你知道,网贷公司是怎么样获得你的个人信息的吗?

个人信息的泄露问题已经是老生常谈了,时不时新闻上都会曝光因为信息泄露带来的欺诈问题。因为人们普遍是愿意拿隐私换方便的,所以在日常生活中的网购、注册APP、外卖、扫码领奖品等都乐于贡献自己的个人信息以换取方便。人们普遍的想法是:中国人口那么多,他知道我的信息也未必会那么巧来诈骗我。目前85%的信息泄露来源于网上,关于如何防范信息泄露的方法,其实网上都有很多,这里不再赘述。

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各APP用户授权要求


对于消费金融公司而言,要提高风控能力,必须有大数据支撑,因此需要客户的多维度信息。那么消费金融公司是怎么样获取到客户的个人信息的呢?主要有以下几个方面:

客户自己提供

客户在消费金融公司申请贷款,一般都需要填写个人信息。这些信息包括但不限于:个人基本信息,工作信息,紧急联系人信息,地址信息,个人收入,家庭住址等。因为这些信息是由客户自行填写,真实性不得而知。所以需要结合其他数据交叉验证,确认无误之后才敢使用。比如在填写完身份证号码之后,需要本人拍照,并将现场本人照片与公安库数据比对,确认申请人与持有身份证为本人。或者根据年龄,职业,地域初步判断收入情况,验证与客户填写的收入不会相差太大。多维度验证信息正确性,是确认信息无误的关键,贸贸然使用错误的信息,会使风控做出错误的决策,提高违约风险

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除了客户在申请表填写的信息,授权项的提供也是非常重要。在申请过程中,往往需要客户进行各种授权,主要有以下几种:手机运营商授权,社保授权,公积金授权,淘宝账号授权,京东账号授权,芝麻信用授权,网银授权等。相对于客户自己填写的信息,经过客户授权获得的信息真实性更高。因为这类授权信息的造假成本较高,而且这类信息的维度更加丰富。不仅可以全面了解客户的消费行为习惯,也可以推算出客户的经济能力,甚至从芝麻信用也能初步了解客户的征信水平。合理应用这些信息,对于提高风控技术非常关键。而个人信息的保存和拓展,也是消费金融公司持续提高自身核心竞争力的关键!

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向征信数据公司购买

近几年随着消费金融行业的蓬勃发展,征信数据公司如雨后春笋一般扎堆出现。消费金融公司评估客户信用风险,单单依靠个人信息和授权信息是不够的,因为这些基本信息只能描绘出客户的还款能力,但是不能反映还款意愿。而在之前的文章中,我们已经讨论过,对于网贷的客户,月均还款额较小,完全在客户还款能力范围内,导致客户逾期的主要因素是还款意愿。还款意愿的刻画则需要征信公司提供客户的征信数据才能判断,虽然有人提议各家消费金融公司合作,互相共享借款人违约信息,但是各消费金融公司体量不同,互相心怀鬼胎不愿意分享自身数据,宁愿花大价钱从征信公司购买数据。

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征信公司所提供的数据均能反映客户个人征信情况,那么征信公司是怎么样获取这些数据的呢?敲黑板,画重点记住了

1.网络爬虫技术。征信公司运用网络爬虫技术,在各大公开信息披露网站上爬取数据,清洗干净,整理成结构化数据,然后出售。这类网站包括各大法院公布失信被执行人名单,公安网站公布行政处罚信息,银行网站公布信用卡逾期客户等。很多征信公司前期发展主要靠网络爬虫,以技术驱动,并将数据整理成消费金融公司需要的格式。

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2.客户自己售卖。目前央行已经开通个人征信报告查询功能,从征信报告上可以看到个人历史的借贷行为,包括借款公司,借款次数,逾期情况的重要指标。很多个人认为自己的征信报告无足轻重,隐私保护意识较为薄弱,所以征信公司一般会向个人购买征信报告。

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3.与一些机构合作。当今社会,无论哪一个行业都是竞争激烈,单靠个人很难存活下来。所以即便是征信公司,在提升自身获取数据能力的同时,也会与一些中小机构合作,甚至外包一部分业务。处于中小游的征信公司往往承担着这个行业“脏乱差”的活儿,需要清洗噪声多、格式复杂、字段奇葩的数据,还要不断拓展自己获取数据的渠道,甚至要做一些大征信公司不敢涉足的“灰产”个人信息买卖行当。

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目前市场上TOP20名的征信公司如下:

第一梯队(吃肉的):上海资信、同盾科技、芝麻信用、鹏元征信、百融金服;

第二梯队(喝汤的):FICO、聚信立、致诚信用、EXPERIAN、安融征信、考拉征信、前海征信、维氏盾征信;

第三梯队(捡漏的):GEO集奥聚合、白骑士、华道征信、立木征信、算话征信、银联智策、正信用。

消费金融公司自身数据

对于银行系或者电商系消费金融公司而言,自身数据维度已经足够丰富。银行系的消费金融公司,背靠银行大树好乘凉。比其他消费金融公司拥有数据上的绝对优势,掌握客户最真实的银行征信数据,无论是在银行的流水信息或者信用卡还款信息,一目了然。电商系消费金融公司则依靠自身电商平台获取客户的消费行为,根据消费能力也能够推算出客户的经济水平。

对于其他消费金融公司而言,自己也会组建大数据团队,运用网络爬虫技术获取数据,或者是根据客户提供的信息进行衍生,强化数据区分度。并且当公司发展到一定规模,存量客户的数据也是十分巨大。现在很多大型消费金融公司也已经获取到了足够多的客户征信数据,其本身也算得上是一家大型征信公司。

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总结:数据为王

人工智能、大数据的发展延伸到了社会的各个角落,但是这是一把双刃剑,有的人获得了蓬勃发展的动力,有的人被摧残得体无完肤。在消费金融行业,数据为王,无论是获取数据的能力还是使用数据的能力,都是至关重要。但是切记,只有尊重客户隐私,尊重客户体验,才能赢得客户的尊重。对于能够接触到客户个人信息的风控人员而言,遵守保密协议,保持良好的职业操守才能在这个行业赢得尊重!

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