买房乃是人生一大事，但是全款买房对于很多朋友而言比较困难，此时贷款买房就是个不错的选择。贷款买房方式主要分为公积金贷款和商业贷款。

那么，这两种贷款的区别在哪里呢？选择呢哪种更划算呢？

公积金贷款

公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

公积金贷款和商业贷款的区别如下：

年利率

公积金贷款年利率相对较低，一般来说，公积金贷款的利率是随着年限会不断进行调整的，一到五年是2.75%，超过五年是3.25%还有十年、二十年的利率会更高。

而商业贷款一到五年是5.0%，五年以上是5.15%，同样，贷款时间越长，利率也会越高。

贷款额度

公积金贷款额度比商业贷款额度要低，公积金贷款的额度是根据你所在城市的具体情况来定的，而商业贷款没有设上限。

如果你看中了的房子比较贵，要么选择商业贷款，要么只能选择放弃优质房源。

贷款年限

对于商业贷款，国家是没有设定年限的，根据购房者个人意愿选择。

而公积金贷款的年限每个地区都有不一样的要求，但一般情况是不得超过30年。

所以商业贷款在贷款年限上是比公积金贷款年限要多的。

贷款来源

公积金贷款来源于工作单位以及个人缴存。而商业贷款则是从银行等放贷机构所申请到的贷款。

前者对于缴存年限有一定限定，如果没有达到设定的年限也是不能够使用，只能选择商业贷款。

申请流程

公积金贷款的审核流程较为复杂，而且放贷周期也会更长。商业贷款只需贷款银行审核通过就行。

因此很多开发商都不愿卖房给公积金贷款人群。

购买二套房

对于二次申请贷款买房，公积金贷款需要把第一套房的贷款还清，才能继续享受优惠利率。

使用商业贷款购买二套房的人群是限制比较多，利率也会比购买第一套房时要高。

公积金贷款和商业贷款该如何选择？

全面评估经济实力

目前最划算的贷款方式就是公积金贷款，因为申请公积金贷款的利率比较低5年以下，利率仅仅是2.75%，5年及以上的利率是3.25%，所以需要评估自己的经济实力。

如果个人经济实力并不是很强，选择公积金贷款是最划算的，如果公积金贷款额度不高，那么就可以通过申请组合贷款的方式，总之商业贷款是最不划算的。

考虑自身还款能力

不管是公积金贷款还是商业贷款，建议借款者都有考量自身的还款能力和经济收入。

如果个人经济收入很稳定，本身还有一定的积蓄和资产，在申请贷款时候选择不同方式都很自由。

每一种贷款方式都会有相应的优势和特点，这个时候大家就可以结合自己需求来进行选择。

综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺点，如购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款，又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择。

但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。大家可根据自身实际情况选择。