催收迎来至暗时刻:M1回款率60% 从业者随时准备被抓
“以前只是‘客服式提醒还款’,而现在催收行业就是要把老赖供起来,供得不好,甚至还会被‘反咬一口’。”对于当下的催收行业,不少从业者忧心忡忡。
10月21日,51信用卡遭警察上门,后被证明是祸起外包催收。这则行业广泛关注的重大事件,又将催收推上了风口浪尖。
同期两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《放贷意见》)正式实施,现金贷行业被监管“一刀切”。催收作为整个贷后管理的重要一环,也迎来了至暗时刻。
仅仅几年间,催收行业大起大落。2015年互联网金融兴起、2016年现金贷行业做大,带动催收行业风生水起;而在2018年之后,随着国家对于网贷的整治,行业逐渐走向衰落。
根据《放贷意见》,即便利率合规,暴力催收依然要负刑责。
有从业者向消金界称,“催收行业回归到了十年前”“现在做催收,就是随时等待被抓。”
1、借款人:
我只同意归还本金,多一分利息都没有
“最近怎么没有催收打电话了?”梁爽在潜伏的反催收群里发问。
近两个月以来,梁爽几乎没有接到过催收人员打来的电话,这让她表示“有点不习惯”。
十天之前,她接到过一家平台的催收电话,对方称来自放款方的合作银行。电话来源显示,其催收团队位于山东、河南等地。
梁爽是借款人,同时也是受害者。她在不知情的情况下,被老公冒用身份、从多家平台借款,前前后后共贷了几十万元。加上此前归还的高额利息、砍头息,她粗略统计,总共要归还近200万元。
放款人对此见怪不怪,催收员的电话会在逾期后准时打过来。
最常见的催收手段莫过于给家人、朋友打电话,严重一点的还会爆粗口、发律师函。
梁爽不堪其扰。她时常感到崩溃,并直言“有的时候我真的想过死”。
最开始,梁爽想要填补窟窿、维护征信,一有钱就还上。但她发现,网贷就是个无底洞。
后来,梁爽也学“聪明”了。作为一名成熟的“老赖”,她早已深谙应对催收的套路。
催收员最怕的无非两点,一是被投诉,二是借款人自杀。
“你打我电话,我就打银监会电话。”
“我家老太太有心脏病,死了就找你们公司。”
至于还款金额,那都是可以协商的。利率超过36%的,有砍头息的,平台一定不合法;即便在36%以内的,梁爽也要求“只还本金”。
“多一分利息我都没有,你们要我就还上,不要我就还别家了。”由最开始的担惊受怕,梁爽已在不知不觉中腰板硬了起来。
她还和其他借款人一起加入了反催收联盟,及时了解催收套路,并随时准备起诉维权。
事实上,就在几天前,梁爽已经和催收成功协商,同意只归还本金。
然而,在51信用卡出事之后,梁爽表示,“现在平台的催收也没了,客服打过去都是空号,我想联系平台还款,都不知道该联系谁了。”
2、催收员:
能保本就行,随时做好“被抓”的准备
“目前国家已经监控了3000多家催收公司,只要有公安认为存在的严重问题的,就会去查,”51信用卡事件过后,行业一度恐慌。催收员高升表示,“做催收就是随时等待被抓。”
高升2011年进入催收行业,一开始负责交行信用卡的M1逾期,当时月薪只有4000元,后来一步步进入管理岗位。他见证了整个行业的起步、巅峰以及落幕。
2015年,随着互联网金融行业的风生水起,以及714高炮的盛行,催收行业步入鼎盛时期。当时苏州、昆山、南京等地,一个城市就遍布着几十家催收公司。
高升坦言,那也是催收行业最乱的时期。
5000元/人的诉讼成本,让大部分金融机构选择将催收业务外包。按照行业惯例,结算一般采取佣金制,催不回来不收费,一些高账龄的案件佣金能达到50%。
然而,此时的催收行业,与十年前已不可同日而语。共债严重、数据泛滥,客户的形态发生了变化,导致催收的难度也大了很多。
