取款变借款百信银行的"智存宝"还可信？

取款变借款百信银行的“智存宝”还可信？

2019-11-29 21:19:03 消金时代

近年来，中小银行推出的“智慧存款”产品，因利率高于传统存款产品，并且享有银行存款保障而受到用户欢迎。

不过，近期有媒体发现，用户在百信银行的“智慧存款”产品“智存宝”取出自己的存款，却变成了借款行为。

据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递增，最高可存30万。

值得注意的是，根据页面宣传，“智存宝”可当作零钱包使用，灵活性强，可随时交易。

百信银行App截图

既然“智存宝”为定期存款产品，那么如何进行灵活交易呢?

据介绍，客户用钱时，将由百信银行提供100%存单质押借款，期间存款利率与借款利率持平，等存单到期，存单优先自动归还借款，剩余金额自动到账至百信银行电子账户余额。

消金时代尝试投资该产品，服务协议显示该产品是百信银行自主设计开发的定期存款与闪垫服务结合的组合产品，闪垫是百信银行提供的个人电子存单质押借贷服务，如消金时代急需资金，可向百信银行申请使用授信额度，百信银行收取借贷利息。

产品转出，就是指用户向百信银行申请闪垫服务。

也就是说，当你存入一万元五年定期时，期间想取出五千，这五千并不是取款，而是相当于从百信银行借款，等五年定期到期后，将从你存款的一万元中扣除五千进行归还，剩余的五千转至电子账户。

智能存款火热的背后：曾遭整治

据悉，“智存宝”属于创新型存款“智慧存款”，受存款保险条例保护，大部分中小银行、民营银行，因缺乏大型银行的品牌效应和用户基础等原因，通过类似产品吸储。

此前，大部分“智慧存款”实现流动性的方式为所有权和收益权转让模式，即银行将用户的五年期定期存款收益权转让给第三方服务提供商，百信此前曾推出的“智慧存”也为类似产品。

据财新报道，业内人士透露，部分智能存款的资金运作步骤为：由信托设立单一资金信托在银行开立信托专户，银行转入委托资金(用于支付客户提前支取应获得的高于活期存款利率的收益);若用户提前支取，则用户将存款收益权转让给信托计划，由信托计划向客户支付本金和定期利息;信托计划接受存款收益权，随即向银行提前支取该定期存款，银行将本金和活期利息结算至信托计划，提前支付给智能存款客户的本金实际来自银行。

据2018年报道，此前各类产品均有对应说明：“在需要提前支取时，可通过定期存款收益权转让给其他机构以获取高收益。”

2018年以来，“智慧存款”产品曾一度火热，但由于“智慧存款”涉及高息揽存、扰乱利率水平，形成类资金池，有较大的流动性管理风险，监管曾在2019年5月对“智慧存款”进行过一波整治。

消金时代统计了部分银行存款产品，大部分已无上面描述，产品服务协议仅指出银行靠档计息，即对应时长给予相对应档位利息。