小孩子从十月怀胎出生，到咿呀学语不断成长，宝宝的成长路上虽然有家人的呵护和陪伴，但是有两件事往往是父母无法预测的，就是意外和疾病。

不久前一位小伙伴来咨询，很多年前买的一款少儿重疾险，目前孩子发生严重癫痫，保险不给赔，问是否合理？

梧桐君看了一下这位小伙伴买的重疾险，保40类重疾，但是不保严重癫痫，而且当前的重疾险即使保严重癫痫，要求提供6个月的病历记录，证明抗癫痫药物治疗无效而反复发作，或者已经进行神经外科手术治疗以后还是反复发作。

过去的一些重疾险，保障的疾病种类还不是很全面，而且重疾险赔付都有一定门槛，偶尔也会出现拒赔的情况，那么给孩子买，究竟怎么选才靠谱呢？本堂课，希望给大家挑选少儿保险，提供一定的思路。

本期话题分析：

一、少儿阶段特点分析

二、少儿保险投保的常见疑问

三、案例：5款热门互联网保险产品分析

首先：少儿阶段特点分析

第一个特点、风险意识淡薄。

少儿天生好奇，喜欢模仿大人，活泼好动，但是缺乏风险意识，也缺乏应对意外风险能力，每年因为车祸、溺水、校园偶发事故等造成的意外事故数不胜数。

2、疾病住院概率高

尤其是0-4岁孩子，身体免疫力差，随便一个感冒肺炎住院治疗，住一个星期花费就是好几千，严重的急性肺炎如果发现较晚在ICU重症监护病房抢救治疗花费6-10万。

3、留意重大疾病风险

像少儿白血病是少儿第一大高发重疾，治疗费用可能上百万，对于没有商业保险的普通家庭来说，少儿发生重疾可能给家庭带来沉重的医药费负担。

4、关注少儿教育问题

生活中不少父母因为身故、重疾等，家庭收入中断或大幅减少，影响孩子上学，耽误学业，有的家庭因为孩子父母身故，最后是六七十岁老人出来上班，供孙子上学，属于家庭悲剧，一般父母有高额保障，孩子教育一般就不成问题。

说完了少儿阶段的风险特点，就要说到少儿阶段的保险了。大家可能会有以下方面疑问：

二、少儿投保的常见疑问

1、险种那么多，少儿第一张保单买什么？

少儿出生28天，就可以买社保，至于买商业保险，第一张买什么？有人说意外险，也有人说重疾险。

其实最值得买的就是医疗险。医疗险交费不高，但是实用性强，发生意外或疾病住院就能报，不区分疾病程度或种类，是社保的有益补充；此外还可以有效避免拒赔，像文中开头说的案例，要是重疾险没有赔严重癫痫，但是如果搭配有医疗险，至少可以报销治疗费用。

有钱的话，重疾险和医疗险可以一起买；意外险交费价格极低，对健康要求低，并不值得去做排名。

2、少儿重疾险是买短期好还是长期好？

少儿重疾险根据保障期限划分，既有保一年或保30年的短期重疾险，也有保至60岁，70岁甚至终身的长期重疾险。

短期重疾险，最大的问题还是在于到期续保问题，如果已经有严重病史，到期不一定能投保；其次保障期限无法覆盖人生高风险阶段，尤其是癌症高发时间40-70岁；最后另外到期投保价格比较高。

少儿重疾险，一般交费很便宜，即使是保终身，相对短期产品，价格并没有巨大变化，一般还是买长期比较合适。

3、少儿重疾险是否要带身故或不带身故？

重疾险带身故责任，比如买的30万保额，发生重疾、因意外或疾病身故都可以赔30万， 18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额，注意一旦先赔了重疾，后续身故不再赔保额。

第二种重疾险不带身故赔付或身故赔保费。发生重疾赔付保额，但是如果是发生的疾病不符合疾病重疾定义或是因为意外身故，那么赔付金额就极低，面临18岁成年后补充身价保障问题。

身故赔保额，各项保障比较均衡，没有那么多担心，但是交费要高，整体保额低一点；另一种身故赔保费的重疾险，一般是纯重疾险，减少了身故保险责任，价格要便宜很多，有利于提高重疾保额。

4、买重疾险就是买保额，保额越高越好？

这种言论比较极端，不能区分不同产品之间的区别，陷入了一种凡是能买高保额的都是好产品；买的不高的都是性价比低的思维。

就像买车一样，如果没有要求，只要有轮胎、有发动机、能够上路跑的车就可以，如果对买什么样的车没有要求，那么得出的最终结论是摩托车是世界上性价比最高的车。说到这里不得不说：

