先消费，后付款”已成为年轻人最新、最习惯的支付方式之一。很多网友留言称，使用京东白条和支付宝的花呗越来越频繁，但对两家网络支付平台的了解却略显不足。为了帮助大伙对白条、花呗有个更清楚的了解，小财特意从一下几个方面做了比较。

1、开通条件

京东白条：京东商城的用户都有激活用于商城消费的“白条”的资格。在京东商城购买商品的交易次数越多，交易金额越大，那么申请起来越简单，金额也越高。小财友情提示，京东白条消费次数的要求一般在6次以上。

蚂蚁花呗：在支付宝上填写相关信息，后台会根据你使用支付宝的情况、蚂蚁信用分高低来决定是否为你开通。

小财友情提示，经过实际操作发现，两家的开通条件都相对简单、方便。

2、消费额度

京东白条：最高额度为15000元，具体额度根据个人情况而有区别。

蚂蚁花呗：申请开通后，最低额度为500元（用户反映最低有50元的），最高额度为50000元，具体额度根据个人情况而有区别。

3、还款费率

京东的分期数是3、6、12、24期；依次的费率是1.5%、3%、6%、12%。

花呗的分期数是3、6、9、12期；依次的费率是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

需要特别强调的是“费率”不等于“实际利率”，不等于“期费率”！

费率的意思是，不管你借多少钱，每个月还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的！

举个例子，帮助大伙深入了解！某著名电商提供的消费分期，分期费率为每期0.6%，消费者王先生在该网站购买了售价1万元的商品，系统提示他每期的手续费为60元，每月分期还款大约893.34元，一共还款10720元，支付的手续费为720元。

王先生认为，这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。7.2%的年利率，王先生感觉还是蛮划算的！

但是，王先生算错了！实际年利率并不是这样算的，分期付款的真实利率应该用内部收益率（IRR）计算，即实际利率=期费率×期长×24/（期长+1），期费率=费率/期长。

那么，按照此公式，王先生分期付款的产品实际年利率=0.6%×12×24/（12+1）=13.29%。由此可知，13.29%的年利率还是不太划算！

那么问题究竟出在哪里？这是因为大家容易忽略了货币的时间价值。按照实际利率的算法，即是随着每月本金的减少，支付的利息也会相应的减少。但是分期手续费每期都是按照最初的本金来计算，每个月付的利息一样，因此造成大伙多付了利息。

以上面的例子来分析，消费1万元，分12个月还，每个月的本金约为833元。即第一个月还的833元仅使用了一个月，第二个月还的833元仅使用了2个月……只有最后一笔还的833元，使用了12个月。

货币是有时间价值的，使用12个月833元和使用1个月的833元的实际利息肯定不同，但是用费率来算时，很容易使我们忽略这一层。

4、实际利率

按照实际利率=期费率×期长×24/（期长+1），期费率=费率/期长来计算，具体结果如下：

京东分期3个月的年利率=（1.5%÷3）×3×24/（3+1）=9%

京东分期6个月的年利率=（3%÷6）×6×24/（6+1）=10.3%

京东分期12个月的年利率=（6%÷12）×12×24/（12+1）=11.07%

京东分期24个月的年利率=（12%÷24）×24×24/（24+1）=11.52%

按照实际利率=期费率×期长×24/（期长+1），期费率=费率/期长来计算，具体结果如下：

花呗分期3个月的年利率=（2.5%÷3）×3×24/（3+1）=15%

花呗分期6个月的年利率=（4.5%÷6）×6×24/（6+1）=15.4%

花呗分期9个月的年利率=（6.5%÷9）×9×24/（9+1）=15.6%

花呗分期12个月的年利率=（8.8%÷12）×12×24/（12+1）=16.2%

需要说明的是，白条的分期费率一般在0.5%-1.2%之间，不同用户费率也可能不同，具体以官网显示为准。

钱不会白借，利息不能瞎还，懂点经济学知识还是很有必要！