即便如此,在高额佣金的吸引下,仍有不少催收员铤而走险。冒充公检法、P图群发、爆通讯录挑拨家人关系,甚至上门打人、泼油漆的情况时有发生,平台对此也往往睁一只眼闭一只眼。
“已经不是为了维护债务人以及金融机构的不良率而催收了,大部分人就是为了钱而催收。”高升表示,虽不择手段,但效果奇好。
然而,这些乱象的存在,严重扰乱了行业的游戏规则。
2018年,高升进入浦发银行特案组,负责团队人数200+,月薪1.5w。也就是从那时起,整个催收行业逐渐走向衰落。
2006年,M1的回款率能达到90% ;2018年,这一数字降至70%;现如今,M1回款率只有60%。
然而,逾期率早已不再为从业者所关心,“只要不被抓、能保本就行”。
“以前只是‘客服式提醒还款’,而现在催收行业就是要把老赖供起来,供得不好,甚至还会被‘反咬一口’。”对于当下的催收行业,不少从业者忧心忡忡。
在监管的强压制下,机构停止放款,大量员工被裁。
高升也考虑着转型,目前他协助某省联社,接一些政府的催收案件。“当地政府会提供所有的村长电话,并且会和村长沟通必须配合我们。”
3
催收行业:生于暴利,死于暴力
“这个行业回归到了十年前,也就是传统银行的管理方式,那时候小贷行业刚刚萌芽、银行信用卡业务逐步发展。那个时期,也是行业最干净的时期。”谈及催收行业现状,某催收公司的管理层人士向消金界表示。
回望整个催收行业,从2015年的巅峰,到2018年走向衰落,2019年面临毁灭式打击,不过三四年光景。
2019年“3·15”过后,国家开始整顿打击714高炮,催收行业面临严打,全国范围内多个催收机构被警察带走调查,甚至是被“一锅端”。
此后,关于套路贷和扫黑除恶的打击升级。4月,最高人民法院、最高人民检察院发布“关于软暴力的界定”,从业者无从是从,不得不“像客服人员一样进行催收”。
就在10月21日,两高两部正式发布《放贷意见》,业内人士表示“这相当于老赖有了保护伞,要把老赖供起来”。
事实上,为防范不良债务攀升、多头授信带来的风险,银行早已出手,今年以来频现“降额”甚至“封卡”。2019年上半年,交通银行信用卡的新增发卡量更是出现罕见负的8万张。
有催收人员表示,由于新增信用卡用户越来越少,今年起,他们只接一些银行的存量案件。
不同类型的催收公司,生存状况也不尽相同。整体而言,银行的催收业务影响相对较小。
“我们主要接银行信用卡的催收,虽然受大环境影响,比不上鼎盛时期,但是只是限制扩张,整体影响并不大。对我们来说,冲击较大的是科技类业务,首先黄的也是科技部门。”
位居十大催收公司之首的华拓金服,内部员工向消金界表示,其创新性部门首当其冲,面临裁员。
一些针对互金、小贷、消费金融平台的催收公司,开始减少人力,缩减成本。如今他们对甲方的要求是“持牌经营、利率合规、不爬通讯录”。
而一些小型催收公司,之前的路子最野、佣金最高,现在随着现金贷业务的腰斩,大部分选择关门。
消金界了解到,目前能够生存下去的催收公司,在业务上坚守着三条红线:
第一,保护用户隐私安全。修复查找等侵犯公民信息的行为一律被禁止;
第二,禁止爬取通讯录。催收人员只能联系借款人本人,不得联系第三方;
第三,在话术上,施压已被视为软暴力。如果对方情绪激动,尽量以安抚为主,避免被投诉。
行业出清之际,对于催收员来说,他们一只脚迈进天堂,一只脚犹在地狱。
“还有很多人想趁机赚快钱的,亡命徒哪里都是。”事实上,只要金融机构存在,催收这个行业就不会灭亡。风口浪尖之下,仍有催收员在坚守,但或许也被看作是顶风作案。
也有更多的催收从业者,他们正在翘首以盼,等着政策明朗、市场回暖。就像高升说的,“能熬过去的公司,以后都不缺业务”。