你要算的利率式子长这个样子，用普通计算器算不出来的。

具体的计算实际年利率最便捷的是两条路径

1. 用 IRR计算 小程序 。直接在微信上查找。

2. 用excel函数

IRR函数，把所有现金流拉出来，收到钱记为正数，钱给出去记为负数，输几个数值，原理类似于小程序。36期太长了，就不截图了，具体公式可以看后面360借条的案例。

用RATE 函数，实际年利率 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])*12=RATE（期数，月还款额，初始到账金额）*12=RATE（36, -2943.82，80000）*12=32.23%

因为是按月还款的，括号内算出来的rate就是月利率，月利率*12就是年利率。

函数的详细介绍和解释看文末链接

实际年利率的背后的原理

现金流的折现，相当于把未来每一笔要还的现金流折现到现在，3年按月一共是36笔现金流，每笔现金流的期限长短都不一样，正好能够cover现在收到的现金流，这个折现率就是IRR, 因为是按月算的，得到的是IRR是月利率。

一共涉及到36笔现金流，每一笔对应的期限都是不一样的，折现的时长也不一样，总还款额扣减本金是支付的总利息，总还款额/本金是没有金融意义的。

完整的公式看下面，知道3个求1个，会计跟金融最基础的题目。

利率的金融小科普。

利率i，是金融最核心的概念，也就是货币的时间价值，不管是存钱还是借钱，抓住利率，就抓到了借贷的核心，也便于直观比较，做出理性决策。

系统讲下利率

利率有两个方向

• 一个是存钱，这时候的利率就意味着年化收益率。也就是你把现金给出借他人，用钱生钱获得利息，也就是资本利得，有别于用劳动生钱（劳动收入）。
• 另外一个方向是贷款，就是说你提前使用现金，要付出一定的代价，给到提早拿出来钱的人，支付利息费用。

银行的盈利模式就是赚取存贷款息差。

举个生活中最常见的一个例子就是，一年期银行定期存款这个利率差不多是3%左右，除了存款之外的话，我想多获得一点那怎么办呢？

我把它放在支付宝里，支付宝的底层资产是一些货币资金或者说银行同业的大额存单。存单就是一个团购的概念，相当于把大家的钱放在一起，跟银行谈。所以比个人3%的一个利率稍微高一点，4%左右。更高一点的像理财保险资管信托产品，它的一个实际年利率在4%~8%左右。

对于大额资金来讲的话，一年8%的年利率就是非常可观的，再高就要十分警惕，承担本金损失的风险了。比如投资股票市场。

根据国际市场的投资者的业绩进行统计:一般人炒股如果能达到10%以上的年化收益率就是一个合格的投资者,如果几十年平均每年能达到15%以上就是高手。

我们熟知的股神巴菲特，他的一个年化收益率能做到多少呢？20%左右。你只要稳定得每年获得20%的一个收益，活到80岁，你就是股神了，这就是复利的力量，钱的时间价值。股票市场上还有一句话叫做，一年翻5倍者多，就是说你凭运气一年赚了5倍，这个是很常见的，怎么赚的再怎么亏回去；但是5年翻一倍者少，5年翻一倍相当于年化14.4%稳定的收益率，这个在整个股票市场是排名前20%的基金经理了。

借给马云100元，马云能赚多少钱呢？20%，也就是阿里巴巴的ROE，资产收益率，20%的资产收益率已经是中国top1%的公司了。

所以呢，永远不要高估自己，你以及你碰到的人不可能比巴菲特、马云更会赚钱。这也为我们理解为何法院仅支持24%以下实际年利率的借贷了。

贷款的实际年利率

我想提前使用现金，我要付出的一个代价是什么？。

这个最低的是，我们通过公积金向银行申请的住房贷款差不多是4%左右。高一点的呢，我们向银行借款买车呀、消费贷款质量。一般在5~8%。

还有一些市面上比较常见的现金贷产品，比如说像借呗，京东金条，还有一些你像银行你违约了，也是需要支付违约金的，一般是按照万5的日利率来收取，折合年利率是18%，0.05%*360=18%。

最高法的司法解释里有一条就是说，法院支持的一个合理年利率只有24%，超过36%的，在任何情况下合同都是无效的。对于24~36%之间的达成一致的话，借款人可以遵守，但是如果说通过法院诉讼解决的话，法院最多支持24%。

在这种高压严控下，市面上一些常见的现金贷产品像360借条，桔子分期。实际年利率我算了一下，差不多都是在36%的水平，基本上就是卡着这个红线。罗列的时候，收到现金是正数，支出现金是负数。

也有一些高利贷产品向前站，比如好分期，这个实际年利率是远远超过36%的，产品有不合规之嫌。注意这个算的时候要把乱七八糟的服务费、保障金都算上，以实际现金流为准。

比这个更高的像什么714高炮呀，这种贷款的话实际年利率都百分之三四百了，这个是国家明令禁止的行为，积极向互联网金融协会、银保监会、人民银行等投诉。

实际年利率的具体计算

关于如何计算实际年利率，就是说相当于我占有这个资金一年到年末，整体需要还多少？

有几个核心要素

• 本金，实际借到了多少钱
• 还款期限，按月还还是按年还
• 单次还款金额，一次还多少钱
• 期数，一共要还多少次钱

第1条路径就是用小程序IRR计算来算，输入几个数值就可以了,以上面的360借条为例。

Excel原理是一样的，最主要是把日期还有每期的现金流来列列出来，拉个IRR公式。详见上面的计算。

给大家个基本概念

1万元放到支付宝如果按照年化4%计算，对应每天是1.1元不到，一瓶水都买不到；实际上，现在1万元放到支付宝每天只有7毛钱，年化收益只有2.35%。

万5的日利率如借呗、京东金条对应实际年利率是18%。

不要随意借贷，透支未来。

假如有人跟你讲，借给我2万块钱吧，我每天给你 千5，也就是100元的利息，好不好？不是你傻就是那个人傻。千5对应的年化利率就是180%，借给人10万元，年末连本带利还你28万，世上哪有这样的生意，贩毒也赚不到这么多钱。你看中的是利息，人家看中的是你的本金，以及你银行卡/账户背后的信息，甚至利用你的信息贷款透支你以及整个家庭未来n年的现金流。