首先要告诉大家，房贷是我们普通人唯一可以借来的大额低息贷款。

未来我们的收入会随着时间的推移而不断增加，而贷款却相对固定，这也就意味着贷款压力会随之不断减小。并且未来随着通货膨胀，钱会越来越不值钱，二十年前几十万能在深圳买到一套房子，现在几十万大概只能买到房子的一间卧室。

因此，当下我们手里的钱，合理分配撬动更多资源才能发挥最大价值，而不是一下梭哈进房子，从此失去现金流，失去更多利用杠杆的机会。

在任何时候，买房都不是一个小问题。

很多人说1998年房改之初，房子便宜，每平米才2000元而已。这纯粹是站着说话不腰疼，要知道，在98年的时候，收入水平同样很低，一个人的月薪能达到400元，已经是非常不错的水平了。在400元/月的水平下，一平米房子需要5个月的收入。

但是2020年，个人所得税的起征点5000元，居民年收入平均3.2万元，平均下来，每个月的收入为2600元。而在2020年底，全国平均房地产价格为9980元，那么购买一平米需要3.84个月。

所以说，在过去的20年里，收入水平其实跑赢了房地产价格增幅，买房子显得“越来越容易”。那为啥很多人依然感觉买房不易呢？其实根本原因在于2个方面：

• 1、物价均涨，导致可用于住房的开支减少。其他的商品价格也在同步上涨，以至于家庭生活成本上升，真正可留存下来用于买房的资金比例大幅度降低。
• 2、房地产发展不均衡，导致多数城市远超平均价格。例如北上广深的房地产早已达到6万元以上，但是偏远的三四线城市依然在2000元-5000元徘徊，数不清的低价格城市拉低了整体房地产水平，但实际上一二线城市的楼市价格并不低。

进入2021年，楼市发生了翻天覆地的新变化，一方面央行三红线直接限制了房地产的融资增长比例，另一方面各大银行开始了“双限”举措，不仅对房地产企业融资减少，对买房人的融资也在缩减。

买房贷款，依然是首要法则。对于90%以上的刚需或者二套房人来说，买房采用按揭贷款，依然是非常明智的选择。很多人说背负上百万元的房贷债务30年（几乎等于一辈子），压力很大，贷款100万元，利息就高达99万元，得不偿失。但实际上，贷款买房是资金的最好运作方式。

举个例子：在1990年，如果你购买了一套房子，月供达到200元，在当时的收入水平下，200元的月供可以说是多数人月薪的50%-60%，房贷压力确实不小。

然而随着时间的推移，到2021年，你依然按月偿还着200元的月供，但实际上，这200元对于你来说如同九牛一毛。在这背后，其实就是货币贬值、收入增长的相互作用。在M2持续增发、货币持续贬值的情况下，现在的5000元房贷，在10年之后也是不值一提的小事情。

该贷款就贷款吧，并且要能贷多久贷多久。

贷款方式选择上，按优先级排序为：公积金贷款、组合贷（公积金+商业贷款）、商业贷款。在不大幅增加首付的前提下，优先选择公积金贷款，且等额本息比等额本金更有优势。

买房，就像给人生穿上了一套盔甲，这套盔甲很沉重，但穿上盔甲的人生更有分量感，它可以帮我们抵御雨雪风霜，也可以是人情冷暖，它也会是有人生活意义的一部分。

人生第一次，人生第一套房，何其重要，希望你能有一个好的选择。