点外卖时，想领张外卖券，发现完成借款才可领取；想打个车，结果却点进了借钱页面……现在打开手机上任意一个App，绝大部分都能看到借款入口，给用户带来了超额的体验负担。

这股风气是由花呗借呗开始带起来的，2016年8月4日，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌，这也是上交所首单互联网消费金融ABS。借呗是紧随花呗向大众开放的“现金贷”

自此就一发不可收拾了，除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商APP中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”,蘑菇街有“白付美”。

生活类APP中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；出行类APP中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；内容类APP中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。

就连八竿子打不着的工具类APP也来凑热闹。如，美图秀秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。

有业内人士称，现在有流量APP平台，几乎都有借贷业务，基本都是赚钱的，p2p暴雷退场，但是留下的金融市场却是巨大的，有人笑称如果互联网公司不干金融借贷，就像捧着聚宝盆要饭。

这种平台贷款分几种类型：

一、合作放款：分兜底和不兜底模式，兜底模式是资金方提供资金，不承担风险，但是平台风控做得好，赚钱多；不兜底模式是资金方承担风险，双方风控。合作放款类平台利息相对高；

二、导流模式，赚流量费，利息高低跟资金方定价有关，这种利息相对较低；

三、平台关联公司放款，通常是平台公司申请个有牌照公司，通过牌照公司放款，像借呗、美团等都是这种模式。

这么多APP都开通借贷，不仅对国家金融市场有威胁（居民杠杆率上升）“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发出示警。而且对年轻人的消费观有不良影响。

有网友称：“我见过的那些轻易给大学生放贷几万甚至十几万的app，无一例外，他们的利率很高。他们就是看准了大学生无法一次性偿还债务，所以才会放贷给他们，让贷款生巨额利息，利滚利，这可以说是这些app的套路。”

大多数大学生期初贷款数额都不大，要是他们借完短期就还，这些app赚得钱有，但不多。相反，大学生还不起本金，就会有利息。这些利息一旦滚起来，很快就会超过本金数额，也就是高利贷。

国家也一直在整顿金融市场，现在各大APP面向学生或才出社会的年轻人的借贷业务，收紧了很多，现在不少学生都表示很多渠道都不能继续借钱了。

但是成年人的借贷并没有限制，希望大家都能认清现实，所有的借钱APP，利率都不会低的，而且它们都开通了各种分期还，利滚利之下借钱者就陷入了网贷的漩涡了。

经过疫情之后，多少人因为网贷还不起钱而自杀，或者做出极端的事情，大家必须要审视自己的财务状况，不要轻易去碰这些借钱APP，开始你觉得自己只是借了个小钱，后面慢慢的就会一发不可收拾，这就是互联网金融迷惑人的地方。