消费金融公司暴力催收似乎早已不是什么秘密。

聚投诉平台显示，在国内六家资产规模超过百亿元的消费金融公司中，招联消费金融（下称“招联金融”）成为聚投诉平台近期唯一一家投诉量排名上升的消费金融公司，数千条的投诉内容中，近八成直指暴力催收、个人隐私遭泄露。

不仅如此，招联金融近期披露的2018年公司业绩也是让其风采骤减。财报显示，招联金融2018年净利润增长下跌262个百分点。作为2017年持牌消费金融公司的净利冠军，招联金融向《华夏时报》记者回复道：“招联金融未来将利用科技能力、降低资金成本两方面来降低公司自身所需的成本，并以较低的息费来服务用户群体。”

通讯录被第三方获取？

多位借贷人在聚投诉上表示，招联金融采用“爆通讯录”等软暴力方式进行催收，不仅在一天之内进行多次电话、短信骚扰，还未经借贷人允许，私自联系并威胁家人及亲戚朋友同事等，导致名誉权和隐私权受到损害，个人生活受到影响。

《华夏时报》记者在使用招联金融APP时注意到，当用户在借款流程填写联系信息时，若点击“选联系人”，将会收到提示“招联金融需要使用通讯录权限，包括读取联系人”，但招联金融app所提供的“用户隐私保护提示”中并未对选择读取通讯录后将会存在的后果进行明确解释，这也导致许多借款人无意泄露出自己的通讯信息，成为催收人员的“杀手锏”。

针对催收过程中侵犯借贷人个人隐私问题，招联金融回应称，在用户未主动点击任一联系人之前，招联金融无法获取任何联系人信息，这种方式主要是方便用户快速检索和点选相应联系人。

“招联金融高度重视用户隐私，相关注册申请流程，仅获取用户所点选输入的联系人信息，符合相关规定。”招联金融表示。

尽管深圳市互金协会在《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）中明确指出，催收人员在催收过程中严禁出现“使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人”；然而，《华夏时报》记者在聚投诉平台观察发现，暴力催收、爆通讯录是各大消费金融行业普遍存在的问题。

在采访回复中，招联金融否认了平台存在相关暴力催收行为，并向《华夏时报》记者表示，用户逾期后，平台会提醒用户及时还款，以预防用户产生不良征信，“目前用户在聚投诉上的相关投诉，招联金融对每一单投诉内容进行了核查，均未发现平台有暴力催收的情况”。

针对金融借贷APP读取通讯录的行为，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，若想改善这种情况，根本上还是强化对于用户信息安全以及隐私权的保护。陈文表示：“对于消费金融行业，一是要确保业务的合规和风控的完备；二是要确保个人征信系统的建设，减少对于事后催收的诉求。”

对于催收而言，陈文建议，有关部门或协会可以牵头成立行业性的催收监控平台，持牌机构的催收无论是自营催收还是外包催收全部留存相应记录，推动催收的合规化。

检察部门表示：“网贷第三方爆通讯录属于违反《治安管理处罚法》的行为，借款人一定要学会拒绝，停止支付借贷，收据证据，进行报警处理。”

通过催收来调整风控不是解决办法。伴随着消费信贷监管趋严、金融借贷APP趋于饱和，违规违法平台将慢慢被清除出市场，价格战、用户体验战将会依次打响。

净利润增速或后劲不足

2015年，招联金融在深圳前海注册成立，注册资本20亿元，由中国最大股份制银行招商银行与国内第三大运营商中国联通共同组建，可以说是含着金钥匙出生。根据2018企业年报显示，招联金融总资产为747.48亿元，成为国内六家消费金融公司资产规模超过百亿元的“老二”。

由于蕴藏巨大的市场前景，消费金融行业在2017年可谓蜂舞并起，截至目前，银保监会批复开业的消费金融公司超过24家。

随着消金行业的迅速扩张，行业竞争力也大幅提升。作为2017年持牌消费金融公司净利冠军，招联金融去年的营收增长已显出疲态。2018年，招联金融企业营收增长大幅度放缓，净利润增长由267%跌至5%，下降超过260个百分点。

对此，招联金融方面解释称，2018年其净利润增速放缓最主要的原因，是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。此外，招联金融一直将普惠金融的发展理念放在首要位置，息费始终保持业内相对低定价，这是招联公司的余额规模和放款额相对更高，但营收却相对更低的根本原因。

对于如何维持营收增长，招联金融向《华夏时报》记者表示：“主要利用例如人工智能等科技能力，在风险、政策和运营效率上面降低人工成本，并在融资方面降低资金成本。”

根据企查查数据显示，2019年6月4日，招联金融将注册资本变更更新，增长10亿元，与中国联通在2018年末发布的联合增资20亿元的公告仍有一半差距。对此，招联金融表示，两位股东方实际已完成20亿增资，增资后注册资本金额只显示增长10亿元的缘故是初始资本的溢价。增资完成后，招商银行与中国联通双方持股比例保持不变。

“资本溢价较高一方面说明公司成立后经营情况良好，资本回报稳定；另一方面溢价较多继续增资，正说明了股东对公司未来持续发展的信心。”对于公司近期是否有增资计划，招联金融表示不便透露。

招联金融向《华夏时报》记者介绍，未来公司将继续依托金融科技，在神机智能营销平台、基于“四化”的营运服务能力、智慧金融联合实验室、联合创新实验室、分期商城、反欺诈GPS渔网与机器学习应用，以及国内消费金融公司的首创“沃信用分”等方面继续探索并实践应用。