作为五险一金里一个重要组成部分，我们每个月缴纳社保的同时其实还交了住房公积金。住房公积金最重要的一个作用就是买房贷款利率低，也有好多人问了，商业贷款可以替代吗？二者相比能差多少钱。

首先我们要明白，跟商业贷款比，住房公积金贷款有哪些区别？

1、合理拉长贷款年限因为商业贷款的利率比较高，因此，如果非要使用商业贷款的话，可以采用的都是商贷+公积金贷款的模式。先偿还商贷，再偿还公积金贷款，这样可以缩短商贷的利率。使用这种方法办理贷款的时候，要合理拉长贷款年限。这样在偿还数额差不多的情况下，就能使商贷所占比重更大。

2、夫妻共同申请公积金夫妻共同申请公积金，如果二人年龄差距较大时，选择让年龄较小的一方作为贷款的主贷人，可以拉长公积金贷款期限。

3、买房前停止提取公积金如果有购房需求，较好在买房之前合理的时间内提前停止动用公积金余额。因为公积金贷款也是有限额的，值得注意的是，贷款买房之前，不可提取公积金用于支付房款等项目。如果公积金账户余额为零，也就意味着公积金贷款额度也为零，这样就无法办理贷款。

住房公积金贷款有哪些优点？

1.公积金贷款利率要低于商业贷款。

5年以内（含5年），月年利率2.75%；5年以上，年利率3.25%。国家规定公积金贷款额度较高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。

2.公积金贷款年限较长。

借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

3.可提前还贷。

住房公积金贷款正常还款满半年后，可进行提前还款。也就是说可以提前部分还贷，也可办理全部还清，提前还款均不收取违约金。公积金贷款提前还贷政策规定宽松，不受时间、金额、次数的限制，借款人随时都可以提前还款，不会收取借款人任何费用，而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。

其次，在相同情况下，贷款利率越高我们就需要付更多的利息费用。

我们以一手个人住房贷款为例，看看商业贷款利率和公积金贷款利率分别是多少：

同样是五年以上，商业贷款利率是4.9%，而公积金贷款利率只有3.25%，这中间相差还是非常大的。

我们来假设一下，一个人买一套一手住房，贷款100万，贷款时间为20年(个人住房贷款最长可以贷30年)，贷款利率以基准贷款利率来算，用等额本金还款的方式，看看这三种情况下分别要多少钱。

个人商业住房贷款：利息总额为492041.67元，本息合计为1492041.67元，首月还款为8250元;

个人住房公积金贷款：利息总额为326354.17元，本息合计为1326354.17元，首月还款6875元;

个人住房组合贷款(公积金贷款30万元，银行贷款70万元)：利息总额为442335.42元，本息合计为1442335.42元，首月还款7837.50元。

可以看到，个人住房公积金贷款的利息是最低的，和商业住房贷款一比少了将近十多万。真是不算不知道，一算吓一跳，这三种贷款方式计算出来结果相差了这么多。

不过以上计算结果只能供大家参考，因为在实际贷款过程中，个人贷款利率受银行政策、借款人的资质等多种因素影响，还有还款方式也会影响到最终的还款结果。

虽然公积金贷款是最划算的，但是对于房产开发商而言却不是最好的选择。

一来申请公积金贷款买房的人很多，且放款时间非常长，房产商资金回笼慢;二来不少房产商都是与银行有合作的，有指定办理贷款的银行。

不过如果大家在遇到拒绝个公积金贷款买房的房产商时也不用慌，对于这种情况，可以向有关部门举报。因为很多地区这种行为都是不允许的，一旦发现可能将会严查。