疫情期间，部分企业和个人的收入受影响，企业为现金流担忧，个人为房贷、车贷、信用卡、花呗等还款发愁。用户还款难，银行等金融机构逾期数据走高，放贷随之收紧，不少人情急之下便选择使用网上的各类APP贷款，但其中却陷阱暗藏。

一些诈骗团伙疫情之下开始趁火打劫，他们冒充各大知名金融平台，以下款需缴纳保证金、解冻费等名义四处骗人，短时间内便卷走了上亿元资金。

面对这个电信诈骗的新焦点，如何进行有效打击和防范?这是摆在监管、金融平台、消费者及社会面前的一道新课题。

贷款遇上虚假APP

“只需提供身份证信息就能拿到贷款”、“零抵押零担保，手机闪电放款”……最近，受疫情影响，人们借款需求走高，寻求网络贷款，不少人却掉入陷阱。

何进近期接到一位自称“小米金融”信贷经理的电话，对方表示可以提供一笔5万元的免押低息贷款。添加客服微信后，对方发来一个“小米金融”APP的二维码，要求安装注册。登录后，APP提示何进征信不良，客服表示需要缴纳一笔贷款额度5%的信用保证金，也就是2500元。

何进考虑到自己确实有过信用卡逾期还款记录，于是未多加思索便将保证金转入到客服声称的公司财务个人账号。随后何进点击提现，APP又提示何进绑定的银行卡账号有误，贷款被冻结。客服表示需要换一张卡，并让何进交纳2万元的解冻费，解冻费在放款时一同返还。可转账之后，何进提现仍不成功，客服表示是新银行卡的流水不够，需再转账1万元来补充流水。

何进恍然发觉被骗，无奈却已深陷泥潭，悔之晚矣……

受疫情影响，一些中小企业、个体经营者、创业者和失业者等群体因资金周转困难，由于传统贷款渠道门槛高、程序复杂，民间融资渠道受限，他们便纷纷转向网络贷款，不法分子通过开发专门的“高仿”知名借贷平台APP实施诈骗，各地网络贷款诈骗数量激增。

据360金融反诈实验室日前公布的数据显示，假冒借贷APP骗局2019年9月集中爆发，10月增长率甚至高达223%，11-12月逐渐下降。而随着新冠疫情蔓延，该骗局又呈现高发趋势。最新统计显示，2020年1月骗局增长率为-54.1%，2月增长率则突然上升至35%。

疫情期间假冒借贷APP电信诈骗呈上升趋势，数据来源：360金融反诈实验室

“今年一季度，山东省内贷款类诈骗案件立案数达834起，损失1088.4万元。”据山东省反电信网络诈骗中心工作人员透露，目前网络贷款诈骗案件，为去年同期的数倍。保守估计，今年以来全国贷款类诈骗损失已超过亿元。

一位贷款中介告诉消金社，贷款类诈骗APP或网站，披着知名贷款平台的“马甲”，普通人很难甄别。平台的名称、网站域名难辨真假，网页设计、主题、颜色完全克隆。而冒充知名借贷平台可以增加可信度，打消受害人的顾虑。

“目前正是受疫情影响的特殊时期，一些骗子还打着疫情补贴、低息贷款的政策幌子，专挑一些受疫情影响严重的行业从业者下手，比如餐饮个体经营者、旅游导游、酒店员工等。”该贷款中介补充道。

某借款用户向消金社表示，他在拍拍贷明明还逾期两万，现在却收到一条短信，提示点开链接便可以新提现35000元。“真是APP廉价的年代，都想着用APP骗钱。”该用户感叹道。

专业成熟的行骗套路

网络贷款诈骗，损人钱财，危害社会，那骗子们具体是如何施骗的?

