许多人一开始只是借了一两个贷款，因为不想让家里人知道，贷款没钱还了害怕被打联系人、爆通讯录，于是开始以贷养贷，借新还旧，到最后终于还不上了不得不告诉家里人，让家里人出面帮忙解决。家里人能帮忙解决，那当然是最好的，至少可以不用天天过着提心吊胆的日子了，不过嘉禾要提醒大家，各种贷款协商还款的时候，一定要注意了，不管是网贷，还是线下的小贷，都要注意过程的合规性，否则就会出现还了钱，对方不给结清证明的情况，最后就白费力了。有个读者就遇到了这样的尴尬情况，明明协商还款了，对方却出尔反尔，不但不出具结清证明，还要继续进行催收。编辑搜图

那么，如果自己欠了网贷或者小贷想要协商还款，一次性结清，该如何避免被套路呢？大家要注意以下几点：

1、录音录像。如果是线下的小贷，协商还款一定要去门店签署一份书面的协议，要求对方签字盖章，并且录音录像作为证据。

2、如果是网贷，可以要求对方平台签署具有法律效力的书面的文件，打官方电话进行核实确认并录音。

​3、不要和催收人员进行协商，催收人员只有催收的义务，没有协商的权限，要协商还款，就要找官方客服人，让对方通过专门的协商专员联系自己，并确认对方的工号。

4、一定不要私下还款。一些没有职业道德的催收，会以只要还本金即可结清欠款的诱饵，诱骗借款人私下转账还款，实行诈骗行为，这种情况千万要注意，切勿私下转账还款。

除此之外，和网贷平台、小贷平台进行协商，还要注意一个问题，那就是平台借款利率合规性的问题。我国法律《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，如果自己借的贷款，综合年利率超过了36%了，超过的利息约定是无效的，可以请求出借人返还超过年利率36%部分的利息，法院会给予支持！而且大家在计算实际年利率的时候，本金是按照实际到账的本金来计算的，实现扣除的保险费、担保费等砍头息统统都不能算到本金中。明白这点之后，计算好自己的贷款实际年利率，再和平台进行协商还款，可以让自己少还很多违法的利息。

那么如果像这位读者一样，已经协商还款了，平台出尔反尔，还款后不开结清证明还被威胁要上征信继续催收该怎么办？如何维护自身合法权益呢？

嘉禾的建议是收集证据，采取法律手段来维权，当时如果留有录音录像等证据，可以直接向人民法院递交民事诉讼起诉状，要求对方按照约定结清债务，也可以去聚投诉等平台进行投诉，当然最重要的还是证据，如果当时什么证据都没有保留，这是很难维权成功的。

最后嘉禾建议大家，尽量不要过多负债，适当的负债可以让人们享受超前消费的快感，但一旦现金流断裂，很容易陷入以贷养贷的境地，导致自己的债务越来越多，最终债务危机全面爆发。