在“加大信贷资金投放力度”的监管要求下，银行已将消费贷业务作为重点推荐的对象。6月28日，北京商报记者调查发现，当前北京地区已有多家银行对消费贷业务利率进行了下调，个人办理消费贷业务年化利率最低可以做到4.05%，“拼团”申请的年化利率最低可以做到3.85%。亦有银行人士向北京商报记者透露，下半年将继续以较低的利率加大个人经营性抵押贷款的推广力度，并根据疫情形势的发展对特定人群继续执行“应延尽延”政策。

北京部分银行下调消费贷利率

随着复工复产节奏的逐步恢复，前期被抑制的消费需求正在逐步释放，6月28日，北京商报记者调查发现，当前，北京地区部分银行均推出了消费贷业务让利活动，通过下调利率揽客。

“当前个人办理我行消费贷业务年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下调了不少，已经很低了。”一家股份制银行客户经理介绍称，“不过走‘团购’最低可以做到3.85%。”

“拼团”贷款属于银行促销的一种手段，上述股份制银行客户经理表示，“‘拼团’也不是每个客户都可以参与，只针对资质比较好的企业，例如国企或央企等垄断行业，10人团为一组，年化利率可以做到3.85%”。

无独有偶，国有银行也“降价”抢夺客源。一家国有大行信贷部门经理提到，“现在我行针对新客户消费贷业务利率最低可以做到4.05%，一般的普通客户利率在4.35%左右，相较之前都有所下调”。

为何部分银行下调消费贷业务利率？在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，从大环境看，为应对经济下行压力，国内加大宏观政策逆周期调节力度，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。随着国内疫情受控、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分银行也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

产业经济资深研究人士王剑辉指出，近几年来，银行在实体经济整个受疫情影响的情况下，资金使用渠道暂时受阻，拓展投资、发展业务各方面受到一定限制。为了拓展客源，所以银行便朝着消费贷业务这个方向发力，在消费贷业务层面，拓展市场份额的主要方式就是价格竞争，通过低利率来吸引客户。

不过也有银行未参与消费贷类产品降价促销模式。一家股份制银行客户经理告诉北京商报记者，“行内消费贷业务利率最低可以做到4.8%，目前没有接到下调通知”。另一家银行信贷部门人士也直言，“现在行内消费贷业务利率基本都在4.8%左右，没有变化”。

申请超低利率仅适合部分人群

和纯信用贷不同，通常情况下，消费贷业务申请的额度较大，贷款时间较长，除了较为常规的需要提交抵押物、户口簿、身份证、收入证明、贷款申请书等，有部分银行还要求客户在本行有存款证明、代发工资等相关业务。

“现在个人申请消费贷业务额度大概审批金额在50万元以内，但需要北京地区的房产做抵押物，最早我行还有可以线上申请不需要抵押物的纯消费贷业务，但现在这种产品已经下架了。北京地区想要办理的客户必须要抵押本地房产，要是所需的金额不高，还是建议办理大额信用卡用于日常消费。”一家股份制银行支行信贷经理说道。

“申请我行的消费贷业务虽然不用抵押物，但客户需要提供北京市有房产的证明，银行需要审核。”另一家银行信贷经理说道。

在调查过程中，北京商报记者也根据多位客户经理的指引进行了消费贷申请操作，但均未通过申请。未通过的原因主要有两种，一种为不是该行代发工资的客户，另一种为未在相关银行办理过信用卡、存款等业务。“建议您可以先办理我行信用卡，用一段时间就会有消费贷审批额度了。”一位国有大行信贷部门人士说道。

“对于消费者而言，消费贷业务利率较此前明显降低，能有效降低消费者利息负担，同时考虑到全球利率中枢抬升，目前申请消费贷业务应该属于较为有利阶段。”周茂华建议称，但消费者也需要避免违规使用资金及过度负债的风险。

王剑辉也提到，对于消费者来说，没有必要因为利率下降就加大消费，还是应该本着理性消费的需要，将消费贷业务作为辅助来实现当期消费的需求。

加大投放同时做好风险管控

今年以来，监管多次提到“加大对商业银行信贷投放力度”，在监管的要求下，已有不少银行对下半年信贷投放计划进行了调整。在采访过程中，有银行人士向北京商报记者透露，下半年会继续将个人经营性抵押贷款的利率进行下调。

一位总部在南方地区的股份制银行北京分行相关负责人表示，“北京分行个人贷款方面，从总行下达的个贷规模增量指标来看，2022年指标较2021年提升了25%，体现出银行支持北京地区实体经济的积极态度。贷款利率方面，2022年以来我行北京分行个人经营性贷款利率呈下降趋势，截至2022年6月26日，个人经营性贷款对客平均年利率为4.52%，较年初下降0.19%”。

“支持实体经济、让利于民是我行北京分行今年个人贷款业务的工作重点，下半年北京分行将继续以较低的利率加大个人经营性抵押贷款的推广力度，并根据疫情形势的发展，对特定人群继续执行‘应延尽延’政策。”上述股份制银行北京分行相关负责人说道。

正如周茂华所言，除了消费贷业务未来银行还可以重点发力小微企业、民营企业，绿色经济、制造业重点新兴领域、长租房租赁市场，加大水利等基础设施项目信贷支持。

随着疫情防控成效进一步稳固，经济秩序逐步恢复，在客户数量和业务规模不断攀升的同时，银行也需要严防资产质量承压。“新市场环境下，银行需要进一步完善内部治理，完善业务流程，压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理；引入数字信息化技术，提升风控和经营能力等。”周茂华说道。

在王剑辉看来，除消费贷业务之外，银行在零售层面还可以加大医疗、教育等形式贷款业务的开发力度，一方面做到客户多元化，另一方面，开发一些担保类或者是信用增强类的产品和服务，在一定程度上规避银行自身面临的风险敞口。