举个例子，穷学生撸网贷，甚至有大学女生借裸贷，他们是没有判断力了吗？

就是因为金钱的稀缺使他们全部注意力都在搞钱上，一门心思只想着要钱，再高的利息，都是管窥之外的画面，很难进行理性判断。他们满脑子都是借到钱之后买买买的画面，或者沉浸在赌球赢钱的美梦里，已经顾不上理性判断了。

之前有人跟我说过“走投无路的时候，会注意每一个能够来钱的地方”，其实也是稀缺性原则在作祟！

你会把辛辛苦苦挣来的钱存起来舍不得花，而如果是一笔意外之财，可能很快就花掉。

所以赌徒的口袋，永远是空空荡荡的。

这是行为经济学上有限理性的另一个方面：在你的脑袋里，分别为不同来路的钱建立了两个不同的账户，挣来的钱和意外之财就是不一样的。

由于心理账户的存在，人们会把网贷得来的钱，和辛苦挣来的工资，归入不同的账户，所以在花网贷的钱时，一般就会大手大脚。

网贷来钱实在是太容易了，只需下载几个app，拿一张身份证，甚至一个手机号几步操作，就能到账。这种轻松得来的金钱，看起来太像意外之财了，会被纳入一个叫“天上掉馅饼”的心理账户，即使一掷千金也少有心理负担。

2019年借网贷自杀的徐蓉，她每个月工资4000元左右，但在朋友圈里，儿子穿的羽绒服就要两三千，她自己一套化妆品接近3万元。这种跟工资水平严重不对等的奢侈消费，正是一种心理账户的错觉，因为在潜意识里，这是不一样的钱。

棘轮效应，是指人的消费习惯有不可逆性，容易往上走，但难于往下降。就像棘轮一样，只能前进,不能后退。

用一句俗语来表示，就是由俭入奢易，由奢入俭难---古人诚不我欺也。

刚开始你只是想贷款买一只新手机，后来想配一只新的无线耳机，还想要一台新的单反，再后来想要一个新的名牌包。到了还款日，你当然可以拿工资去还上个月的贷款，只是这个月要怎么消费开支，勒紧裤腰带过日子吗？

于是要维持高水准消费，还要填补过去的口子，就要开始“以贷养贷”借钱消费，一个接一个地撸网贷，新口子越来越多，利息越滚越大，但那都不重要，新款包包是必须买的。

到达这个阶段，借贷人的心智在某种程度已被摧毁，很快进入一种“我的努力变廉价了”的误区。设想一下，你996起早贪黑干一个月，到手是一万元，交完房租水电，仍然买不起那个心仪已久的戴森吹风机；而借网贷只需要在手机上点几下，立马实时到账一万元，对比一下，你会不会有点不平衡，觉得自己的劳动太没有价值？

网贷成瘾的人很难走出去，一方面是高消费习惯难以刹车，一方面是价值观的崩溃。很多人的金钱观逐渐发生了变化，开始否定劳动的价值，只想继续搞“快”钱，甚至走上违法诈骗之路。

事实上，哪有容易来的“快”钱，网贷平台的窟窿，都只能用真实的金钱去填补，而真实的金钱，只能依靠真实的劳动来获得，这注定是一个不平等的抵押，你想要快乐，但快乐是短暂的，而痛苦是真实而绵长的。