纵观各个网贷平台的运营报告，我们不难发现有很多零逾期的数据，这就让人感到非常奇怪了，因为风控严格的银行，都做不到“零逾期”，网贷平台是如何做到的呢?难道用了什么风控“黑科技”?今天的就来给大家解析一下这个问题。

 

【民间借贷市场的真实逾期率】

我们知道，传统商业银行放贷标准高，贷款对象的资信比P2P网贷要高出了好几个等级，即便如此，坏账率也有1-2%，高的时候接近5%;而网贷头部平台，比如拍拍贷，也有8%左右的坏账率。坏账率都有这么高，那么衍生到逾期率就会更加严重了!

 

所以说，所谓的“零逾期”的水分很大，是一种忽悠投资者的文字游戏，没有任何实际参考意义!

 

【网贷平台的0逾期率怎么做到的?】

那么“零逾期”是这么做到呢?主要靠两种方式：

 

1、第三方代偿

这些所谓的“零逾期”平台，指的并不是借款人从不逾期，而是说投资人在平台的理财资金“零逾期”，一旦借款人逾期，平台或者第三方担保公司兜底了。

 

2、假标

这里的假标不是指借款人伪造的标的，而是平台自己伪造的标的，相当于自融。把投资人的钱拿去投资了，赚钱后再还钱。在一帆风顺的情况下，当然就会“零逾期”，但一旦发生问题，平台会大面积逾期直至清盘。

【 逾期率，并非唯一参考标准】

因此，仅通过逾期率来判断一家平台是否安全并不科学，我们不妨考虑代偿金额这个数据。代偿金额是指保险公司、第三方担保公司等在借款人逾期时第一时间偿付的总额。这个金额是实实在在的逾期金额，只有在借款人实在还不起的情况下，担保公司才会代偿。

 

【举例：安捷财富的信息披露】

安捷财富在9月1日被经侦了，原因是公司资金链断裂，无法按期兑付。其实从平台披露的运营数据，我们就可以看出其处处透露着假，这个平台是不能投的。

 

1、逾期和代偿相等

正常情况下，有代偿就一定有逾期，而且代偿金额小于逾期金额，因为一般超过几天未归还的金额就是逾期金额，超过80天甚至90天的款项，才会有担保公司代偿;

 

2、逾期90天以上的金额是0

既然有代偿金额，就一定有逾期90天的项目，而安捷财富的这项数据显示为0，明显粉饰过度，欺骗投资者。

所以小伙伴看明白了吧，通过信息披露的逾期率和代偿金额，就可以轻松看出平台有没有猫腻。