消金社了解到，网络贷款类诈骗套路基本一样，“剧本”非常成熟——犯罪团伙打着当天提现、大额度、低利息、零征信等旗号吸引受害人，先施以小利降低受害人防范意识，引诱上钩，再以保证金、解冻费、刷流水等理由，一环扣一环设置陷阱、骗取钱财。

事实上，在当前移动互联网时代，网络贷款诈骗人员的诈骗手段已得到了升级，让整个诈骗流程也变得“简单高效”。

自媒体“终结诈骗”作者二弟，在反欺诈专家的帮助下登录了诈骗集团的管理后台，发现这帮骗子的所有套路，都可以通过管理后台轻松实现。

网络贷款诈骗管理后台

从上图可以看出，骗子想模仿的网站名称、标题、站点的描述、公司的名称都是可以随便填写的，商标也可以随意上传。例如骗子想冒充小米金融，就可全盘照抄正规“小米金融”的网站名称和口号“最快最便捷的金融服务!”

同时，为了吸引更多的人来贷款，骗子还可在站点描述中写到：“日息低至0.02%”、“三分钟极速到账”、“提前还款无手续费”等广告词语，反正这些受害人接到的贷款电话、短信内容和空头承诺都是编造的。

在行骗流程上，为博取贷款人的信任，骗子一般会在开始的时候，告诉借款人审核通过，但需要缴纳保证金、保险费等，或者谎称并已经按照公司要求放款，随后还会给借款人发一张公司转账的截图，但截图上却显示转账失败。

通过诈骗管理后台发现，原来不论是保险、解冻或转账失败，骗子都是可以在后台提前做好预设或随意修改。例如，转账失败这个图是可根据申请人的账号和额度自动生成的，受害人在交了保险费后，也会收到通过管理后台自动生成的一张保单，以增强用户的信任。

网络贷款诈骗管理后台

为什么不少借款人会如此深信不疑，除了前期的铺垫，很重要的一点就是，客服说的所有问题，受害人不仅可以实时在APP上看到状态，而且还会同步收到短信提示。

而事实上，都是客服通过管理后台私人定制发送短信而已。

想下款先交会员费、征信不良、流水不够等让贷款人纠结的理由，对于专业骗子来说，不过就是在后台动一下鼠标、更改下订单状态而已。他们只需要在和借款人沟通时，一边操作后台，一边配合精心设计的话术稍微施加点压力，然后不少人便信以为真按要求去做了。

以上述贷款诈骗管理后台为例，仅仅3月10日与11日这两天，便已有412个人注册了，这些人把这个APP当做是正规的借款APP，安装并填写了个人信息，已在不知不觉中进入了布好的陷阱。

消金社了解到，除了功能强大的专业诈骗管理后台，目前还包括买卖公民个人信息、获客引流、APP制作等上下游各种产业，它们共同构成了一套完成的网络贷款诈骗产业链。

从利润点来看，假冒知名平台除联系客户索要保证金、解冻费等外，也包括为714高炮等不规范贷款平台导流、窃取用户隐私、贩卖用户数据等。

据了解，虽监管不断打击，但金融平台用户信息非法转卖行为屡禁不绝。消金社在多个贷款甲乙合作交流群发现，不少人仍在倒卖用户贷款信息，价格最低几分钱一条。而关于借贷信息交易的具体情况，消金社曾在《用户数据被暗地倒卖，揭密现金贷流量交易内幕》一文中详细记叙。

贷款甲乙合作交流QQ群中，有人正在倒卖借贷信息

此外，在假冒APP的制作上，从技术上来看，目前也提供了十分便利的条件。

“我们可以做得和知名贷款平台一样，无论从名字、页面、功能等方面完全仿照。”一家专做APP技术开发的公司业务负责人陈森告诉消金社，他们可以根据客户需求，提供用户想要呈现的APP效果，全部的费用可以控制在4万元以内。

另据媒体报道，有懂网络编程的技术人员在家仿制小米金融、度小满金融等知名APP界面，对外出售价格甚至低至1500元至2500元。

在可能面临的对知名借贷平台的侵权问题上，陈森建议，可以在APP的页面上做些微调，避免完全模仿带来的风险。而消金社发现，打擦边球目前也是部分贷款平台的常规操作。

在苹果应用商城APP Store里搜索“借呗”，除了支付宝外，还有一个显示名为“手机借呗”的APP，很容易让人想到是借呗的移动版，极具诱导性，而实际上这是一个为714高炮引流的贷款超市。

如何防范和打击?

