4月20日，平安银行披露了2020年一季报。

财报显示，截至一季度末，平安银行的资产总额达到4.13万亿元，同比增长4.9%。营业收入达到379.26亿元，同比增长16.8%;归属于股东的净利润为85.48亿元，同比上涨14.8%。

平安银行是首家披露一季报的上市银行。受新冠疫情影响，平安银行零售业务不良率环比有较大幅度的上升。

其中，新一贷、信用卡、汽车金融不良率环比大幅上升29bp、66bp、33bp至1.63%、2.32%、1.07%。

消金时代了解到，今年以来，受新冠病毒影响，信用卡支出减少、逾期率飙升成为业内普遍现象。

4月22日，中国银保监会副主席黄洪在国务院新闻办公室上表示，疫情冲击下贷款逾期和违约情况增多，不良贷款有所增加。但银行业仍保持较强风险抵御能力，各项监管指标均处于较高水平。

信用卡不良率飙升，持卡者被降额

受新冠疫情导致的外部经济环境波动、消费需求收缩、居民收入下降等因素影响，零售客户的还款能力和还款意愿都出现了短期下降的情况。

据平安银行财报，截至2020年3月末，平安银行个人贷款余额13681.98亿元，较上年末增长0.8%，个人贷款不良率1.52%，较上年末上升0.33个百分点。

(平安银行零售业务不良率，除房贷外)

零售业务中，信用卡、新一贷、汽车金融不良率均有不同程度上升，截至2020年3月末，平安银行信用卡不良率升至2.32%，应收账款为515.86亿元。

一季度，平安银行拨备覆盖率为200.35%，较上年末增加17.23个百分点，逾期90天以上贷款拨备覆盖率为257.77%，较上年末增加34.88个百分点。

值得注意的是，一季度平安银行的个人贷款不良率呈现上升趋势的同时，企业贷款不良率呈现出下降趋势。

据财报计算，个人贷款余额占发放贷款和垫款本金总额的55.98%，个人消费贷款(这里指新一贷、汽车金融、信用卡)占个人贷款的62.35%，而信用卡占到了个人消费贷款的60.47%。

也就是说，增加的拨备覆盖率或在很大程度上是为抵抗信用卡风险做准备。

实际上，近期多家银行都表示，消费贷款特别是信用卡贷款不良率在上升。

(据财报整理)

招商银行财报中称，截至2019年末，受共债风险等外部因素影响，信用卡贷款不良率为1.35%，较上年末上升0.24个百分点。个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。

招商银行还指出，报告期内，受信用卡风险上升影响，不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。总体看，2019年新生成不良贷款442.15亿元，同比增加89.37亿元;不良贷款生成率1.13%，同比上升0.12个百分点。

该行认为，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，公司消费信贷类资产质量仍将面临压力。

交通银行2019年年报显示，信用卡透支不良率为2.38%，较上年末上升0.86个百分点。浦发银行在2019年年度业绩快报中也称，信贷业务年末不良率有所上升。

信用卡发卡量的增长也出现疲软。截至2019年年末，招商银行、交通银行、平安银行分别累计发卡0.95亿、0.72亿、0.6亿张。

一季度，平安银行信用卡流通卡量6048万张，较上年末增长0.3%，而去年同期，这一增幅为3.9%。

中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上也提到，中信银行1-2月份发卡同比下降47%。

同时，或因不良率飙升，银行为降低风险，对持卡者降低信用额度。

在我爱卡论坛上，不少持卡者称信用卡普遍降额，其范围涉及各大银行。有用户称，平安银行信用卡额度从两万九被降低到了一万一。还有用户称，因为信用卡分期，一个月内被平安信用卡降额两次。

山东某市一位平安银行信用卡业务员对消金时代表示，受疫情影响，其所在地区信用卡发卡量下降一半多。三线城市信用卡渗透率较低，年前的时候，每月可在三线城市办一百六十张信用卡，现在平均每月只能办五六十张。

“信用卡逾期率非常严重，主要是因为受疫情影响，公司不开业，员工不能出门，部分持卡者失去收入被迫逾期，另一方面，信用卡业务人员不能继续办卡，信用卡数量得不到快速扩张，也会助推逾期率这一数字。”一位交通银行信用卡业务员对消金时代表示。

业内人士告诉消金时代，信用卡逾期率抬头，还有一个因素是催收几乎停滞。线下催收在疫情下已经行不通，而线上催收效果有限。去年“扫黑除恶”以后，部分银行与外包催收公司合作变得谨慎，也是信用卡逾期率增加的一个原因。

不过，多家银行在疫情期间实行差异化催清收策略，为受疫情影响客户开通延期还款政策，待经济恢复后，信用卡不良率或许会迎来好转。

信用卡消费支出减少，多方位求突破

跷跷板的另一头是信用卡支出减少。

受新冠疫情全球蔓延影响，经济放缓，线下消费场景受限，消费者行为也发生变化，信用卡消费支出也大幅减少。

平安银行财报也提到，受疫情影响，信用卡消费金额有所下滑。

平安银行一季度个人贷款增长缓慢，截至一季度末，个人贷款余额为1.368万亿元，仅比去年末增加0.8%，而去年同期这一增幅为3.2%。

同样，平安银行新一贷放款量下降也较为明显，截至一季度末，新一贷放款226.6亿元，同比下降18%，环比去年四季度的301亿元下降24.6%;新一贷余额1537.5亿元，较上年末下降2.3%。

期内，信用卡贷款余额5158.6亿元，较上年末下降4.5%;总交易金额7771.6亿元，同比下降3.0%。

信用卡支出下滑的现象同样出现在国外。据英国《金融时报》4月16日报道，花旗银行首席财务官马克·梅森(Mark Mason)表示，美国客户去年通过该行信用卡支出约4500亿美元，但在今年3月最后一周，信用卡消费下降约30%，其中，餐饮和非必需品零售类消费下降最多。梅森预计，在二季度的大部分时间里，购买力将继续面临压力。摩根大通和美国银行的情况也是如此。

为了抗击疫情造成的影响，各大银行纷纷布局线上产品。平安银行加大力度推动信用卡、贷款产品的线上化投放，并持续加强消费金融业务与私行财富业务的联动，满足中高端客户融资需求。

不少信用卡运营部门也在积极与电商、餐饮等行业进行合作，推进信用卡线上化运营。

民生银行计划联合盒马鲜生、京东到家、多点等大型商户开展优惠活动，同时，开展线上支付领还款金活动回馈奖励客户，满足持卡人当前的各项金融需求。

招商银行2019年年报中提到，在进一步强化信用卡主营业务的基础上，积极探索拓展内容生态、品质电商、汽车生活等生活场景，重构与用户的连接。

中信银行信用卡主打“云经济”，在2月末推出全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网红餐饮等7大行业在线消费权益。

当然，随着疫情的减退，信用卡消费在逐渐恢复。平安银行财报中称，2020年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。