自从催收行业被严管之后，持牌机构选择委外催收都变得格外谨慎。但自有催收力量不行，金融机构主要的催收业务还是得依靠外包催收公司。

近日，中邮消费金融对外发布2021年委外催收服务项目招标公告，该催收项目总预算为5亿人民币，资金来自企业自筹，且资金已落实到位。根据中邮消费金融的催收招标需求，主要是采购委外催收机构并建立机构库。

招标信息显示，中邮消费金融催收招标项目共划分18个标段，涵盖了广东、湖南、湖北、河南等地区，催收服务商可与中邮消费金融各地区的营销中心进行合作，负责营销中心的催收业务。

在消费金融中，中邮消费金融的催收一直较猛，尤其是司法催收，排在同业前列。催收背后，是持续增长的资产规模和巨大坏账压力。中邮消费金融扩充催收力量，是资产扩张的必要前提，但带来的管理的难度和声誉风险也不容忽视。

催收疯狂

早年间，中邮消金融依靠线下代理渠道在全国范围内展业，市场份额快速攀升的同时，也隐藏了资产风险。彼时消费金融公司的市场主要集中在线下，以网点和合作渠道为支点，布局大额现金贷和消费分期产品。

由于第三方渠道的展业方式较为粗放，消费金融线下市场普遍存在以贷收费、联合骗贷的乱象。此前，中邮消费金融就对线下邮你贷业务发展风险及助贷机构合规性进行4个月的风险排查，甚至暂停了全部线下渠道的邮你贷业务。

近几年，消费金融市场风险暴露，逾期形势加剧，中邮、中银、兴业、北银等持牌消费金融公司起诉借款人的司法案件数量大增，海量裁判文书背后代表着持牌消费金融公司积压已久的坏账。

企查查显示，当前持牌消费金融公司涉及的司法案件超过90%以上属于金融借款合同纠纷。除了电催等常规催收屡被投诉，中邮消费金融司法催收也比较疯狂。中邮消费金融涉及的金融借款合同裁判文书就超三万份，并把逾期的借款人批量告上法庭。

启动司法催收，是金融机构迫不得已才用的手段，一般在资产逾期或不良时，金融机构主要以常规的催收手段为主，这主要因为司法催收流程较为繁杂且成本高。针对持牌机构，监管近两年逐渐收紧它们的第三方合作政策，其中包括外包催收。

近日，银保监会下发了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》，明确要求各银行保险机构要加强催收业务管理，严禁委托涉黑涉恶机构和个人催收，发现催收机构采用非法手段催收的，应立即停止合作关系；进一步规范催收行为，严禁使用非法手段催收。

此外，消费者保护在金融业务中的权重上升，也会促使监管进一步强化催收端的管理。催收覆盖不良的传统做法，显然已不再适用持牌机构，这对中邮消费金融等机构来讲可能是一个挑战。

突围较难

中邮消费金融成立于2015年11月，注册资本30亿元，在全国多地设立了营销中心。中邮消费金融目前处于持牌消费金融的头部，但与招联、兴业等机构相比，仍有一定差距。

截至2020年12月31日，中邮消费金融总资产340.06亿元，净资产38.36亿元，净利润4.02亿元。今年1至4月，中邮消金实现营收16.33亿元，净利润为5.72亿元，净利润已超去年全年。

从以往业绩数据上看，中邮消费金融业绩增速变缓。2018到2020年，中邮消金净利润增幅为199%、71.92%、15.17%，营收增幅为228%、78.23%、30.5%，总资产增幅为75.42%、29.5%、10.9%，这几项指标均呈现下降趋势。

作为一家银行系消费金融公司，中邮消费金融股东颇具实力。中邮消费金融股东包括邮储银行持股70.5%、星展银行持股15%、广东三正集团持股4.5%、渤海国际信托持股3.666%、广州市广百股份有限公司持股3.5%、拉卡拉持股1.667%和广东海印集团持股1.167%。

前不久，中邮消费金融的股东海印股份发布公告称，拟通过公开挂牌方式转让所持中邮消费金融公司1.1667%的股权，挂牌价格不低于该部分股权对应的经审计净资产，也就是不低于4475.46万元。

中邮消费金融想突破头部机构的压制，必须提升资产规模，同时也要确保资产质量控制在合理水平。实现资产规模扩张，除了要在催收上下功夫，还须破解获客等难题。

在资产规模扩张需求驱动下，中邮消费金融对获客、流量另辟蹊径。中邮消费金融总经理王晓敏此前在接受媒体采访时表示，过去依靠互联网头部公司导流的模式未来将变得难以为继。

王晓敏透露中邮消费金融目前重点寻找腰部平台。一些互联网头部流量平台比较强势，一般消费金融公司没有太多话语权，中邮消费金融寻找与消费金融公司相当的腰部平台，拓展合作相对容易一些。

此外，中邮消费金融还新上线了一款名为“加油贷”的现金贷产品，意在争抢优质客群。该产品面向18-40岁的客群开放，主要用户群体为大专及以上学历的应届或往届毕业生。

今年三月份，中邮消费金融关停年化利率最高的产品“邮你花”。“邮你花”。面对不断变化的监管政策和竞争环境，中邮消费金融不得不调整业务。