2020年新型冠状病毒疫情使各行各业受到冲击，中国消费金融行业更是面临考验：年前IRR24%的管制，缩小了线上小额信贷产品的生存空间;而春节期间这场突如其来的疫情，又使线下大额贷款业务降至冰点。

“刚需型消费将由线下向线上迁移。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆对此表示。

对无数消金从业者来说，这场突出其来的疫情，关系到接下来的发展战略。

1、线下大额业务降至冰点

从地域来看，湖北地处国之中心，辐射了周边城市，其省会武汉是中国大学生数量最多的城市，零售金融业也风生水起。

消金界了解到，除了大本营位于武汉的湖北消费金融，招联、中银、中邮、锦程、兴业等持牌消费金融都在武汉设有办事网点，此外苏宁金融在武汉也有房抵业务。

而1月23日武汉宣布暂时封城，零售消费行业受波及较大，消金业务也处于几近停滞状态。

尽管湖北省政府通知辖区内的金融机构14号正式上班，但是消金界了解到，目前湖北省内交通仍未完全放开。

“武汉的消费金融比较发达。”来自兴业消金的康康表示，兴业消金在武汉月新增贷款1亿元，和北京的业务量持平。

而此次疫情，影响最大的当属线下业务。最明显的变化是，企业投资预算的支用率大幅下降。拿地处疫情一线的湖北消费金融来说，湖北省本地的业务占据近一半的比例，受到的冲击不言而喻。

“今年5月前怕是凉了。”一位负责线下大额业务的员工表示。

而多位员工称，尽管全行业还没有完全复工，兴业消金上海、湖南等分部地的员工上周已经开始去单位上班，甚至有客户经理还放了款。

大多数员工仍然开展线上办公。“要不要命了，做业务才赚多少钱。”康康表示，对于企业和员工而言，只要不感染、活下来，就是在减少损失。

消金界了解到，除了湖北消金，长银五八、兴业、锦程等以线下大额业务为主的持牌消金公司，受疫情影响较大，大多在进行老客户维系。而长银、中原消金的线下大额贷款，只在公司注册地内开展业务，受到的影响相对较小。

此外，招联金融一直在想办法挖掘符合导流的老客户，春节前内部酝酿了足足两个月的“招联模式”——通过中国联通为其线下大额产品导流。该计划也因疫情而搁置。

2、线上业务迎来发展红利

线下业务因隔离而停滞，但线上业务迎来发展红利。“刚需型消费将由线下向线上迁移。”赵国庆表示。

“疫情期间，金融类产品的点击率出奇地高，能达到1%，仅次于游戏类产品。”负责短信获客的大斌向消金界表示。

危难的背后也是机遇。疫情期间，一些持牌消金迅速反应，调整业务模式，加强线上服务。

比如，马上金融于大年初二就启动了云呼叫中心分布式部署工作，通过线上开展贷后工作。但对于大部分企业而言，由于信息安全、设备问题等，远程办公仍面临无数的困难和挑战。

与此同时，包括马上、中邮、金美信等持牌消金加大线上金融服务力度，有些推出24小时线上服务，满足客户“足不出户”的金融服务需求。湖北消金随之打出“隔离疫情，不隔离服务”的口号，引导客户通过线上办理大额贷款。

2月4日，锦程消费金融发布通知，成都区域内的线下业务，客户不再签署纸质贷款合同，所有贷款合同均采用线上电子签约模式，贷款客户可点击短信内签约链接完成合同签署。

通过线上申请，减少了不必要的接触，也简化了业务流程。但是在该交易完成的最后一步，客户还是要联系客户经理，线下进行预约抵押登记。

“消金本来面对的就是银行的下沉客户，利息那么高，资质好的且征信干净的客户，为啥要选择消费金融?”康康向消金界表示，“不跟客户接触，根本发现不了问题。”

业内人士表示，线下大额业务线上化办理，最大的难点仍然在于风控。

3、疫情考验持牌消金风控能力

当下适逢二代征信系统上线，持牌机构都在做二代人行信息的接口测试;加上疫情影响，各家的风控审批策略将有所调整。

消金界了解到，目前主营线下业务的公司，已有客户经理陆续开始进件，不少消金公司开展了线上的老客户续贷工作。

某持牌消金员工表示，他们已经收紧了线上贷款的审批。“现在线上借钱的群体，有一部分是恶意逾期的群体，有一部分是借新还旧的。”他进而表示，从疫情发生到现在的入催率来看，客户质量有着明显的下降。

此外，目前主营线上业务的持牌消金，大多数还是以助贷的模式，通过和互联网巨头合作来放款。比如，湖北消金通过玖富万卡实现放款，盛银消金和分期乐、即科金融等平台合作，实现放款。

“我们的自营贷款业务一直都是亏损的。”某持牌消金负责人向消金界表示。而疫情对于持牌消金的风控能力将是一次考验。

尽管如此，业内对于下半年的行情还是多持乐观态度。

“行业在今年下半年会得到很好的复苏。”赵国庆表示，用户量整体来说短期是利空，但是政策对消费金融行业的长期利好不会因为疫情而改变。疫情结束后，宏观上要发展经济，内需是非常重要的领域，而监管环境对于消费金融行业会有一定的支撑作用。

此次危机也是检验企业的试金石。未来线上线下联动发展、提升自营贷款的风控能力，或许会成为持牌消金的工作重点。