最近随着4月份12家股份银行政策发布，很多客户想拿房产办理抵押贷款，发现手续又开始繁琐了起来，不仅是一张营业执照这么简单了，本篇我们针对银行小微经营贷款需要什么样企业这个话题，继续给大家做一篇科普知识，希望对您办理经营贷款有所帮助。

自2008年以后按揭贷款市场和小微企业经营贷款同步发展，如果说前10年是按揭贷款买房红利，那么2019年两会以后一定是小微企业红利10年，可能很多还记得招商消费易产品，随着“住房不炒”政策出台，2014年北京银监会出台规定消费贷款一个人不超过100万，然后才有了后来小微经营贷款快速发展，至于利率方面：2014年到2019年基准上浮20%-50%，一般利率在6.37%-6.86%，而且还需要有附加产品保险什么………，到了2019年和2020年银行红利开始向小微企业经营贷倾斜，一方面大众创新，万众创业，另一方面：扶持小微企业发展，降低小微企业融资成本，如果对融资3000万以内小微企业进行分类，主要分为：

初创型企业：注册时间在1-6个月以内

成长型企业：注册时间6个月-3年以内

成熟型企业：3年以上有一定纳税企业

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对于初创企业来说，如果想获得银行低成本融资，有住宅房产是核心，银行主要考察是您目前收入情况和还款能力，2019年到2020年两年时间，银行对于新注册和新成立企业给予一定利率优惠和扶持，特别是2020年下半年利率最低可以到年息3.85%，比如：ZS银行小微企业经营贷款，对于AB级优质客户不仅利率优惠，而且最长可以按照30年月供还款，减轻了小微企业融资成本和还款压力。

对于初创企业融资贷款给予帮助还有JS银行，利率水平也是3.85%，企业成立3个月以上开设一个银行对公账户，就可以拿自己的房产融资抵押贷款，特别是对于个体和小微独资企业，不仅可以先息后本而且给予10年扶持，扶持力度空间加大，当然这也需要您本身征信和房产能符合要求才可以。

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成长型企业在获得银行融资方面，主要分为：短期融资，中期融资，长期融资三类，我们先说短期融资，一般来说：比如GY银行对于注册满6个月以上企业给予短期融资，融资时间为1-3年，企业客户可以选择先息后本或者季度归部分本金方式，而中期融资主要是在1-10年，银行给予客户最长10年授信期限，客户可以根据自己企业经营情况需求，选择先息后本，或者等额本息，分期还款（在南方把这种还款方式叫：气球贷），对于投资周期必须长比如购置厂房，购买设备等类型企业来说，我们建议选择10年以上长期融资，这样办理好处有：

1、避免银行政策不稳定出现抽贷现象。

2、减轻自己企业还款压力，减少过桥融资成本

3、银行贷款利率稳定，政策波动比较小。

成长型企业在获得银行融资另外一方面，需要关注自己企业经营流水和企业法人和股东流水情况，一般来说需要满足2-3倍流水是比较好，企业不能出现诉讼和执行，借款人征信能符合银行基本要求，保持良好不能出现连3累6，当然有的客户出现过房产按揭贷款晚还款情况（比如JT银行对于逾期1小时以上客户就会上征信报告）这样的情况需要提供银行还款流水进行佐证，我们建议小微企业客户如果有房贷按揭还款尽力直接用银行卡进行划扣，不要用微信和支付宝等平台，这样必须出现晚还款的问题。

由于目前国内金融快速发展，银行、P2P（已死）、小额贷款公司、典当行、消费金融、普惠金融公司等金融机构琳琅满目，看起来有的有牌照金融机构，其实有部分是高利贷，成长型企业在办理经营贷款一定要区分正规银行和非正规银行金融机构，了解清楚还款方式和融资综合成本，虽然有的产品看起来免费，利率按照日息来计算，但是一般来说您资金周转速度没有那么快，如果出现无法按时还款可以能出现罚息，逾期记录，高额违约金等情况，对于不懂融客户来说最好聘请专业融资顾问机构进行全盘统筹规划。

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成熟型企业主要是指3年以上企业，在这里我们讲的不是空壳企业，而是真实经营有一定纳税企业，这样类型的企业能获得融资成本最低可以到年息：2.9%-3.5%，如果企业纳税等级在ABC级，通过国家税务局网站银行能采集到一定数据信息，最高可以融资300-500万，是纯信用贷款产品，具体参考：纳税AB级小微企业信用贷政策讲解 如果企业名下或者法人、股东名下有住宅、别墅、办公、厂房等资产，一般征信良好能获得最高100%资产抵押利率。

成熟型企业在银行融资方面需要进行统筹规划，特别是在银行负债方面，需要懂融资先后顺序，可能很多成熟型企业只有到火烧眉毛的时候，或者到了年底进货等情况才考虑需要资金支持，那么时间越急可以您的融资成本就越贵，当然趁火打劫金融机构是会越多，融资成本过高可能会吃到您本身的利润空间，在这里给您诚恳的建议如下：

1、融资时间：春节融资比冬季融资比较好，选择权在您。

2、错误认知：有的客户认为银行贷款批下来，就一定产生利息，这点认知是错误

(PS:如果您选择非正规银行可能会出现这个问题，但是如果您选择正规银行，可以办理随借随还产品，那么如果您用就是提供一份购销合同，如果不用就把钱还给银行，是不会产生利息。)

3、统筹规划：成熟型企业在融资方面，最好专业财务融资顾问，或者选择好固定两家银行合作伙伴（国有+股份商业银行）保障资金能够随时调动。

成熟型企业特别需要注意：股东和企业最好不要给其他个人和企业提供联保、融资担保。在过去10年，经常遇到部分企业由于帮助合作伙伴进行联保、担保造成自己企业无法进行银行融资现象，特别是早期MS银行联保贷款等，需要进行规避。

总之，中小企业融资是一个系统而复杂程序，如果您想享受低利率优惠，那么就需要懂得如何活动银行融资之道、不仅需要注意自己信用、而且还需要有一定资产，而随着2021年新一轮监管政策出台，未来小微企业融资产品线在拓宽同时，也会面临新模式、银行进行标准也在不断优化和提升。