去年新冠肺炎疫情来势凶猛之时，北京市政府决定在地坛医院紧急扩建300张病床作为应急病区。北京赛文世纪信息系统有限公司（以下简称“赛文世纪”）中标该项目后，立刻组织技术人员以最快速度组织货源、进场施工。

“如果把我们的团队比作战舰，那么信贷资金就好比是给战舰助力的燃油。”赛文世纪相关负责人告诉《金融时报》记者，在银行信贷资金的及时支持下，公司如期完成了地坛医院数据中心和无线网络建设。

千千万万如赛文世纪一样的小微企业正在各行业、各领域发挥着抗击疫情、支持经济社会发展的重要作用。疫情来临，他们发挥的作用很大，面临的困难也不小。近两年，在一系列金融政策支持下，普惠小微贷款持续保持量增、面扩、价降、结构优化的态势。来自中国人民银行的最新数据显示，截至今年三季度末，我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4％。

不仅要“敢贷、愿贷”，还要“能贷、会贷”。今年，银行业面临深化供给侧结构性改革，提升小微企业金融服务效能的课题。7月，中国人民银行印发了《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》（以下简称《通知》），对银行、保险等金融机构提出了具体而明确的政策要求。在此背景下，银行业寻找新的发力点，一些有特点、有创意、高效率的小微金融产品和服务案例不断涌现，小微企业的获得感持续增强。

大中型银行探索新的发力点

《金融时报》记者在采访中了解到，作为多年深耕医疗信息化的IT企业，赛文世纪在疫情期间参与了多家北京市级定点医院的医疗信息化建设项目，用自身专业技术为抗击疫情贡献力量。然而，面对十分密集的项目工程订单，赛文世纪出现了资金短缺的情况。

“当我们得知赛文世纪已经入选北京市经信局专精特新名单之后，马上为其匹配了‘专精特新信用贷’产品方案，为企业支持抗击疫情持续赋能。”据交通银行北京市分行相关负责人介绍，该行专精特新贷款利率大大低于企业原有授信利率，为赛文世纪节约了约10万元的融资成本，同时助力其增加了员工就业。

要想提升服务效能，就要有新的发力点。疫情发生以来，银行机构特别是国有大型银行加快金融产品创新速度，一大批重点围绕中小微企业轻资产特点的信用贷款产品推向市场，提高了信贷可得性，并由此带动普惠小微企业贷款快速增长。

今年的《政府工作报告》要求，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30％以上。从已披露的上市银行三季报数据来看，大型银行普惠小微企业贷款同比增幅均已超过序时进度。例如，截至9月末，农业银行普惠型小微企业贷款比年初增长32.4％；交通银行普惠型小微企业贷款余额3216.86亿元，较年初增幅41.68％；邮储银行普惠型小微企业贷款投放超过7500亿元，服务客户超过165万户。

“相比去年，今年的普惠小微企业贷款增速目标较去年下降10个百分点，整体完成难度不大。但根据《通知》要求，银行需进一步优化金融供给。”中国银行研究院研究员原晓惠在接受《金融时报》记者采访时表示，大中型商业银行下一步要在小微企业融资方面实现差异化的精准投放。这就要求大中型银行对业务基础薄弱的分支机构加大督导帮扶力度，对辖内相对落后的地区倾斜投放，压实帮扶当地小微企业的责任。此外，银行还要利用自身体制机制、产品服务能力、资金和人力等资源优势，充分发挥头雁作用，向小微企业融资的“空白地带”进一步加大支持力度，提升普惠金融整体服务水平。

投贷联动展现 支持专精特新小微企业优势

“如果没有银行的资金支持，我们的产品不会这么快就推向市场。”青岛某生物科技有限公司负责人向《金融时报》记者表示。据了解，这家公司是青岛市高新技术企业，其开发的多项细胞因子检测试剂盒具备高通量、高灵敏度、质量稳定、结果准确等技术优势，能够为判断病情进程、指导用药、监测疗效提供准确的诊断依据。但由于缺少抵押物，公司的资金链持续紧张。

高成长性、高风险性是科创型小微企业的显著特点。“专精特新小微企业资产轻、信息透明度不高，而且很多初创期的企业还面临技术创新结果不确定性大、产品市场前景不明朗、行业技术更新迭代快等问题。因此，其融资需求难以与银行贷款稳健性要求相匹配。”青岛银行（002948，股吧）首席经济学家刘晓曙在接受《金融时报》记者采访时表示，“这就亟须商业银行加大产品创新和产业研究力度。”

作为专注服务地方经济的青岛银行，在了解到该生物科技公司情况后，迅速为其办理了“投保贷”300万元，解决了企业的融资难题，使企业产品迅速推向市场。那么，青岛银行该如何解决企业缺乏抵押物的问题？

“‘投保贷’是我们专门面向缺少抵质押物但成长性好的优质科技型小微企业研发的产品，以银行信贷投放与创投机构股权投资相结合的方式，实现投贷联动，将科技企业的未来发展潜力转化为现实的融资支持。”青岛银行科技支行客户经理孙传峰在接受《金融时报》记者采访时表示，投贷联动的方式可以实现“投”与“贷”的双赢，对银行来说，扩大了业务规模，风险则与创投机构分担；对创投机构而言，前期无需实质性资金投入，只需通过对银行信贷资金作出代偿保证，即可优先认购企业股权，分享企业成长收益，股权投资更加便利。刘晓曙预测，投贷联动将成为支持专精特新小微企业融资的重要方式。

综合运用科技手段 增强“能贷会贷”服务能力

“风险和成本，始终是银行服务小微企业面临的两大难题，一方面，由于信息不对称的存在，银行难以准确判断小微企业风险；另一方面，小微企业融资规模小、期限短、支用频、需求急，银行需要付出比服务大企业更高的成本。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

经过近两年的探索，银行业的实践经验表明，破解服务小微企业风险和成本高企的“利器”就是科技。特别是疫情发生以来，银行机构对金融服务的全流程线上化探索加速，数字普惠金融平台建设不断加快。除了获得感，小微企业的幸福感也明显提升。

5分钟！30万元！一笔随借随还、按日计息的小微企业贷款瞬间转到了李先生的账户里。据介绍，李先生在广东东莞经营着一家小超市，由于日常资金流转快，他需要的是一种用款方便、随借随还、按日计息的贷款产品，而且随着今年疫情防控形势稳定，李先生急需资金备足货源，扩大经营。有了科技的加持，他的需求在银行有了解决方案。

“‘小微E秒贷’依托大数据，通过运用联网身份核查、银联四要素验证、人脸识别等技术为客户提供便捷的线上申请服务，实现了贷款全流程线上办理、贷款结果实时审批，能够为小微企业和个体工商户提供快速、简便、无接触的融资服务。”广发银行相关负责人表示，该产品就是瞄准了像李先生这样的融资需求，针对其“到款快、省利息、服务方便”的核心信贷诉求而研发，受到客户的广泛欢迎。

原晓惠表示，接下来，银行机构将进一步加强科技赋能，提升线上化、场景化金融服务效率。针对小微企业“短、小、频、快”等融资需求特点，利用线上化服务平台，优化信贷审批流程，提升审批效率和贷后管理水平，弥补小微企业渠道少、信用低等融资难问题。此外，金融科技在提升风控水平和增强供应链金融能力这两个方面也将大展身手。