惠花花等平台进行着现金贷业务，在央视315晚会后“改头换面”。

现金贷平台常常出现以各种名义收取砍头息或变相收取各种费用的现象，但强制要求购买保险，搭售保险产品却不多见。此前，平安普惠也被投诉搭售保险产品。

柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，多位借款用户在聚投诉上投诉惠花花、急速购、惠花钱、享你花、秒购等平台，质疑其联合保险公司“下套”，收取高额保险费用。值得注意的是，上述现金贷平台之间有着复杂的联系，有用户质疑其为层层嵌套的马甲，“打掉一个用另外一个”。

此外，互联网金融新闻中心还发现，通过查询保单号，这些费率畸高的保险指向了大地保险、永安保险、华安保险与易安保险等多家保险公司。

由业内人士指出，对于现金贷平台借款用户，保险公司从本质上对其进行了区分，认为其信用基础较为薄弱，资质并不高。

“也就是说，保险公司用惠花花等平台做了一个筛选，并为之单独设计了特殊险种。不过，这样做对于保险公司来说确实省事了，但是此举已经涉嫌违规。”

值得注意的是，借款用户还指出，惠花花等平台进行着现金贷业务，却在央视315晚会后“改头换面”，变作贷款超市，并自称为助贷机构，“对接P2P等持牌金融机构”。而事实上，P2P也并非持牌机构。

联合保险公司“下套”？

“借款1800，14天后要还款2130多元，妥妥的714高炮”，借款用户王宇雄（化名）指出，最让人不解的是，中间300多元的“利息”很多是交给了保险公司。

柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，在惠花花平台上，多位借款人表示在不知情在情况下被收取了保险费用。其中，保险费是在借款到账后，出现在应还款账单中。一般按18%收取保险费用，“借2000收360，借1000收180”。

目前，王宇雄已经“购买”了13份保险。根据保单号，这些保险指向了大地保险。这些保险大部分为交通意外集体险，承保名为“大地通达公共交通工具意外伤害险”。借贷2000元，就会“生成”一份保额40万，保险费360元的保险，，保险周期与对应借贷周期相同。

大地保险回应称，这与官网上售卖的常规交通意外险不同，是大地保险公司和惠花花平台的“特殊”险种。不过，王宇雄对该回复并不满意，并指出，该保险特殊就特殊在价格上，价格畸高，“这个保险实际上可能就只值得了几块钱或者十几块钱，我们却要为之支付几百元”。

大地保险官网显示，其交通工具意外险分为基本型、精护型两种，保险期间均为1年。其中，基本型保险保额为10万元，保费原价36元，网上优惠价为29.5元；精护型保险保额为30万元，保费原价80元，网上优惠价为66.1元。

也就是说，大地保险联合惠花花平台推出的“特殊”险种，比市场价贵了4.5倍乃至10倍以上。目前为止，通过惠花花平台，大地保险已收取王宇雄的保费累计为3960元。

“这是暗中收取的，本人既不知情，也不同意用借款资金投保，大地保险偷偷以畸高的费率，用借款人的借款资金承保，有暗箱操作之嫌。”王宇雄在其整理的投诉材料中写道。

多家保险公司“下水”

值得注意的是，保险记录显示，王宇雄一共购买过13次保险，“目前在大地那里找到10份，还有3份没找到。”而这剩下的3份保险无疑指向了其它保险公司。

同样“被买保险”的谭秋叶（化名）对互联网金融新闻中心表示，发现自己有很多保单，“完全不知道是什么时候购买的，也不知道是怎么购买的。”通过查询保单号，谭秋叶发现，在惠花花平台上购买的保险不止来自大地保险一家，永安保险、易安保险等纷纷“下水”。

目前，据借款人反映，“联合”惠花花等平台收取保险费用的企业，大地保险首当其冲，永安保险、华安保险、易安保险等保险公司也浮出水面。

据了解，大地保险成立于2003年10月，注册资本金151亿元，系中国再保险 （集团）股份有限公司（股票代码：01508.HK）旗下唯一的财险直保公司。其2017年保险业务收入372.68亿元，市场排名全国第6位。

永安保险官网显示，其成立于1996年9，目前为国有资本控股企业，主要股东为延长石油集团、上海复星集团、陕西有色集团等。据永安保险2018年财报，报告期内，永安保险应收保费115.4亿元。

华安保险成立于1996年12月，注册资本21亿元，其股东包括特华投资控股有限公司、海航资本集团有限公司等。2016年3月，支付宝联合华安保险上线了“法律维权险”，适用于碰瓷、医患、劳资等纠纷。不过，该险种在支付宝、华安保险已经无法查询。

易安保险官网显示，其为经保监会批准设立的国内4家专业互联网保险公司之一，2016年2月16日获批开业。其主要股东包括深圳光汇石油集团股份有限公司、深圳市银之杰科技股份有限公司、北京富邦恒业科技发展有限公司等。

