最近受行业影响，很多二线平台乃至头部平台，都出现了计划类产品退出缓慢的迹象。有群友就急了，来找小马哥咨询：“平台只是一个借贷信息中介机构，并不承担借贷违约风险。那么从理论上说，假如某借款人被判刑或死亡无法还款时，受直接损失的是平台还是与之对应的出借人？如果是平台，那么上面的这句规定似乎不成立了。如果是出借人，那么出借人除了要选一个好的平台外，还要选一个好的借款人，是这样吗？但选好的借款人对投资者来说是难上加难。“这位投资人的问题比较长，总结一下就是如果借款人赖帐，投资人应该怎么办。的确包括小马哥评级的AB级平台，都或多或少的出现了退出缓慢现象，这个时候平台的借款人也存在恶意不还钱的手段，怎么办呢？那么今天小马哥就来仔细分析一下。

【目前的政策：支持平台去刚兑】

小马哥跟多位平台负责人打听过政策的情况，也仔细分析了108条，在考虑到目前监管层的想法，不管是P2P还是银行理财、乃至资管计划，信托，监管层都是一个意见：去刚兑。所以，目前平台出现退出缓慢、逾期，都属于正常现象，哪怕是资金充裕的平台，也需要借着这个时候去教育投资人：我项目逾期了就是逾期了，计划类产品没人接就是没人接，OK？所以，只要平台在产品端把这些规则说清楚，就没啥问题。

但是这里要提醒大家注意一下，国家对P2P平台常用罪名有两个“非法吸收公众存款“和”集资诈骗“。如果平台在售卖理财端产品时有保本保息，无理由垫付这些措辞的话，不管他资产端真不真实，都触犯了”非法吸收公众存款“这个罪名。如果资产端又是不真实的，那就直接是”集资诈骗“。所以，逾期不可怕，可怕的是理财端承诺保本息，更可怕的是压根儿没有资产端，玩庞氏。

【未来的预期：平台的风控能力决定平台好坏】

在刚性兑付时代，平台和平台之间拼的是理财端的运营能力，谁能保证资金链不断，谁就能活下去。导致什么结果？大家都不重视资产端，放贷随便放，理财端给我稳住了就行。这是行业非常严重的问题！

小马读财一直的观点是啥？盈利决定平台安全！当一个平台在理财端运营投入大量人力物力，资产端却人丁单薄的时候，势必出现大量坏账，从而产品出现资金窟窿，走向灭亡。所以，未来的P2P网贷，要弱化理财端，强化资产端，唯一出路就是去刚兑。

【投资人要做的：明确平台的规则和资产端状况】

那么投资人遇到平台有少量逾期和退出缓慢现象时，首先应该确定平台的规则，确实是逾期不垫付的，那么就能排除平台”非吸“的可能性。第二步要了解清楚逾期债权是否真实并且足够良性，保证总有一天能要得回来。最后一步要确认平台整体债权的良性情况。确认完这些，踏踏实实睡觉吃饭把，别着急了！

好了，回到开头那位朋友的问题，遇到借款人恶意不还钱的情况，第一步要依赖平台的风控，平台为了自身的价值，肯定是尽量降低坏账率，不会帮助借款人欠你钱的。第二步，确认平台的风控能力确实弱，那么平台未来肯定无法继续开展业务了，那么想办法依靠自己的手段去找平台或者借款人要钱吧。至于责任问题，这得交给警察去侦察和法院去审判，具体问题具体分析吧。