对于一个普通家庭来说，最希望的就是健康平安。虽然通过买保险能够转移部分风险，但是如果付不起医药费治病，那么也解决不了眼前的困境。

日前有消费者咨询有没有可以住院垫付治疗费用的医疗险，也就是发生比较严重的疾病，报案以后，可以向保险公司申请先垫钱，缓解一下前期交住院押金的压力，出院时再报销。

目前市面上有不少百万医疗险有垫付功能，但是垫付功能具体细节并不是大家想的那样，例如垫付是需要申请的，不是所有费用都能垫付的，来好好跟大家唠一唠。

一、哪些百万医疗险可以垫付？

梧桐君通过梳理当前保险市场上险种，搜罗了几款可供参考，其中既有线下大公司产品，也有投保便捷的线上产品，供大家参考一下。

对比如下：

产品说明：

1、线下大公司产品：

平安E生保和太保乐享百万医疗险，需要找业务员投保，平安其他版本E生保是没有垫付功能的，寿险渠道可以。

2、线上互联网保险：

好医保和微医保相信大家都早就熟知了，在支付宝蚂蚁保险和微信保险中可以看到，尊享e生2019在支付宝、网销平台以及保险经纪人渠道都有销售。

具体产品细节，可以看上面表格。

二、哪些情况可以申请垫付？

通俗的说，医疗险能赔的，就能垫付；不能赔的就不可以垫付。垫付是有条件的：

1、癌症或其他符合定义要求的重大疾病，可以垫付，其他疾病不可以。

2、垫付的合理且必须的治疗费用

什么叫合理且必须？？？百万医疗险条款一般规定：

专业术语看不懂，那就通俗的说：采用常规治疗方式，不能大手大脚的胡乱用药，哪种药品贵疗效好，就用哪种，就不一定能赔。

在用到一些进口自费药或自费材料时需要留意，像癌症治疗，进口药疗效比较好，这种情况下使用，一般保险公司都认可，自费药可以报销。

不是所有费用都能垫付的：

三、哪些人需要住院垫付？

住院垫付需要发生重疾才能垫付，有范围限制。

住院垫付可以有效减轻大病前期就诊筹钱的压力，原本需要自己先垫付，如果投保重疾险，那么住院垫付的意义就不大。

值得关注的人群包括：

1、没有购买过重疾险，或者买的重疾保额不高。

2、自身筹钱能力不强的人，发生大病，即使医疗费用可以报销，但是前期筹集几万甚至几十万的医药费，还是有一定的压力。

对于重疾保额买的很高的消费者来说，完全可以用重疾理赔款前期垫付，后续通过理赔报销回来。

四、住院垫付和住院直付有什么区别？

除了住院垫付，有的公司还有高端医疗险，可以实现住院直付，更为便捷，看下垫付和直付区别：

住院直付，一般是高端医疗险，相对于垫付的百万医疗险，其高端主要体现在：

1、交费特别要高，年交保费少则每年四五千，多则每年一两万以上；

2、报销地区特别广，大陆或海外都可以；报销医院范围广，普通医院或昂贵的私立医院都可以，普遍病房或特需病房、国际部住院都可以报销；

3、跟医院合作更为深入，实现住院直接结算，保险公司直接付钱，出院无须再申请理赔，相对于委托第三方的垫付而言，更为便捷。

高端医疗险，对用户交费能力要求高，对投保人群限制也比较大。

五、投保百万医疗险需要注意

从产品本身角度：

百万医疗险最核心的是续保条款清晰且宽松；保障范围全面即可。保障范围全面，上一年发生理赔，不用担心第二年是否能够续保。

从产品其他情况：

1、留意垫付医院的要求

有的公司针对二级甲等以上公立医院就可以，有的公司要求定点医院（范围包括公立、私立医院）

2、偿付能力和经营情况

如果一家公司长期不能盈利，或者经营不善，偿付能力很低，那么尤其要注意一年期短期险种，比如医疗险和意外险，这些险种停售可能就比较大。

3、理赔网点覆盖

很多公司针对3000或5000以下小额理赔，可以线上申请，甚至不需要交材料；但是针对较大额度理赔，当地没有网点，就需要邮寄资料，来回折腾往往需要时间，还担心资料遗失或不全。

六、梧桐君总结

垫付医药费，是一项增值服务，并不是决定投保投保价值的决定要素，如果已经有投保重疾险，保额较高，那住院垫付意义不大；如果没有投保重疾险，或经济能力不强，那么有住院垫付服务，属于锦上添花。