此外，借款人万江（化名）对互联网金融新闻中心表示，自己留存了所有的保险发票，“但是怀疑这些发票是后面才弄的。”一方面，在与大地保险的协调过程中，大地保险拒不提供发票，直到万江向银保监会投诉才提供发票。

另一方面，万江指出，这些投保信息，有很多时间是重叠的，而借款期间却不可能出现重复借款现象。因此，“虽然金额是对上了，但是发票很可能是后来‘制造’出来的。”与此同时，万江也表示被收取的保险费用不符合实际价格。

马甲层层嵌套

除了大地保险等保险公司纷纷“下水”，互联网金融新闻中心还发现，惠花花平台背后也有着错综复杂的关系网。

王宇雄指出，惠花花是一个两面软件，明面是消费APP，实际是贷款软件。“在央视315晚会之后，他们转换业务，变成了贷款超市”，而其贷款超市的转变也被指是逃避监管，现金贷业务依旧。

而在315晚会后，大量如谭秋叶、万江这样的借款人发现自己“被购买”了保险，开始了投诉、维权之路。甚至有借款人反映，惠花花借款强制要求购买保险，但查询后却发现惠花花没有为其购买保险。

也是在315晚会之后，惠花花平台删除了所有保单信息，“并且连同客户帐户都注销了”。有借款人投诉称，“惠花花平台以高额保险费为理由收取高额利息，现在惠花花平台不给我保单号，借款记录清零，解释口令为平台升级，版本不兼容——这就是骗幼儿园小孩的说法。”

更令人吃惊的是，除了单方面销毁交易信息，惠花花并不只有一个——“这不过是一个马甲，惠花花、急速购、惠花钱、享你花、购你花、秒购等等，都只是马甲而已。”

而这些平台一样转现金贷业务为贷款超市；一样收取高于市场价的保险费用；一样在央视315晚会后删除了保险记录；一样拒绝向借款人提供保单信息……

据企查查，包含惠花花知识产权的企业包括上海奥璨电子商务有限公司、山西正耀金融服务外包有限公司、深圳市利酷磊捷电子商务有限公司、庭仕家居（上海）有限公司、上海宏鹿信息技术服务有限公司、中隆恒达（北京）金融服务外包有限公司、北京科创海融信息技术有限公司等。

上述企业的商标当中不仅重复出现惠花花、闪贷等商标，还出现了安逸花、来分期、分多多、你先花等多次被投诉的高利息现金贷商标。

根据多个应用商店显示的介绍，惠花花的软件开发商为杭州浙臻科技有限公司。而工商信息显示，该公司并无任何商标注册信息或知识产权信息，并于2018年12月因通过登记的住所或者经营场所无法联系，被列入经营异常名录。

互相“甩锅”

值得注意的是，除了利用消费APP掩饰现金贷业务、擅自销毁保险交易信息、拒不提供保单信息等“神操作”，惠花花平台还“改头换面”变作贷款超市，声称自己是助贷机构，实际由持牌金融机构进行信贷服务。

其中，惠花花坦言，对接的“知名持牌金融机构”还包括信托、小贷以及P2P。

与此同时，借款人质疑称，所谓的助贷机构根本就是一个幌子，和之前的贷款超市一样，都是为了逃避监管，实际上惠花花等平台依然在进行着现金贷业务。互联网金融新闻中心多次拨打惠花花等平台的联系热线，均被挂断。

对于退还高额保险费用一事，惠花花等平台与保险公司则互相“甩锅”。据谭秋叶等借款用户反映，惠花花等平台“说要去找保险公司退”，而保险公司则统一坚持，“过期的保费不能退，要退只能找借款平台”。

大地保险方面也对互联网金融新闻中心表示，过期的保险费用保险公司退不了，“为您购买保险的平台会处理”。对于价格畸高的保费，大地保险称有监管部门，不可能乱收费或者高收费。而对于“联合”高利贷平台、合作平台资质审核等问题，其只表示“具体的要问第三方平台”。

另外，大地保险还称，若有第三方给用户购买保险，保险企业会默认经过客户同意，也不会进行逐一联系核实。

互金专栏作者肥皂指出，不管是惠花花等平台还是保险公司都没有告知借款人，惠花花等平台有可能是将其隐藏在注册协议的条款里面，而保险公司则是直接“默认”。这属于搭售保险。

其次，保险合同独立在借款合同之外，但还款却绑定在借款人还款的金额中。该行为已经涉嫌构成砍头息或者变相收取其他费用。

此外，保险属于资管类产品。根据2019年3月互联网金融风险专项整治工作领导小组下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（即“29号文”），依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。

未经许可，依托互联网以发行销售各类资产管理产品（包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”）等方式公开募集资金的行为，应当明确为非法金融活动，具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。

同时，互联网平台不得为各类交易场所代销（包括“引流”等方式变相提供代销服务）。而惠花花等平台作为非持牌机构，已经涉嫌违规销售资管产品和导流。