消金社了解到，“假冒借贷APP”骗局已成为当前电信网络诈骗中发案量大且最具有欺骗性的一类，是当前电信诈骗的新焦点。

据国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据，截至2020年2月底，发现互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户达12万人次，互联网金融仿冒APP2801个，仿冒APP下载量3343.7万次。

诈骗团伙不仅给消费者带来财产损失，还损害正规借贷品牌的口碑。当用户发掘上当时，往往正规APP便成了投诉的对象。

投诉平台聚投诉显示，目前平台涉及“工本费”“解冻费”“假APP”等关键词的投诉达上千起以上，微粒贷、平安普惠、京东白条等知名金融平台均“榜上有名”。

通常而言，骗子打一通电话或发送一批短信，成本几百元，成功率可能是万分之一或更低，但哪怕只骗到一个人，起码能赚上千甚至上万元。“投入小，产出大”，再加上疫情对人们生活影响的推动作用，网络贷款诈骗变得十分猖獗。

那么，如何才能进行有效打击?

首先，这需要公安、监管等部门强化打击与整治。

2月6日，公安部发布消息称，全国已开始严打涉疫情诈骗违法犯罪活动。

与此同时，全国许多地方的公安部门通过微信公众号等多种渠道发布提示，制定了图文、视频等不同形式的防骗指南，甚至防诈骗中心还直接致电或发短信给用户，提醒人们增强防范意识。

广州市反诈中心防范网络贷款诈骗提示短信

有业内人士告诉消金社，如今80%的诈骗犯罪通过网络渠道实施，警方想直接打击其实有一定难度，因为这类网络贷款诈骗团伙的大本营大多是在国外，他们将服务器部署在韩国或东南亚缅甸等地。

有业内人士建议，除了直接严惩诈骗人，政府还需对网络贷款诈骗配套产业链一并清扫和规范。

某短信运营商的工作人员向消金社透露，现在管控比之前严多了，近期他们已停止和金融贷款平台的合作。“前段时间有几家发贷款公司短信的公司遭了，现在好多公司都不敢发了。”

其次，作为网络贷款诈骗的受害方之一，被冒名的金融平台也要积极行动起来。

一家知名借贷平台品牌公关负责人谭思向消金社表示，他们平台除了发布澄清公告和打假声明，还针对平台年轻用户群体居多的特性，在防诈骗教育内容上除了使用传统的图文形式，还以短视频形式在抖音、快手等短视频平台进行宣传教育，以此更加直接有效的做好防骗警示提醒。

此外，要打击网络贷款诈骗行业的生存空间，消费者需提高防范意识。

对此，业内专家建言，金融消费者在使用金融类APP时，注意甄别，通过正规渠道贷款，抵制在未享受服务前就缴纳“手续费”等行为。

同时，该专家表示，在防诈骗公益方面，从业机构可建立专门的防诈骗公益基金，对被诈骗严重且需要帮助的消费者在一定程度上给与帮助。

值得注意的是，近期网络贷款诈骗数量激增，部分个体经营和创业者成为受害者，也从一个侧面暴露出部分中小微企业在疫情下的困境，传统贷款渠道与民间融资渠道双双受限，企业资金周转困难。

对此，有关部门也要予以重视，及时关怀并帮助受到疫情冲击的中小微企业，通过降低贷款利率，疏通银行贷款渠道等举措，为他们融资贷款打开“方便之门”。

总而言之，要想真正有效打击网络贷款诈骗，根治顽疾，需结合当前实际，监管方、平台方、消费者等多方共同努力与协调行动，彻底铲除这条黑色产业链得以滋生的土壤，市场才能获得规范和净化。