近日，汽车金融被推上了风口浪尖，事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远不止金融服务费一项。尤其是在贷款环节，由于大部分的购车人不是全款购车，因此，汽车贷款找谁贷，怎么贷，贷款应注意哪些问题，就成了摆在消费者面前最为紧迫的问题。

银行个人汽车贷款利率低但门槛高

在汽车金融市场，基本是商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司三分天下，鲸准研究院数据显示，商业银行占比55%，汽车金融公司占比32%，其余为融资租赁等。

记者在采访过程中发现，开展个人汽车贷款的银行并不多。目前，在做个人购车贷款业务的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、平安银行等。据招商银行的工作人员介绍，办理个人购车贷款业务需要购车人提供水、电、气、电话或物管等费用账单，以及工资证明、银行流水、所得税税单、社保记录或其他收入证明、购车合同或协议等相关证明。
与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，首付比例较高，大部分最低需要缴纳30%的首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例，但每个环节都透明公开，且无须支付担保费用或履约保证保险费用；利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%~4.0%之间，贷款3年下来，整体利率在10%以上。
业内专家表示，相比于其他的车贷渠道，银行车贷基本上是贷款利率最低最稳定的方式。

汽车金融公司贷款贷款门槛低放款快

除了银行以外，汽车金融公司也是汽车贷款的一个主要渠道。通过汽车金融公司贷款的优点也很明显：门槛低、放款快、首付低。大部分汽车金融公司都可以接受最低20%的首付比例，低于银行贷款的首付比例。由于流程办理简便，且与当地经销商联系紧密，很多办理汽车金融公司贷款的购车人当天就可以提车。
记者发现，与银行单纯提供汽车贷款不同，大部分的汽车金融公司都提供将汽车后续保养等服务费加入到汽车贷款中的贷款产品。例如，延保贷产品提供的增值服务就是，在原厂保修期结束后，因产品质量问题引起的故障，消费者依然可以享受到经销店提供的与原厂保修品质相同的专业保修服务，这是银行所不具备的。
不过，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多推荐后者的产品。杭州一家4S店人士就对记者表示，该店面的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，而且能够早提车。

存在不合理不合规收费现象，不应轻信零首付零利率广告

在买车过程中，4S店一般都会积极游说客户采用贷款分期的方式购车，记者甚至发现，许多4S店都打出了零首付、零利率的广告来吸引购车人通过贷款方式购车。
一名办理了汽车金融公司汽车贷款的消费者告诉记者，所谓的零利率其实是先交了一笔手续费，后续还款不再额外收利息，而且车的保险必须一下就购买未来三年的，车辆保险价格自然要贵一些，相当于隐性的支出。另有多位车主爆料，除了手续费，还会遇到收取续保押金、公证费抵押费、征信调查费、过户费、新车出库费等各种名目的费用。在外地购车的车主如果亲自去上牌会比较困难，销售商提供代办服务，这就涉及到“上牌费”，价格从几百元到几千元不等，而按照正常的价格，上牌费只需花费120元。
某车贷论坛上，一名消费者表示，汽车金融公司购车贷款时不仅收取了贷款手续费，在办理车辆抵押以及解除抵押都需要上百元的费用，虽然投诉到品牌商，但由于具体办理业务都是外包公司，很难进行维权。此外，虽然在贷款利率上有优惠，但是各种手续费加起来，整体核算后，平均年利率整体高出银行至少一个百分点。