医美分期平台乔融金服跑路后，大批借款人投诉，因为无法扣款或主动还款，导致产生逾期费用，更糟糕的是，由于借款来自银行和消费金融机构，征信受损不可避免。在这场闹剧中，个别持牌机构利字当头，蒙眼放贷，最终分期机构跑路、持牌机构出面收拾烂摊子，该追究谁的责任?

近日，大批乔融金服的客户留言称，乔融金服倒闭后，其分期平台“医分期“APP无法登陆，也无法还款，这直接导致借款人“被逾期”。除了产生额外的逾期费用外，由于乔融金服对接的资金机构多为银行和持牌消费金融机构，此事还将影响借款人的征信。更让他们郁闷的是，事发后，泰安银行、晋商消费金融公司以及宁波鄞州银行频频发送催收短信，要求借款人偿还欠款以及逾期费用。

持牌金融机构代替分期机构催收

公开信息显示，乔融金服为一家专注于医疗行业消费金融的互联网金融信息平台，主要与整形美容医院、口腔医院、眼科医院等合作，提供消费分期贷款服务。

企查查显示，乔融金服主体为上海乔融金融信息服务有限公司，成立于2015年，注册资本1116万元。其分期产品为“医分期”，以及关联公司上海旖美信息技术有限公司旗下的“小乔优选”。

乔融金服合作商户达3600多家，包括伊莱美、康美、艺星、牙博士、痘博士等知名医美和口腔医院。据互金商业评论了解，乔融金服的合作资金机构包括山东泰安银行、浙江宁波鄞州银行、厦门农商行、海尔消金、晋商消费金融、渤海国际信托等十多家持牌金融机构。

2019年1月2日，乔融金服因通过登记的住所或者经营场所无法联系而被上海市徐汇区市场监督管理局列入经营异常名录。据“新流财经”报道，8月中旬，乔融金服旗下医分期宣布解散，几个大老板已跑路。

拍拍屁股跑路的乔融金服老板给主要的资金合作方留下了一个烂摊子，这些金主大都是持牌金融机构。其中，泰安银行、晋商消费金融以及鄞州银行9月份以后不得不承担起了贷后催收工作，真可谓“自己放出去的贷，哭着也得催回来”。

乔融金服借款人小A告诉商评君，2018年11月，她通过“小乔优选“申请了2.7万元的美容贷款，分12期还款，放款机构为泰安银行。然而，9月份开始，她发现APP无法登陆，无法正常还款。随后，她收到了来自泰安银行的催收短信，声称“泰安银行为医分期/小乔优选平台合作机构，鉴于平台处于维护状态，可能影响正常还款，(借款人)可通过手机、网银或柜面转账至泰安银行指定账户，户名为泰安银行医美业务还款户。”

互金商业评论就此致电泰安银行热线，客服称，短信确实为银行发送，对于非本人原因造成的逾期医美客户，只需偿还本金和利息，无须支付逾期费用。用户转账至泰安银行还款户后，需要发送邮件至tayhhlw@163.com，附带个人姓名、手机号以及还款期数、金额等信息，银行方面核实后会更新借款人的还款状态，银行亦不会将逾期信息报至央行征信系统。

据乔融金服的借款人反映，发送类似短信的还有晋商消费金融和宁波鄞州银行。借款人小C告诉互金商业评论，她在10.1期间发现乔融金服的APP无法还款后，主动拨打乔融金服客服电话，发现电话无法拨通。逾期后，她连续收到了晋商消费金融的连环催收短信及电话，晋商消费金融在短信中提醒称，为避免产生更多利息及影响个人信用，借款人可以承诺当天还款，或者第二天还款，或自行联系公司客服协商还款。但晋商消费金融并未在短信中提供还款账户或渠道。小C在短信中询问，APP不能登陆，该如何还款，也没有得到回复。

另一名借款人投诉称，她在一个祛痘院接受美容治疗，下载APP过程中，她只提供了身份证和验证码，其余的都是美容院工作人员代操作。后来她反悔了想取消，却被告知不能取消。借款人只能按期还款，没想到还了7期后，医分期APP突然无法登陆了，客服也联系不上。但晋商消费金融一直在短信催着还款。

晋商消费金融屡屡踩雷

说到踩雷，晋商消费金融称得上消费金融行业的倒霉蛋，过去一年多时间里，晋商消金至少踩雷5次。仅2018年，不太走运的晋商消费金融连续4次踩雷，其中三次踩雷长租公寓“租金贷”，一次踩雷汽车分期。

2018年上半年，上海“爱公寓”、上海“寓见公寓”资金链断裂导致暴雷;2018年11月，长租公寓运营商北京昊园恒业房地产经纪有限公司(昊园恒业)资金链断裂，其背后资金方亦是晋商消费金融。

频频踩雷背后，反映出晋商消费金融内部风险防控能力严重不足，其对合作方和消费金融底层资产的风险认识出现了较大的偏差。而今年的晋商消费金融董事长任职风波也从侧面证明，晋商消金的业务能力确实不乐观。今年6月25日，晋商消费金融提名的董事长李文莉因未通过任职资格考试，而被监管否决。直到10月8日，山西省银保监局才批准赵基全晋商消费金融股份有限公司董事、董事长。

晋商消费金融成立于2016年，晋商银行为该公司第一大股东，持股40%，奇飞翔艺(北京)软件有限公司持股25%，天津宇信易诚科技有限公司(宇信科技，300674.SZ)、山西华宇商业发展股份有限公司持股8%，山西美特好连锁超市股份有限公司持股7%。

银行和消费金融公司作为持牌展业的正规军，在消费金融大潮中不负责任的盲目扩张，产生的破坏性后果尚未完全展露。

有多名乔融金服借款人在网上投诉，他们本来是大学生，却在乔融金服的合作医美机构处被诱导、甚至被包装后申请了贷款。

2018年，一名在校大学生在知乎上写了一个长贴，讲述自己被乔融金服合作医疗机构诱骗贷款。该名大学生称，她“躺在美容院的床上时，美容院的小姐姐们开始给她洗脑，并连哄带骗的要到她的手机，一顿操作猛如虎，替这名大学生申请了7100元的贷款。

乔融金服合作机构昆明芙颜堂祛痘国防路店甚至帮助大学生伪造工作职业收入等信息，让店铺工作人员冒充大学生同事，骗取贷款。

作为持牌机构，面对线下无底线展业的消费分期机构，没有做好基本的风控审核工作，利字当头，蒙眼放贷，这才是导致乔融金服跑路、金融机构出面催收的荒唐现象的真正原因。是时候反思了!