自从现金贷业务受到监管严格的规范整顿后，业内各种套路层出不穷，如贷款前支付管理费、咨询费等。

近日，《中国经营报》记者发现不少APP上贷款前需要购买评估报告。以聚投诉网站上所涉及的不断增加的有关易小借、银小借、万万贷的投诉为例，投诉内容几乎都是软件自动扣费购买反欺诈报告或评估服务。记者了解到，易小借、银小借的母公司为上海造艺网络科技有限公司(以下简称“造艺网络”)，万万借则是上海两橙信息科技有限公司(以下简称“两橙科技”)的产品。另外，两家公司的高管任职出现交叉，造艺网络的现任监事邓丽琴也曾任职两橙科技监事。

针对以上情况，两橙科技方面回复《中国经营报》记者称，平台不会在用户不知情的情况下进行扣款，在用户提交借款申请前，会与用户签订代扣协议并详细说明费用用途。与造艺网络则是技术上的合作关系。

报告自动扣费

投诉编号为CN694444的投诉人称，其在不知情的状况下，被讯联智付扣款两次：一次99元，一次68元，共计167元 。其提供的截图显示，扣款原因是在一款名叫“银小借”的平台上购买了反欺诈评估报告。

投诉编号为CN694784的投诉人则称，其是在下载名为“万万借”的APP后，输入银行卡号就被自动扣费199元。截图显示，扣款理由正是购买了评估推荐服务。

除此之外，记者发现投诉中较多涉及到的APP还有易小借，还有用户在卸载APP后依旧被扣款的情况。值得注意的是，涉及APP的母公司造艺网络、两橙科技旗下的其他APP包括银码头、纳纳钱包和哆哆钱都因自动扣除评估费用被大量投诉过。

对此，有业内人士告诉记者，可以直接从卡里划走资金，应是《代扣协议》的原因。用户同意《代扣协议》后，将授权APP对绑定银行卡内的资金进行扣除。

随后记者查阅了侬要贷的用户服务协议，其中标明了用户需要阅读并遵守包括《代扣服务协议》在内的多项平台公示规则。同时，该协议为默认勾选，平台标明用户登录即视为同意服务协议。

然而，记者在服务条款以及其他登录前可见的页面中，并没有发现《代扣服务协议》的具体内容，也没有提及评估报告将会进行自动扣款。

对此，两橙科技相关负责人向记者表示，该协议会在用户绑定银行卡时勾选，确保用户享有对协议内容的知情权，不会在登录时默认同意。若用户放款未成功，其费用可退回。

另一方面，投诉中涉及的评估报告价格为199元。但根据2017年发改委下发的《关于降低中国人民银行征信中心服务收费标准的通知》，商业银行查询个人信用报告基准服务费为4元;农商行、村镇银行、小贷公司等9类金融机构查询个人信用报告实际收费标准为1元。若使用第三方征信，譬如鹏元征信和中诚信等查询学历信息2元每次，芝麻信用等不超过2元每次。

该评估报告为何如此昂贵，具体内容会包括哪些?

对此，两橙科技相关负责人表示，公司花费大量成本从造艺网络引进了风险评估系统。具体技术包括通过4400多条规则、2000多个维度、467个实时分析指标，对用户进行反欺诈评估。此外，通过逾期模型、资产负债模型和用户信用模型进行额度评估，为用户提供额度评估报告。

上述业内人士则表示，由于现金贷有利率36%的规定。市场上有一些平台会借服务费、咨询费的名义变相抬高用户的借款利率扩大自身收益，过高的评估费也有可能只是换了一种说法而已。

两家企业存在关联

记者在系统自带的安卓应用市场中，并未找到上述APP，仅能通过第三方软件商城下载安装万万借与易小借、银小借。

其中易小借在某第三方软件商城上的介绍还显示“不查征信，无视黑白，秒下款”。如果真的是不查征信、对用户信用不进行把控的话，那投诉中所提到的评估报告又是怎么回事?

对此造艺网络相关负责人表示，这是在公司不知情的情况下，第三方软件商城为了流量而做的夸大宣传，后续会和平台进行磋商解决，也会加强市场监管力度。

根据启信宝，两橙科技旗下有包括万万借、银闪借等20个商标。造艺网络则有包括易小借、银小借、纳纳钱包等38个商标。其中，侬要贷的商标为造艺网络所有，但在APP官网，所属公司名称却显示为两橙信息。

对此，两橙科技相关负责人告诉记者，此前公司委托造艺网络进行了技术开发，现在专利技术以及商标都已经转让至两橙科技。

造艺方面则告诉记者，易小借已经下架。APP的具体下架时间以及考虑为何?其他37个商标涉及的平台或服务目前运营状况如何?下架APP目前的存量用户数量大约多少，预计何时会全面停运?

当前大部分商标并未启用，仅出于尊重知识产权及保护企业形象的目的进行了申请。易小借的下架时间在1月份，下架原因为软件需进行迭代更新故下架维护。

不过通过投诉可以看到，不少用户在2月仍能下载注册易小借。

根据启信宝，2018年11月14日前，造艺网络现任监事邓丽琴一直是两橙科技的监事以及股东。11月14日后，监事及股东则变更为邓珊珊。不过对于两家企业之间的关联，双方都向记者表示，仅是技术合作关系。

支付合作或终止

值得注意的是，给造艺网络和两橙科技提供支付服务的第三方支付公司讯联智付也因此被投诉。在扣款详情截图中，用户能够直接看到扣款单位的名称，故在投诉时直接将对象指向讯联智付。由于涉及同类APP较多，讯联智付在聚投诉上的投诉排名一度上升至第二位。

那么，讯联智付与这些APP进行合作，公司是否对合作商户进行审核?目前与此类APP的合作占比有多少?

对此，讯联智付方面回复记者表示，该业务总体合法合规，且机构对商户入网一直严格审核，高度重视客户合法权益保护，除了资质证明外，也会现场考察商户办公地，了解到造艺网络以及两橙科技主要进行对借款人评估服务，同时对其风控能力等多方面进行了解。

同时，该负责人进一步表示，作为公司在普惠金融方向的尝试，目前仅与造艺网络、两橙科技两家进行了合作。公司已经检测到最近的客户投诉，现下也正积极就投诉中的扣款问题与有关APP沟通，积极采取相关措施督促商户整改，更好保障消费者权益。同时新增了规定，两家旗下APP的用户每天只能通过讯联智付进行一次扣款。若商户无法尽快整改到位，将进一步限制交易，甚至关停服务。