随着一年多的调控下来，“涨涨涨”的已不再是房价，而是房贷利率。

最近在网上看了看相关数据，不由地大吃一惊，当下全国各地首套房利率已经普遍在6%附近了，二套房更夸张，有些银行甚至已经破了7%！

就拿广州来说，下图是有媒体统计的近期广州各大银行房贷利率情况，相对7月，11家银行中有9家银行银行调整了房贷利率，清一色的上调，幅度还不小，其中光大银行的二套利率就触摸到了7%。

很多人可能对这一两点的利率变动没啥概念，我们就用上图中的两个“极端”——工商银行7月12日的二套利率5.5%和光大银行最新二套利率7%，来做个对比。

以贷款100万、时长30年、等额本息还款为例：

二套利率5.5%，月供为5677.89元，还款总额为2044040.4元，利息总额为1044040.4元；

二套利率7%，月供为6653.02元，还款总额为2395088.98元，利息总额为1395088.98元。

换句话说，买同样的房，贷同样的款，可能前后就差了一个月的时间，就得多负担近千元的月供，多负担35万元的利息。

这也是当前刚需不得不面对的一个现状：多轮调控之下，房价或许不涨了，但贷款利率越来越高，此消彼长之下，每个月的还款额并没有什么变化，还款压力还是一样一样的，让人感觉楼市调控似乎调了个寂寞。

而且从趋势来看，未来三五年内，房贷利率下降的概率极低，像之前的那种85折甚至7折房贷利率的优惠，几乎不可能再出现。

那么现在的问题就是，既然高房贷利率将会是一个长期的现象，我们要不要提前结清房贷呢？

在讨论这个问题之前，先弄清楚两个概念，存量房贷和增量房贷，也就是你是几年前买的房，还是刚买或正准备买房。

对于存量房贷来说，与当前的房贷利率为多少是没有任何关系的，你只要关注5年期LPR的变动情况（贷款时选择的是浮动利率）即可。

那么再回到之前的问题，答案就很明确了，只需要关注两点：

1、你手头是否有闲置资金；

2、闲置资金是否有更“有效”的收益。

第一点很好理解，关键在于第二点，什么叫“有效”的收益？大部分人的理解是，闲置资金的理财收益能够跑赢房贷利率。

但事实上以当前市场普遍的理财收益情况来看，年化能超过4%都算是很难得的情况了，跑赢房贷利率根本就是无稽之谈。那么是否意味着有闲钱就应该提前结清房贷呢？显然，很多人对于“闲钱”的认知有很大的误区。

闲钱收益跑不过房贷利率是绝对的，但不能只深陷于简单的机会成本的计算，而忽略了钱的便利性。

房贷提前结清，负债是少了，压力是减轻了，可手里的应急资金也少了。一旦失业，日常生活开销如何应急？当出现家庭变故、意外事件急需钱时，怎么筹集到钱？发现一个好的投资机会（比如买房低价捡漏）、需要立马拿钱时，去哪里找钱？

如果手里就有一笔钱闲置在那里，是不是就迎刃而解？这就是拥有一笔钱的便利性。

当然，这笔钱也不会完全闲置，选一款安全性高的，流动性较足的理财，3%左右的年化收益还是能保证的。至于与房贷利率相比“净亏”的3%，就当成为了享受资金的便利性所要付出的成本。

毕竟这世界没有什么是免费的，即便是你自己的钱。