信用卡逾期了，用户已经主动联系发卡银行，说明逾期的原因，并表明自己不是恶意逾期，然后再申请协商还款。在进行协商时，用户应该强调自己在还款中遇到的困难，另外提交一些证明材料，能够证实自己确实还款能力不足，这时候发卡银行就会考虑同意用户协商还款。

协商还款一般为延长还款期限、减免罚息、减免违约金，但是信用卡已经逾期了，即使协商成功，逾期记录也已经上传到了征信中。