近期，一种瞄准信用卡逾期用户的业务，正在悄然兴起。

“可以帮你把信用卡罚息要回来，多少年内的逾期都可以操作。”专做信用卡罚息和逾期减免业务的中介章辉对外宣称。用户只需在成功后，从要回来的金额中交纳一定比例的服务费即可，而操作过程中，最快的银行十分钟就可以到账。

“银行凭什么把挣到手的钱再还给你，这不是让他们把吃到嘴里的肉吐出来吗?”一位银行人士表示，他们不过是根据银行现有的规则，钻一些空子来进行信用卡的罚息减免。

而事实上，这片利益的江湖纷繁复杂，浮出水面的仅是冰山一角。身处其中的玩家正在通过发展下线和代理的方式迅速扩张，而那些最底层已不能正常还清信用卡债务的“卡奴”，便成了他们眼中的“香饽饽”和“摇钱树”……

“天降横财”的罚息减免

近年来，乘着消费金融强势崛起的东风，银行开始了信用卡发卡的大跃进。据悉，十年来，我国信用卡发卡量接近10亿张，仅2017年至2018年年中的一年半时间里，全国大概新增了1.73亿张信用卡。

随着越来越多资质不良的用户成为持卡人，信用卡的逾期数据也在攀升。央行数据显示，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为797.43亿元，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。

信用卡逾期金额的增加，也意味着部分持卡人的罚息也在增加，面对越堆越高的债务，他们亟待减轻资金压力，于是一部分人便瞅准了这个市场，信用卡罚息减免业务便应运而生。

“信用卡逾期一个月罚息和违约金是6.5%，很多客户连续几个月逾期，几十个点的逾期费用，白白给了银行，我们可以把这部分费用要回来。”中介章辉对消金社表示，用户只需要提供如下资料：姓名、性别、发卡行、信用卡卡号、查询密码、信用卡固定额度、身份证号码、银行预留手机号码和当前常用号码。

据章辉介绍，目前他们的收费标准是按照比例收取的。而到账时间的话，不同银行时间不一，最快的光大银行十分钟就可以。

信用卡罚息减免中介的推广文案

“这个产品的优势在于，是付出，而不是索取。我们帮客户要钱，大部分客户对这个事不会反感。”章辉告诉消金社。

这么美好的事情，那些有过逾期经历的持卡人岂不人人追捧?但消金社在实际调查中发现，信用卡罚息减免业务在获客推广中，并没有想象中那么顺利。

一方面，不少人表示，他们不敢轻易将自己信用卡的相关敏感信息交给陌生人，以免产生被盗刷的风险。另一方面，也不相信已经被银行收上去的钱还能再返还回来，因为这不符合常理。

“这怎么可能?银行凭什么把挣到的钱再返回给你?”、“银行的坏账，这个钱没那么好赚。”

消金社询问了多位银行工作人员，他们不约而同地表示，信用卡罚息和逾期减免这个业务根本不可信。

但据消金社了解到，在章辉等中介的“帮助”下，确实有一些用户的信用卡逾期罚息成功获得了减免。

持卡人李洋由于资金紧张原因，他有过几次还款不及时而被银行收取罚息的经历。在了解到信用卡罚息减免的相关信息后，他决定“以身试法”肉测一下。

因为给出的信息涉及到查询密码等敏感信息，李洋采用了先锁卡限制交易，提供信息后再修改查询密码的稳妥操作。

“想不到真的可行，之后我便收到了银行发来的最低还款罚息减免短信，总共是2000多块钱。”虽然付出了25%的手续费，但李洋依然是非常兴奋，原本被银行收取的罚息，现在竟然被要回来了，简直就像天降横财一样。

某用户信用卡逾期罚息获得减免短信

消金社了解到，除了能帮用户减免信用卡逾期罚息，中介还能提供分期手续费、最低还款的利息的追回服务，力量简直是“神通广大”。

“这个产品非常稳定，已经成功操作了五年多时间，成功率在90%以上。”中介章辉补充道。

商机还是骗局?

据了解，最近几年由于各大银行信用卡发卡客户下沉，信用卡业务的收入结构有了很大的变化：其中年费收入基本可以忽略不计，刷卡手续费收入只占10%左右，透支利息收入约占20%，70%左右是分期利息收入，而此前分期利息收入占比约为40%。

“分期费用和逾期罚息，是目前信用卡业务的主要盈利点。如果将这块的费用返还给用户，这无异于是让银行把吃到嘴里的肉吐出来。”某银行信用卡部门工作人员对消金社表示。

正是因为越来越多还款能力一般的下沉用户，银行才有机会从他们身上赚到分期手续费、透支和逾期罚息，并成为信用卡收益的贡献主力。而信用卡罚息减免业务，正是要在银行最丰厚的利润中生生切下一块蛋糕来。

这些中介到底是怎么做到的?

