你是否会经常接到一些银行信用卡中心打来的电话，内容大同小异，“您是我行的优质客户，为了回馈客户，我们给您提供了几十万授信额度，没有利息，只需分期按月还款就可以。”听完心动了吗？

别急，要知道天下没有免费的午餐，银行借给您钱当真没有利息吗？手续费真的很低吗？

分期贷款背后的真相

最近，李玉龙就遇到这样的烦心事儿。他告诉经纬君，2016年，他收到一个自称是一家银行信用卡中心的来电，客服称因为他的信用好，所以银行可以借给他一笔钱，这笔钱不收利息，仅需要每个月付0.75％手续费就可以。

“我问对方年利率是多少，对方避而不答，只是说利率非常低。”李玉龙一想，0.75％×12＝9％，虽然比银行存款利率高，但是也比民间借贷利率低。

“这是正规金融机构，肯定不会坑我。”在短期试用后，2017年李玉龙又大胆向这家银行借了104000元，分36期。

每期还款本金104000／36≈2888.89元；

每个月要还手续费0.75％×104000＝780元；

每月共还款：2888.89＋780＝3668.89元。

相信很多人都像李玉龙一样，直接用分期手续费×12，以为这样得出的利率就是实际利率，其实实际利率要高于名义利率。分期的真实年化利率应该怎么计算呢？

这里经纬君要解释一下，平时大家习惯的是先息后本，比如去银行存款1万元1年定期，年利率1.5％，那么客户一次性给银行1万元，银行实际占用这笔资金1年，到期后付给本金1万元，以及利息10000×1.5％×1＝150元。

而分期付款是按照本金递减法。通常情况下，银行给你这笔钱之后，不仅每个月要还手续费，还要还本金。比如李玉龙，实际上除了第一个月用了银行104000元，剩下每个月手里的本金都在下降，第一个月使用本金104000元、第二个月101111.11元、第三个月98222.22元……以此类推。

本金在不断减少，但是手续费还是按照全额负债来计算。

这里要给大家引入一个计算此类利率的公式IRR（内部收益率），在微信小程序可以搜到，还是以李玉龙给大家演示一下，在初期投入中输入借款金额104000元，单期现金流即3668.89元，期数输入36期，每期跨度1个月，到期还本选否（注：先息后本选是，反之选否），可以算出年利率（单利）为16.24％，年利率（复利）为17.51％。

一位金融界人士告诉经纬君，这两个利率中用复利更为合适，因为银行拿到了还款人的利息后还可以进行再投资。

这次您看明白了吗？这就是银行不敢告诉您真实利率的原因。

回到李玉龙的案例，在还了两年分期贷款后，一次他偶尔发现了自己信用卡年费被误扣，重新计算后才发现，原来当初借款的实际利率远高于名义利率。

随后，李玉龙向这家银行提出提前还款，该银行客服表示，提前还款属于违约，需要缴纳剩余本金的3％作为违约金。李玉龙同意了该方案，并在今年9月份向银行缴纳了违约金。不料在次月，他再次收到了银行的还款通知，银行并未按照约定终止合同，考虑到自己的征信，李玉龙被迫向该银行再次还款。

李玉龙认为该银行未按时终止合同涉嫌根本违约，并且在其格式条款中并没有提到自己的违约责任，根据《合同法》规定加重对方责任的格式条款无效，之后他向有关部门进行投诉，目前李玉龙与该银行的纠纷还在处理中。

银行分期贷款的套路知多少

看完上述案例，经纬君给各位总结一下银行分期的套路：

一、“免息”并非真正的免息

不少人被所谓“免息”所诱惑，殊不知免息并不等于没有利息，它会以“手续费”的方式继续收取。

二、实际利率要高于名义利率

分期贷款往往是按照本金递减方式还款，而并非先本后息，考虑到资金的时间价值和银行可以用之前的还款再投资，实际利率都要高出名义利率。目前，银行分期手续费在0.6％－0.9％左右，而实际年化利率在15％左右，其中六大国有银行比商业银行的手续费往往低一些，贷款时可以货比三家。

三、提前还款属于违约需缴违约金

有些人在手头宽裕后想到提前还款，而提前还款也需要缴纳一定违约金。在借款前最好提前将合同看清。

最后经纬君还要提醒各位，如果你的确手头紧张，可以使用银行分期贷款缓解手头的压力，并且尽量选择在12期以内，期数越少越便宜。如果您已经使用分期了，切记按时还款，以免影响征信。

（应受访者要求，文中李玉龙为化名）