做人要有要求，买车要提要求，买保险更要有要求。敢于跟业务员或经纪人提产品要求。

目前重疾险都能保25类高发重疾，但是在其他重疾和轻疾上没有行业统一划分和疾病定义规范，就是上面案例中的小孩，发生严重癫痫，就不属于25类高发重疾。

重疾险需要看保额、疾病定义、网点服务，以及个人需求等多角度去考量。

 三、重疾险怎么选才不会被坑呢？

这里以几款线上的重疾险作为对象，简易的判断一下：

上面这几款都是互联网保险，特点是交费价格低，交费期限灵活，保障期限也灵活，带有一定的少儿特疾保障，先来看看产品基本特点

复星的妈咪保贝；复星这款少儿重疾险，可以附加重疾赔两次，如果选择保30年，中间没有发生理赔，还有无缝衔接规定，免核保投保其他产品，如果是发生少儿特疾可以赔双倍。

百年人寿的康惠保旗舰版，这是百年人寿的线上产品，大人小孩都能买，身故是赔保费，保轻重疾，可以附加成人男女或少儿特疾保障，少儿特疾可以额外赔保额30%，有一定的加量赔付特点。

百年人寿大黄蜂二号：是百年人寿的另一款少儿重疾险，最长可以保至60岁，最短可以保20奶奶，具有保额增长特点，投保前10年，基本保额会按照复利5%增长。

支付宝健康福：是人保健康险在支付宝上销售的重疾险，保障期限也比较灵活，可以选择保30年，也可以选择保至70岁或保终身，不仅有少儿特疾赔双倍，还有一点就是这款重疾险18岁后，如果发生身故是可以赔保额的。

昆仑健康保险公司的健康保2.0：这款互联网产品，不仅带有少儿特疾保障，还可以附加癌症赔两次，保障期限跟其他产品一样，既可以保短期，又可以选择保终身，梧桐君发现这款线上产品不能加投保人豁免，这一点需要留意一下。

那么这五款产品中看着都还可以，那么究竟哪一款更值得买呢？

无论是这五款产品，还是看到其他产品，都可以从以下角度去看下：

1、看产品是否有诚意

所谓诚意，就是说重疾险的疾病定义。重疾险都是按照疾病定义赔付，针对高发疾病，不要求每一种疾病门槛都很宽松，但是不能每一种疾病定义都很严格，如果疾病理赔门槛都比较高，容易出现同病不同赔的问题，A公司已经可以赔；但是B公司却赔不了。

这里以保监会要求必须承保的6类高发重疾险，所对应的轻疾作为参考对象，来看下：

片面的比较方式：只看疾病名称，不看实际理赔门槛，看起来都觉得还可以，分不清区别。

正确的比较方式：既看保的是否全面，也看实际赔付门槛：

通过疾病定义来看到：百年人寿的产品和昆仑健康的产品，部分高发轻疾疾病定义算比较宽松，而复星和人保健康福比较严格，这种方法可以用于其他产品对比。

2、看网点分布

不少人担心买了线上产品以后理赔怎么办？遇到问题要去找谁？觉得线上不是很放心，但是如果当地有网点，很多疑虑都可以打消，遇到产品方面问题，还有终极解决方案，去当地网点直接咨询，理赔也用不着邮寄资料，各方面都会比较方面。

在上述产品中，网点比较多的是百年人寿和人保健康险公司，除了少数几个省份以外，在大多数城市都有线下的网点，服务相对比较方便，复星和昆仑健康保险公司线下网点相对较少；

3、看客户服务评价

关于一家公司服务怎么样，有各种评价标准，不同的人看问题角度不一，这里可以参考银保监会每年公布的保险公司投诉情况来作为参考，保监会不会代表某一个公司，观点不偏不倚，具有一定的参考价值。

一般客户投诉，往往是因为理赔、保全等各方面问题，通过客户投诉情况可以反映这家公司在市场上的口碑。

像百年人寿和昆仑健康亿元保费投诉量排名比较靠后，说明日常投诉相对较少。

4、看个性化需求

有的小伙伴比较偏好重疾多次赔，那就可以考虑复星妈咪保贝；也有的人可能担心癌症，会选择类似健康保2.0这种，搭配癌症可以赔多次，二次赔付只需间隔3年间隔时间比较短；有的人交费能力很低，只能交几百块钱，买个短期产品，那么复星的妈咪保贝就可以考虑，这款到期可以免审核投保其他产品。

如果需要疾病定义比较好，当地又有网点、日常投诉比较少，口碑比较好，那么就可以综合判断。