“我们的产品原理是多年的合作经验，与银行内部协作完成业务。”中介章辉告诉消金社，但他拒绝透露更多如何与银行展开合作的具体细节。

信用卡减免罚息中介聊天记录

长期泡各大信用卡论坛、混迹卡圈的资深信用卡用户陈会对消金社表示，如果信用卡短期之内有逾期，几天时间后及时还款了，若打电话和银行沟通，说是因为失业、疾病等原因导致信用卡逾期，表明自己非恶意欠款，的确可以获得一部分逾期费用的减免，而这种操作手法混卡圈的很多人都知道。

据陈会透露，他所在的信用卡群中，有一小部分人是付费找了中介进行信用卡罚息减免，他们有一个共同点：之前没有听说过逾期后罚息可进行减免，也都从未给银行打过电话申请过。

“那些中介，其实就是替用户给银行打电话，进行信用卡逾期罚息的集中减免。”在陈会看来，而这些方法都是银行公开的规则，中介他们不过是在找一些钻漏洞的方法，赚的就是一个信息不对称的钱。

央行于2017年1月1日起开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中提到，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

而不同银行协议约定政策不同，也就为持卡人与银行之间留有了一定的协商空间。有人曾统计过各大银行信用卡逾期还款利息能否减免的政策，其中浦发银行是视具体情况而定，工商银行是信誉非常好可以申请，而广发银行是每个自然年可以申请一次减免。

“但如果你自己去跟银行沟通协商减免事宜，可能成功性并不大，减免的金额也不会很多。”中介章辉表示，他们平台有自己的话术，而且有工作人员有些就是从银行跳槽过来的，熟悉和了解各种规则，所以减免的成功率也高。

内外勾结

“自己打电话申请罚息减免，一般都是近期产生的罚息，时间不会特别久远。而中介他们竟然能做到三年、五年前的历史罚息也能减免。”陈会表示十分惊讶。

一位浦发银行的工作人员表示，他们客户的权限是三个月以内的可操作，三个月以上的需要审批，金额太大的则会被拒绝。

熟悉内情的消息人士刘天晴向消金社透露，银行信用卡中心的一线员工，一般只能减免持卡人三个月之内的罚息，而中介们却能将时间拉长至五年乃至更长时间，是因为有银行内部与外部人士的勾结才能做到。

刘天晴告诉消金社，他们的一般操作流程是：推广业务的中介负责收集客户资料，然后汇总到他们所服务的平台，平台整理打包后再以银行认可的理由发给银行的内部配合人员，这些银行“内鬼”审核资料时，再一路绿灯放行，直接通过。

“表面的功夫也要做到位，该走的流程也要走。”刘天晴对消金社表示，中介只负责引流，真正操控平台的大佬，是一些与银行长期有着业务合作的例如担保公司等金融企业的高管，以及从银行出来单干的个别领导干部。

“他们熟知银行内部各种操作流程。同时，他们在运作过程中也给予了某些银行信用卡中心等银行多个部门领导好处，有的不限于利益分成，还包括子女出国留学、入职垄断行业进行关照等。而这些操作，底下基层员工也基本不知情。这些人共同制造了信用卡罚息减免的全产业链，并结成了一个紧密的利益团体。”刘天晴说道。

据刘天晴透露，某些外部公司因为和一些银行网点业务合作较多，他们和银行关系也很微妙，甚至有的还拥有银行客户经理的专属账号和密码，能通过银行内网查阅到客户征信等敏感信息。

“这表明某些银行的内部，已经默许了这些银行外人士的许多并不阳光的操作行为。”刘天晴表示。

某担保公司获得了银行客户经理专属账号和密码

而为了降低声量，实现“闷声发大财”，信用卡罚息减免这个业务目前并没有在网络上进行传播，通过搜索引擎也找不到相关资料信息，目前主要在持卡人集中的论坛、QQ、微信群里进行小范围的推广，以层层代理的形式逐渐向更多的有过逾期的持卡人群渗透。

“平台抽取15%的客户减免费用作为佣金，一级代理抽取的比例一般为20%-30%，二级、三级代理抽取的比例则是40%-50%。哪怕提成比例高点，对客户来说没啥不愿意的，相当于白送了他一笔钱。”

刘天晴表示，目前该平台算是独一家的业务和渠道，因为利润空间大，因此目前全国各地的罚息减免代理正在加速发展，订单随之飞涨。

据某位负责西南地区的一级代理透露，他手下目前的几个二级代理，一天都能提供50个以上的订单。

“信用卡整体市场容量够大，利润不算小，放开做，是可以当成一个事业来做的。”该代理表示。

逾期罚息减免业务全国各地代理交流微信群

内外勾结，灰色暴利，但它是一门可持续的生意吗?

金融作为国家严格监管的行业，即便银行内部风控环节存有一定的纰漏，但某些人士利用信用卡罚息减免来中饱私囊，不论是被人举报或引起监管部门关注，这岂不意味着这个业务的出现只是“昙花一现”?

“如果监管进行处罚，直接对象是银行，但操作这业务的人实际分布在全国各地，他们可以将业务分散在银行的各个网点，而且明面上是可以做到流程合规。想进行彻底打击，其实有难度。”刘天晴表示。

在刘天晴看来，信用卡罚息减免这样一个灰色产业，即使被阳光曝光后，明面上的不合规被禁止，但实际还会在地下偷偷运转，就像POS机套现一样，始终无法被杜绝。不仅因为巨大市场需求的存在，根源上，是人性对利益总是有着无比的渴望。

因此，想要类似的金融灰产消失，用制度真正管住欲望的手脚，恐怕还有很长的一段路要走。