中介机构打着帮忙修改征信记录的幌子,只有一个目的:骗钱

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互联网信贷给民众带来了业务操作上的便利,与传统银行开展差异化业务,很好的服务了长尾客群。

对比传统银行提供的信用卡业务、信用贷款业务,互联网信贷在业务结构中一般都会加入担保公司或保险公司作为重要一环。然而正是因为有了担保公司、保险公司,当借款人发生贷款逾期的时候,或许在人行征信报告中就会出现了代号”D”的逾期标志。这个D可不是一个好的征信符号。

一、什么是“D”

征信报告逾期记录中的D是代偿的记号。如果个人版查询,就会有如下代偿记录展示。

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代偿,顾名思义就是代为偿还。当你在银行的借款逾期达到一定的天数之后,银行在业务流程中加入的担保公司、保险公司就会代你先偿还你在银行的欠款。

或许你会疑惑,我不就是在银行借了个款么,啥时有担保公司、保险公司的事儿了,而且为啥他那么好要替我偿还欠款?

天下没有免费的午餐,担保公司才不会无缘无故做你的亲人,替你还你的欠款。当借款人在办理网络信贷的时候,你不要急于啥都不看就点击下一步。你就会发现平台一般会让你签署两个合同:一个是与银行的借款合同,另一个就是与担保公司(或保险公司)的担保合同(或信用保证保险合同)。这里面就有担保公司或保险公司在你欠款时替你偿还债务的约定。一般描述为:

“根据《借款协议》,借款人逾期还款或因借款人原因导致借款提前到期且借款人未按时还款的,担保人收到出借人代偿通知后,将在XX日内进行逾期偿付。”

借款人所支付的每期利息中一部分是借款利息,另一部分则就是担保费用。借款人给自己买了个服务,一旦借款人逾期不还钱,这笔债务就由保险或者担保公司来代为偿还,债权人由网贷机构转让给后者。在借款人的征信报告上就会显示出相关的代偿信息。

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二、代偿对征信报告的影响

一般的借款逾期在征信报告上只显示逾期的字样,但是一旦如上面约定的XX日后启动了代偿机制,则借款人征信报告上逾期记录就会变成代偿记录,且即使你最终将逾期还掉了,代偿记录还会依旧保留在征信报告中。这个记录一存就是5年。

征信报告是衡量借款人信用的主要工具,尤其对于传统银行信贷审批来说。担保公司代偿并非一个新兴事物,很早就有。在传统信贷业务中,代偿真的代表借款人已经没有了偿还能力,需要担保公司按先前的承诺,给予银行补偿。因此,代偿在传统银行眼中是一个非常严重的情况。当你征信报告中出现了代偿标记,基本上说你在传统银行的一般信贷业务都将对你关上了门

三、代偿了是否就不用还款了

你想多了。代偿只是银行将债权转移给了担保公司,不代表着你的债务就不用还了。担保公司还是会行使权力对你追偿。债务不还,你的征信报告将一直得不到状态更新,成为征信黑户。在日益成熟的信用社会体系下,会严重影响借款人今后的社会行为。

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四、为什么要有担保公司代偿

银行引入担保公司并非互联网信贷特有的交易结构,存在已久。在传统银行信贷业务,尤其是对公贷款业务中,担保公司被普遍应用。引入担保公司是为了对借款人进行进一步信用评估,确保信贷资产的安全。银行对借款人不了解,不敢放款,担保公司就给借款人向银行打个保票,借款人不还就我来还。在信息不对称的环境下,银行有了担保公司的承诺,更进一步加深对借款人的信任。

在互联网贷款中,担保公司也起到了降低信贷风险的作用,但更多是为了解决银行不良贷款处理的诉求。监管对银行有不良率的考核,如果逾期贷款一直存在银行端,则银行的经营数据就会非常难看。互联网贷款小额分散、高风险高收益的特点,决定了担保公司无法像传统业务那样起到对借款人了解进而给借款人打保票的主要目的。银行经营这类业务也无法像传统零售业务那样,每笔进行追责核销,也无法在高收益情况下确保这类业务还有一个低不良率。我有利润但无法去弥补风险,所以担保公司这时更多起到了化解不良的目的。一旦担保公司代偿,银行就将债权完全转移。从银行账面来看,这笔贷款就是还清了,不再是逾期贷款了,不良率也就下来了。

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五、几点建议

代偿机制的存在,推动了互联网信贷业务的发展。给网贷借款人几点建议:

1.贷款申请时候一定不要翻动太快,对交易结构中引入的担保条款一定要看清楚。了解清楚多少天会进行代偿。代偿天数如果太短(有些机构会设置4日甚至更短日期就启动代偿。为啥设置那么短,很多原因可细品)会对借款人信用记录产生很大影响。毕竟有时候借款人也不是真的逾期不还,而是真的忘记还了。

2.珍惜自己的信用记录,一定要按时还款。有借有还再借不难,信用社会需要你珍惜自己的信誉。

3.真的发生代偿了也不用慌。首先及时还款,其次向银行索要贷款结清证明。这样日后在别的机构发生贷款因代偿记录被拒的时候,可以出具相关资料证明自己的信用,做一定的补充解释。

4.非特殊情况或正当理由,征信报告中的代偿记录是无法抹灭掉的。能改你征信记录的只有你发生业务的借款银行,所以不要轻信外部中介机构打着修改征信记录的幌子乱收费骗钱。千万不要中圈套通过造假等行为恶意投诉、欺骗银行来达到所谓的修改目的,这是目前被严打的犯罪行为!

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