多家银行信用卡不良率出现回落，

民生银行不良“双第一”

在银行机构信用卡发卡量保持缓慢增长的同时，大部分银行不良率均有不同程度的下降，但不良贷款余额基本呈现上涨态势。

年报数据显示，截至2021年末，农行信用卡不良贷款余额及不良率在下表12家银行中最低，其中不良贷款余额为61.79亿元，同比下降26.7%；不良率为0.99%，同比下降0.56个百分点。此外，虽然民生银行信用卡不良贷款余额及不良率实现了下降，但均居12家银行首位，不良贷款余额为139.24亿元，不良率为2.95%。

数据来源：新浪金融研究院根据银行年报数据整理

值得注意的是，工行和兴业银行去年信用卡不良率出现反弹，其中工行增加0.01个百分点，兴业银行增加0.13个百分点。

兴业银行风险管理部总经理邹积敏在业绩发布会上表示，“按照我行的资源，完全可以做到信用卡不良‘双降’，我行主动放缓处置的原因一是为支持新冠疫情防控、保护消费者权益，对受疫情影响客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解后主动还款；二是考虑到2021年信用卡逾期认定标准趋于严格，需要给客户一定的适应期。总体来说，我行信用卡总体风险可控，资产质量向好趋势没有改变。”

展望2022年，邹积敏表示，虽然经济下行压力、局部疫情冲击等诸多因素仍在，但疫情缓解后，消费仍有很大的增长空间，信用卡资产质量控制面临新的机遇和挑战。

此外，针对信用卡不良率，招行副行长朱江涛在发布会上表示，“去年资产质量受两个因素影响，一是去年个贷和信用卡不良的认定标准由逾期90天提前到逾期60天；二是按照监管要求，信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日，平均提前约8天。如果将这两个因素还原，无论是个贷还是信用卡，关注和逾期的额率比年初均是下降的，实质风险呈现下降趋势。”

信用卡客群结构优化，

准入门槛和额度管理大幅收紧

伴随信用卡滥发、过度授信等乱象发生，银行机构通过优化客群结构等方式，抵御因贷款不良率上升而造成的经营风险。

“目前已对信用卡客群质量进行大幅调整。”招行副行长汪建中在业绩会上表示，招行对一部分客群实行低价政策，利率从6%到9%不等，并取得了一定的成效。

光大银行副行长齐晔在业绩发布会上指出，“我行进一步聚焦优质消费客群，迭代升级重点产品，完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提升获客、活客质效。2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升，线上交易量同比增长超40%。”

民生银行副行长林云山也在业绩会上表示，已根据外部环境来调整重点客群经营选择，“我行消费稳定型客户占比达88%，比上一年提高2.4个百分点。”

此外，平安银行谢永林在发布会上称，“我们将信用卡准入门槛和额度管理均进行了大幅度的收紧。”

信用卡数字化转型提速，

多家银行提升科技对信用卡业务支持

随着数字化转型程度的不断提升，银行机构纷纷加强信用卡数字化经营能力。

光大银行副行长齐晔在业绩发布会上表示，“2022年，我行将提升科技对信用卡业务和分支行的服务支持，重点推进三个系统平台的升级，一是智能风控平台；二是智能销售平台；三是智能客户经营平台。”

平安银行董事长谢永林在2021年财报致辞中称，科技能力已经全面应用到业务、风险、运营、管理等各个方面，数字化经营的努力正不断推进产能提升、成本降低、风险可控。

同时，平安银行方面也在发布会上指出：“我行去年强化了信用卡等产品的数字经营能力，将‘五位一体’商业模式逐步应用到信用卡业务板块。”

此外，招行行长田惠宇2021年财报中称，“‘轻型银行’转型下半场以来，我们以洪荒之力打造金融科技银行，让客户服务的每一个流程环节都享受数字化的便捷。”