十月八号将正式实行的房贷新规,该如何看待?

李嘉诚曾在被问到“楼价是否已经见顶”时表示,目前的房价和普通市民的收入是脱节的。

的确,如果光靠工资买房,不吃不喝也得几十年,因此很多人选择了向银行贷款。

虽然要多付不少利息,但至少可以早点拥有一套属于自己的房子,相对来说更加稳定、更有归属感。

在向银行申请购房贷款时,很多人都曾在贷20年和30年之间犹豫不决。

这两种选择各有利弊:选择20年的还款期限,总利息会少一些,但还款压力就会更大一些;选择30年的还款期限,每个月还款数额会少一些,但总利息都快赶上贷款本金了,想想要多掏那么多钱,真让人心疼不已。

就在今年8月,央行又发布了房贷新规,并将于10月8日起开始正式实行。

房贷新规实施后对买房的人有什么影响?贷款又应该选20年还清还是30年呢?

银行员工透露:不少人选错了白送钱。

新规规定,房贷利率不再按照央行的基准利率,而是根据新的LPR变动。

所谓的LPR,就是“贷款基础利率”。简单来说,10月8日后首套房5年期以上的LPR为4.85%,二套房5年期以上的LPR为5.45%,各个城市根据自身的情况进行调整,低于这个标准的就往高了调。

按照新规,不少城市的房贷利率都进行了上浮,而且短时间内也不会有下降的趋势。

这项新规对于已经买了房正在还贷款的人并没有什么影响,但原本打算在10月8日之后买房的人就得好好掂量掂量了:到底是选20年还是30年呢?

假设我们要买首套房,贷款100万,以常见的等额本息方式还款。

如果选择贷款20年,那么总利息就是56.4万左右,每个月需要还款6517元。

如果选择贷款30年,总利息就是近90万,每个月需要还款5277元。

也就是说还贷期限多10年,利息多了33.6万,而且贷款金额越大、房贷利率越高,差额也就越大。

看起来似乎贷30年挺吃亏的,可是如果把通货膨胀的因素考虑进去呢?

我们知道,货币是会贬值的,现在的10万块和20年前的10万块不可同日而语,而再过20年,10万块的购买力也会比现在低不少。

一个典型的例子:1989年,北京的房价还只有1600-1900元每平米,当时一名大学生每个月能省下50元,媒体甚至报道称:省吃俭用100年才能买上两居室。

假如当时有贷款,选择等额本息的方式,每个月还50元,还到今年正好30年。而如今50元都不够买几斤猪肉。

100万贷30年虽然比贷20年要多出33.6万利息,但30年间的90万购买力其实比20年间的56.4万还要低,相当于你花了更少的钱买下了这套房子。

这也是为什么有句话说“房贷是普通人一生中最大的一笔金融福利”,因为我们可以尽量选择更长的还款期限,将钱花在更需要的地方,而不是在钱还“值钱”的时候把它们都用来还房贷。

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