维信金科旗下豆豆钱收取高额担保费综合年化利率高达36%

2022-07-13 22:58:12 中科财经

维信金科（2003.HK）旗下消费信贷平台豆豆钱APP中显示，其贷款年化利率不高于24%。然而，多位用户投诉称，在豆豆钱APP借款后，需同时签署一份个人贷款委托担保合同，每月除还本付息，用户还需支付月担保费及担保服务费，因此贷款的综合年化利率实则高达35.9%，远高于宣传利率及借款合同利率。

截至2021年年末，维信金科与69家金融机构合作放贷，贷款量总计407亿元。然而，维信金科旗下小贷公司的注册资本金未满足监管要求，或涉及违规异地经营。此外，数据显示，该公司于2021年成功扭亏为盈，并获得担保收益4.56亿元；而2020年同期亏损0.99亿元。

实际利率远超合同利率

近日，记者发现豆豆钱APP贷款宣传利率与实际利率出现不符的情况。豆豆钱APP为一款无抵押线上贷款产品，其微信注册页面宣传该贷款年化利率（单利）为7%-24%，以审批结果为准；豆豆钱APP亦显示，年化利率（单利）为24%以下。

*豆豆钱注册页面及APP页面显示年化利率不高于24%

2022年1月，用户张文（化名）在豆豆钱APP借款19400元，分12期等额本息还款。张文提供的借款合同显示，该笔贷款放款方为中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“外贸信托”），年化利率为15%，此外，借款合同附件中的还款计划表显示，张文每期还款本息合计1751.01元。

实际上，张文每期需还款1948.41元，其中月本息合计与还款计划表相同，除此之外，还款金额中还包括月担保费9.87元及担保服务费187.53元，综合年化利率高达35.9%。

*合同年化利率仅为15%，实际还款金额远高于合同，图由张文提供

用户周宇（化名）曾在豆豆钱APP借款4000元，分9期等额本息还款，放款方为陕西长银消费金融有限公司，借款合同显示其贷款利率为20%。扣款明细显示，周宇每期需归还513.64元，其中本金为422.56，利息为59.74，此外另有月担保费1.57元及担保服务费29.77元，综合年化利率亦为35.9%。

*周宇实际还款

针对实际利率与APP宣传利率及合同利率不符的情况，张文在黑猫投诉网进行投诉并要求退还担保费及担保服务费，对此，豆豆钱回复道，“尊敬的客户，诚如我司给您的回复，维信金科合法合规经营，利率均在法律法规允许及协议约定的范围内。此次您的退费要求不予受理。”

截至7月11日，在黑猫投诉网搜索以“豆豆钱”为关键词的投诉，显示有17799条，其中1071条与担保费相关。张文向记者表示，在历史借款页面有一份个人贷款委托担保合同，才发现自己此前贷款时亦同时签署该合同。

资料显示，豆豆钱APP运营公司为上海维信荟智金融科技有限公司（以下简称“维信荟智”），平台所提供的贷款担保方则为维仕融资担保有限公司，两家公司均为港股上市公司维信金科全资子公司。

据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求为应控制在24%以内，若借款人还款已经还足24%，超出部分可要求平台减免。

针对引入子公司收取贷款担保费这一行为，IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者分析道，消费金融具有单笔业务规模小、客户十分分散和抵押物不足值、抵押物难以处置等普遍性问题，“因此助贷公司引入子公司进行贷款担保并收取费用这一行为，在很大程度上可以解决消费金融业务存在的这一信用瓶颈问题，支持消费金融业务的发展。不过反过来，担保收入和收费也就成了助贷公司提高收入并化解风险的一种方式，无形中也推高了消费贷的综合成本”。

此外，企查查显示，豆豆钱APP运营方维信荟智注册资本金为6.89亿元，注册地为上海市虹口区。2020年11月，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，规定经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营小贷业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元，且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。张文提供的资料显示，其并非上海人，所在地亦非上海。由此，维信金科旗下公司或涉及违规异地经营。

担保收益猛增

官网资料显示，维信金科成立于2006年，次年即与外贸信托达成合作“担保+信托”模式，开展个人消费金融服务。2015年，维信金科上线自营产品品牌“维信卡卡贷”“星星钱袋”及“豆豆钱”。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板。

维信金科在其年报中表示，截至2021年年末，该公司合作了69家外部融资机构，包括11家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。报告期内，维信金科的交易总量为340万宗，信贷产品平均贷款规模为1.1万元，贷款量总计407亿元，其中直接贷款占比2.7%、信托贷款占比40.2%、信用增级贷款撮合占比53.6%、纯贷款撮合规模占比3.5%。

年报亦显示，截至2021年年末，维信金科总收入为34.58亿元，较2020年的25.73亿元上涨34.4%，但仍低于2019年总收入。净利润方面，维信金科近年来起伏较大：2021年，维信金科净利润为11.79亿元，去年同期亏损8.7亿元。2018及2019年，维信金科净利润分别为-10.27亿元、0.06亿元。