今天上午又接到金融平台公司的电话说：建行装修贷年利率只有3.25%，最长可贷款4年，可提前还款且不额外收取手续费；本金和利息均摊到每月还款。他们中介公司收取4%的手续费，在贷款额度到账时他们一次性扣除该费用。

那么这种装修贷划算吗？

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首先我们计算一下若金融公司不收取手续费（也就是我们直接到建行进行装修贷款）的年利率是多少？根据下图1中的计算可知我们直接去建行办理装修贷的年利率是6.12%；看来建行在和我们玩数字游戏，但是建行这6.12%的年利率对我们普通人来说也算很划算，只比我们的房贷利率4.9%高1.22%

图1：建行装修贷实际的名义年利率

如果加上金融公司的手续费，装修贷真实的年利率是多少？根据下图2的计算可知通过金融公司获取的装修贷年利率是8.28%；虽然高了点比支付宝借呗的万分之3.5和微信微粒贷万分之2.5的日利率都要划算。

图2 中介收取费用后的装修贷名义年利率及提前3年还款的名义年利率

那么我们通过提前还款的方式能不能为我们节省资金成本，经过计算提前1年、2年、3年还款的年利率分别是7.59%、7.04%、8.4%。可见贷款期限4年的装修贷，提前2年还款最划算，比正常还款方式节省的相对资金成本4960元；比微粒贷节省8340元；比借呗节省22940元；比信用卡节省44840元。

图3 提前2年和提前3年的装修贷年利率计算

图4 融资方法必选（简表）

图5 借呗和微粒贷的利率计算依据