过去炒股，一个月就亏了十几万。如今想想，实在心疼。每天写头条，一百两百，积攒不容易。积沙成塔，过程漫长。而大厦倾倒，只在刹那。成由勤俭破由奢，老一辈踏踏实实存钱，是一个好习惯。
