旗下消金获60亿授信:携程金融已上线贷超 贷款业务频陷暴力催收

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作为头部在线旅行服务公司,携程近期在金融领域的布局引人关注。凭借旅游这一天然场景,携程在2017年9月正式成立携程金融,上线消费金融、贷款超市、保险、理财、信用卡等业务。

最新消息是,在消费金融领域,携程担任第二大股东(持股37.5%)的上海尚诚消费金融股份有限公司(下称”尚诚消费金融”)今日获得上海银行60亿元授信额度,主要用于同业借款等业务,额度有效期2年。

金融观察团梳理发现,携程的消金产品,几乎都卷入了暴力催收:尚诚消费金融多次被投诉暴力催收;携程金融自有的拿去花、借去花被投诉暴力催收上百次;贷款超市方面,飞贷万达普惠等合作方也涉嫌高利贷

从整个金融布局上看,携程已经拿下保险、虚拟银行等金融牌照,但缺乏支付牌照。业内专家认为,虽然不缺流量和消费场景,携程在金融上面的发展情况,还需要市场检验。

消费金融业务:暴力催收的阴影

作为互联网平台变现的重要途径,消费金融、信用贷款成为各大机构争相布局的”香饽饽”。凭借消费金融牌照和小贷牌照,携程金融自然也发力个人贷款。不过,携程的贷款业务,几乎都频繁收到暴力催收高利贷等投诉。

消金公司:新获60亿授信 核心产品”诚e借”

根据上海银行(601229.SH)今日发布的公告,将给上海尚诚消费金融股份有限公司(下称”尚诚消费金融”)60亿元授信额度,主要用于同业借款等业务,额度有效期2年。

尚诚消费金融官方网站显示,其由上海银行、携程集团、博裕资本、红杉资本强强联合,跨界融合设立,于2016年11月17日获中国银监会批准筹建,2017年8月17日正式工商注册,公司注册资本10亿元人民币。企查查信息显示,其股东包括上海银行(持股38%)、携程旅游(持股37.5%)、德远益信投资有限公司(持股12.5%)、长盈科技(持股12%)。

旗下消金获60亿授信:携程金融已上线贷超 贷款业务频陷暴力催收

尚诚消费金融目前核心产品为个人信贷产品”诚e借”,无需抵押和担保,最高可借20万元。产品可应用于旅行、买电子电器、租房和装修。(除了这款产品,尚诚消费金融还以资金方的形式接入了携程金融的多个信贷产品中,下文会详细提到。)

背靠上海银行的资金优势和携程的场景优势,尚诚消费金融实现扭亏。数据显示,截至2018年末,尚诚消费金融公司资产总额68.74亿元,净资产10.06亿元;2018年全年营业收入3.35亿元,净利润2000万元。2017年实现营业收入0.23亿元,净亏损1300万元。

作为消费金融公司,广泛的资金来源是保障业务开展的根基。对于尚诚消费金融未来的募资前景,西南财经大学金融学院助理教授、社科院产业金融研究基地副秘书长陈文告诉金融观察团,对于消费金融公司来说,同业拆借、股东存款、金融债都是融资渠道,能不能融到钱、资金成本取决于股东背景。尚诚消费金融主要由上海银行和携程共同发起,上海银行相对在城商行中是一线梯队,尚诚未来的募资渠道能否打通,一方面看携程优质资产的开发能力,以及上海银行股东方对消金公司的支持力度。

旗下消金获60亿授信:携程金融已上线贷超 贷款业务频陷暴力催收

不过,虽然是一家持牌消费金融公司,尚诚消费金融也多次受到暴力催收、合同欺诈相关投诉。

小贷业务:频陷暴力催收质疑 贷超合作方负面不少

除了消费金融公司,携程还上线了自有的现金贷产品”借去花”和旅游分期””,以及为第三方机构导流的贷款超市”贷款优选”。

”借去花”方面,携程称为”联合各大金融机构退出的一款用于个人消费的信贷服务产品”,最高额度20万元,日息低至0.02%。资金合作机构包括南京银行、百信银行和尚诚消费金融。

旗下消金获60亿授信:携程金融已上线贷超 贷款业务频陷暴力催收

同样,”借去花”也面临不少暴力催收投诉。聚投诉上关于”借去花”威胁还款、爆通讯录的帖子超过50个。

拿去花”方面,目前支持3/6/12多种分期,最高可以获得20万额度。根据拿去花的相关协议,其服务方为赣州积木小额贷款股份有限公司、国投(宁夏)互联网小额贷款股份有限公司,重庆趣携小额贷款有限公司、上海携程小额贷款有限责任公司、上海尚诚消费金融股份有限公司,均为持牌机构。

不过,作为携程金融的主力产品之一,拿去花的营收并不亮眼。截至去年上半年,携程的旅游消费分期产品拿去花业务在贷余额不足5亿元,而246亿元的自有资金授信大多尚未启用;同时,半年营收1203万元,净利润仅120万元。

聚投诉上针对”拿去花”的投诉焦点,是暴力催收、泄露个人信息等等,数量过百。

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除了拿去花和借去花,携程还紧跟潮流,上线了贷款超市”借钱优选”。但从机构上看,也有差距。除了马上消费金融、兴业消费金融、中银消金为持牌消费金融公司外,万达普惠、小米贷款持有小额贷款牌照,飞贷是互联网平台,小企业贷无法获取平台方信息。

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携程金融贷款超市部分产品

不久之前,小米贷款陷入借款用户被”误上征信”的旋涡。飞贷、万达普惠在聚投诉上的暴力催收、阴阳合同的投诉达均超过百次,针对万达普惠的相关投诉超过300条。

目前,暴力催收高利贷已演变为贷款行业问题,监管部门曾多次下发相关规定,禁止”现金贷”领域的违法违规现象。在未来,从业机构受到的监管会更加严格。

金融布局:理财、保险、虚拟银行 暂缺支付牌照

除了消费金融业务,携程在其他的金融业务上也不甘落后。

保险方面,早在2011年,携程保险代理公司成立,2013年,携程全资子公司参与设立众安在线,成为9家机构股东之一。陈文分析认为,对于互金公司来说,真正赚钱的业务除了贷款业务就是保险经纪业务,保险销售的佣金提成还是非常具有想象力的。

理财方面,携程设立了携程财富投资管理(北京)有限公司。目前携程APP上设有”理财”栏目,产品为众邦银行活期产品,分灵活存取、30天和90天,相应的收益率为3.8%、4.0%和4.1%。

虚拟银行上,今年3月底,携程金融参与的合资虚拟银行获得香港金融管理局颁发的银行牌照,成为第一批获得金管局牌照的金融机构之一。不过,尽管牌照到手,但网贷天眼研究院负责人李鹏飞认为,”香港金融业发展的非常充分,只是在金融科技的发展势头上稍有欠缺,而携程金融在内地金融科技方面的建树并非在第一梯队,未来在香港金融市场是否能与其他股东一起获得明显优势,还是未知数。”

不过,对于携程来说,目前仍缺乏支付牌照。李鹏飞也提到,携程此前就因为缺失支付牌照,携程的预付卡业务被指”违规开展第三方支付行为”。网贷专栏作家肥皂认为,携程本身没有支付系统,这样来讲,携程就无法形成有效的资金渠道和资金沉淀,对未来发展不是很有利。

携程方面也曾对媒体表示,几年前就已向央行提交了支付牌照,一直在等待批复中。

对于携程金融的未来发力点,李鹏飞表示,”坐拥优质的消费场景与客群,未来携程金融发力点还应是利用好场景优势,(提升)不断拓展优化服务场景的能力。”

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