“理财计划类产品是否必须下架？”这个问题最近被大家讨论的比较多，原因应该是几个月前各地互金协会发布通告，要求会员们下架计划类产品，有小部分平台也准守该规定，把原来的计划类产品分开对应到散标上了。关于计划类产品是怎么回事儿，小马读财上一篇关于债券转让的文章已经解释清楚了，但是事实上，九成以上的平台都有计划类产品，未来这些产品会怎么发展，投资了这些产品的用户该怎么办？小马哥从三方面来解读。

【小心套路：未匹配债权或者实际债权已经违约】

首先，对于计划类产品，小马哥首先提醒各位打起精神注意：

1、防止平台借着下线计划类产品，故意展期不兑付。

2、防止平台利用计划类产品搞资金池，弱化资金进出的明细。

3、防止平台将实际违约的债权通过计划类产品不断展期。

以上几点什么意思应该不用过多解释了，关键是如何防止这些呢？首先，针对计划类产品，要仔细的去核对匹配的债权信息，确认债权本身是良性债权。其次，核对计划类产品资金明细表，有正规银行存管的直接在存管系统上查。最后，核对匹配债权的续借情况，存在大量续借的话，大概率就是违约展期债权。

【合规性：108条规定计划类产品可以执行】

很多小伙伴之前一直担心计划类产品的合规性问题，这里小马哥要指明一下，之前的下架计划类产品是各地互金协会出台的建议性规定，而来自银保监会的P2P网贷自查问题的108条清单中，第六大条期限错配问题描述中，针对通过债权转让方式到期退出的定期产品有一个例外描述：只需要在产品中标明持满一定时间方可转让，同时向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认。

所以，根据这条规定，计划类产品是合规的，但是比之前要麻烦一些，除了在产品内要把原理说明清楚，更重要的是需要出借人书面确认，所以，有计划类产品的平台需要针对该产品设一个坎儿，想要投资这类产品，需要签署一份书面协议了。

【安全性：债权真实且良好就没啥问题】

小马哥一直强调的观点是：合规和安全无法划等号。合规的平台也可能暴雷，安全的平台合规性建设也不是那么好。所以，根子还是在于资产端。平台想要安全，跟线上发布什么样的产品关系不大，重点是资产端的债权能够按时足额回款，来应对投资人全方位各角度无死角的提现！